气候变化和保险正走向冲突 - 彭博社

火灾在2020年9月燃烧在加利福尼亚索诺玛县房屋后面的山脊上。

摄影师：Philip Pacheco/Bloomberg已经经历了水危机和野火烟雾的夏天正迅速成为美国气候变化与房主保险价格之间激烈斗争的转折点。

美国国际集团公司，已经从加利福尼亚的新业务中撤出，现在计划在美国约200个邮政编码区域，包括纽约、特拉华、佛罗里达、科罗拉多、蒙大拿、爱达荷和怀俄明，限制富裕客户的家庭保险销售。这一决定首次被《华尔街日报》报道，引述熟悉该公司计划的人士。

AIG的决定是在国家冒火风险地区停止签发新保单的计划近期被State Farm和Allstate Insurance Co.宣布之后出台的。与此同时，在佛罗里达，过去13个月已经有47家当地财产保险公司倒闭，另外24家目前处于监管观察名单上。

但AIG的举动引人注目，既因为其影响范围之广泛——触及通常不被视为高风险区域的州，也因为这种广度对未来几年的意义。一个变暖的世界意味着水位上升、风暴加强、更多野火和更多地方经历极端天气和自然灾害。任何处于高风险地区的人，无论是新泽西州的树林还是伊利诺伊州的洪水平原，都可能看到他们的保险获取受到影响。

保险专家表示，行业的反应与之前的情况相符。根据美国财产和意外伤害保险协会的数据，2020年至2022年美国自然灾害造成的保险赔偿达到了创纪录的2750亿美元。这些数字，加上高通胀对替换成本的影响，使保险公司审查传统风险区域以外的脆弱性。

“风险是前所未有的，引起保险公司担心破产的高峰风险，正是那些随着气候变化而发生最大变化的风险，”保险咨询公司Milliman Inc.的负责人南希·沃特金斯说。“我们应该预计会看到更多这些保险无法获得的地区，市场会收缩。”

问题的核心是气候变化日益加剧的危险、保险公司如何评估这些危险以及客户愿意为保护自己支付多少之间存在的脱节。

传统上，保险公司一直在回顾过去来预测风险，一些州甚至限制保险公司依赖预测性计算机建模的程度。但随着不断升级的灾难对底线造成影响，保险公司正在变得更擅长展望未来，而结果并不乐观。尽管不均匀，全国的保险费率正在上涨。

当房主无法负担或获得私人保险时，最后的退保保险机构不得不介入。例如，50多年前，该行业计算出洪水保险是一个糟糕的赌注。现在，美国超过90%的住宅洪水保险由联邦紧急管理局下的国家洪水保险计划承保。在佛罗里达，成立于2002年的州立Citizens Property Insurance如今是该州最大的财产保险公司，市场占有率达到15%，根据彭博智库的数据。由于风暴和山火日益加剧，加利福尼亚和路易斯安那州也正在经历主要的私营部门撤退。

沃特金斯表示，现在许多其他州政府正在加强补贴保险市场，以应对私人保险公司的撤退。例如，科罗拉多州在2022年初经历了破坏性的森林大火，正在讨论为那些无法进入私人市场的人增加一项由州政府支持的火灾保险选择。北卡罗来纳州对沿海房产也有类似的安排。

“简单地说，气候变化现在已经让我们处于一个保险某些房产不符合精算标准的地步，”第一街创始人马修·伊比说，第一街是一个利用数据使气候风险更透明的非营利组织。“这是一个刚刚开始并将随着气候持续变暖而急剧加剧的模式。”