学生贷款借款人现在无法负担恢复还款 - 彭博社
Claire Ballentine, Ella Ceron
摄影师:Michael Okoniewski/Bloomberg
学生贷款还款的时钟正在滴答作响,许多美国人正在为他们难以承受的预算损失做准备。
周六由总统乔·拜登签署的提高债务上限的立法包括一项规定,结束了对必须偿还学生贷款的三年暂停。现在,这些账单将在八月底恢复。
这将给已经在应对紧张家庭预算的数百万人增加一笔开支。在疫情暂停前,超过15%的借款人拖欠了还款,这个数字预计将进一步增加,如果账单恢复而没有任何债务减免。
即使拜登的计划原谅每位借款人高达20000美元的债务得以幸存至最高法院,也只有45%的借款人将完全摆脱债务,其余人将面临月账单的突然增加。
对许多人来说,钱根本不够用,尤其是考虑到疫情前每月平均还款额接近400美元每位借款人。如果有账单必须搁置,你如何决定哪些账单优先支付?
我们向专家询问了面对这种困境时该怎么办。
权衡影响
科罗拉多州Simmons投资管理公司创始人凯尔·西蒙斯建议首先关注住房、交通、食品和水电费。之后,您可以优先考虑信用卡、医疗债务和学生贷款。
他说,您应该尽量偿还利息最高的债务,同时仍需对其他债务进行最低还款。信用卡通常是最棘手的,利率超过20%。
马萨诸塞州One Financial Design公司所有者朱莉娅·科兰图奥诺也认为,像房租和交通这样的基本开支需要优先考虑。之后,可能明智的做法是优先考虑学生贷款而不是信用卡债务。这是因为拖欠联邦学生贷款可能导致后果,如扣留税款退还、危及社会保障退休金福利以及被催收官起诉的风险。
“信用卡拖欠通常要在错过最低还款六个月后才会发生,所以至少要尽量偿还最低还款,”她说。“如果两者都无法偿还最低还款,那么我建议优先考虑联邦学生贷款。”
与贷款人协商
对于房租、抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和信用卡债务,根据您与贷款人的关系和信用评分,可能存在协商的余地。
“如果不拖欠,通常对每个人都是最有利的,”洛杉矶Marina财富顾问公司负责人诺亚·丹斯基说。
Damsky建议与您的房东谈论每个月支付较少租金或制定延迟付款计划。房东通常会有动力与您合作 — 这样他们就不必面对雇佣律师驱逐或起诉未付余额的前景。
信用卡公司也是如此,有时会给您更低的利率,旧金山Simplify Financial Planning的财务顾问Sarah Behr说。您只需要愿意花时间打电话,在电话里等待并陈述您的情况。
减少付款
对于拥有联邦学生贷款的人来说,有几种以收入为驱动的还款计划可供选择。目前,符合条件的人可以期望支付不超过其自由收入的10%,自由收入是指您的家庭规模和居住州基于150%的贫困线以上的任何收入。您可以通过联系贷款服务商来了解自己是否有资格。
如果您的自由收入足够低,您将有资格获得每月$0的付款 — 并且在一段时间内持续付款后可能有资格获得部分宽限。您只需要每年重新认证您的收入以确定您欠多少。
作为一次性债务宽限计划的一部分,拜登政府还对IDR计划进行了修改,将自由收入门槛提高到联邦贫困线的225%,这意味着更多人将有资格获得每月$0的付款。但这还没有生效。
为政府、公共教育、军队和其他行业工作的美国人也可以申请公共服务贷款宽免计划,在符合条件的120次付款后,剩余的贷款余额可以被宽免。PSLF计划根据收入确定每月付款额。