学生贷款借款人现在无法负担恢复还款 - 彭博社

摄影师：Michael Okoniewski/Bloomberg

学生贷款还款的时钟正在滴答作响，许多美国人正在为他们难以承受的预算损失做准备。

周六由总统乔·拜登签署的提高债务上限的立法包括一项规定，结束了对必须偿还学生贷款的三年暂停。现在，这些账单将在八月底恢复。

这将给已经在应对紧张家庭预算的数百万人增加一笔开支。在疫情暂停前，超过15%的借款人拖欠了还款，这个数字预计将进一步增加，如果账单恢复而没有任何债务减免。

即使拜登的计划原谅每位借款人高达20000美元的债务得以幸存至最高法院，也只有45%的借款人将完全摆脱债务，其余人将面临月账单的突然增加。

对许多人来说，钱根本不够用，尤其是考虑到疫情前每月平均还款额接近400美元每位借款人。如果有账单必须搁置，你如何决定哪些账单优先支付？

我们向专家询问了面对这种困境时该怎么办。

权衡影响

科罗拉多州Simmons投资管理公司创始人凯尔·西蒙斯建议首先关注住房、交通、食品和水电费。之后，您可以优先考虑信用卡、医疗债务和学生贷款。

他说，您应该尽量偿还利息最高的债务，同时仍需对其他债务进行最低还款。信用卡通常是最棘手的，利率超过20%。

马萨诸塞州One Financial Design公司所有者朱莉娅·科兰图奥诺也认为，像房租和交通这样的基本开支需要优先考虑。之后，可能明智的做法是优先考虑学生贷款而不是信用卡债务。这是因为拖欠联邦学生贷款可能导致后果，如扣留税款退还、危及社会保障退休金福利以及被催收官起诉的风险。

“信用卡拖欠通常要在错过最低还款六个月后才会发生，所以至少要尽量偿还最低还款，”她说。“如果两者都无法偿还最低还款，那么我建议优先考虑联邦学生贷款。”

与贷款人协商

对于房租、抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和信用卡债务，根据您与贷款人的关系和信用评分，可能存在协商的余地。

“如果不拖欠，通常对每个人都是最有利的，”洛杉矶Marina财富顾问公司负责人诺亚·丹斯基说。

Damsky建议与您的房东谈论每个月支付较少租金或制定延迟付款计划。房东通常会有动力与您合作 — 这样他们就不必面对雇佣律师驱逐或起诉未付余额的前景。

信用卡公司也是如此，有时会给您更低的利率，旧金山Simplify Financial Planning的财务顾问Sarah Behr说。您只需要愿意花时间打电话，在电话里等待并陈述您的情况。

减少付款

对于拥有联邦学生贷款的人来说，有几种以收入为驱动的还款计划可供选择。目前，符合条件的人可以期望支付不超过其自由收入的10%，自由收入是指您的家庭规模和居住州基于150%的贫困线以上的任何收入。您可以通过联系贷款服务商来了解自己是否有资格。

如果您的自由收入足够低，您将有资格获得每月$0的付款 — 并且在一段时间内持续付款后可能有资格获得部分宽限。您只需要每年重新认证您的收入以确定您欠多少。

作为一次性债务宽限计划的一部分，拜登政府还对IDR计划进行了修改，将自由收入门槛提高到联邦贫困线的225%，这意味着更多人将有资格获得每月$0的付款。但这还没有生效。

为政府、公共教育、军队和其他行业工作的美国人也可以申请公共服务贷款宽免计划，在符合条件的120次付款后，剩余的贷款余额可以被宽免。PSLF计划根据收入确定每月付款额。