五种飓风让佛罗里达生活更昂贵的方式 - 彭博社

在佛罗里达州的Fort Myers Beach，人们正在清理飓风伊恩（Hurricane Ian）造成的残骸。

摄影师：Giorgio Viera/AFP/Getty Images美国的飓风季正式在下周开始，而全国没有比佛罗里达更容易受到风暴影响的地方了，这是全国人口增长最快的州。去年，飓风伊恩袭击了该州，造成近150人死亡，给保险公司造成了大约630亿美元的损失。

据彭博情报（Bloomberg Intelligence）的高级ESG气候分析师安德鲁·约翰·史蒂文森（Andrew John Stevenson）表示，自2017年以来，佛罗里达州对气候事件的脆弱性超过了该州年度国内生产总值的近4%。他说，去年，飓风伊恩导致了经济损失超过10%，这包括了所有的财产破坏、基础设施支出和停电。

随着气候危机导致的更加危险的风暴，阳光之州的居民不得不承担更高的成本，包括间接和直接的保险费用。

这里有五种气候变化正在让佛罗里达人现在和未来花钱的方式。**1. 您支付着正迅速成为全国最高房产保险费率的费用。**根据行业协会保险信息研究所的数据，该州的年均房产保险费用为4,231美元，几乎是全国1,544美元的三倍。这个价格正在迅速攀升。房产保险费率在2020年之前处于中等水平。根据该研究所的数据，保险费率在2021年上涨了27%，2022年上涨了33%，预计今年至少会上涨40%（也许是50%），这将使平均价格达到6,000美元。佛罗里达州保险监管办公室将此归咎于欺诈而非飓风，并指出佛罗里达州占全国9%的房产保险索赔，但却超过76%的房产保险诉讼。例如，房主声称风暴造成的损坏以更换年龄已经磨损的屋顶并不罕见。佛罗里达州立法者最近通过了一些改革以使此类诉讼更加困难，但其影响尚不明确。

飓风伊恩也是一个因素。“如果您看一下去年和今年增长之间的差异，那可能是伊恩，”该研究所的发言人马克·弗里德兰德说。

**2. 您的税款正在支持再保险市场。**在过去的13个月中，佛罗里达州47家地方房产保险公司中有7家倒闭，另外24家被列入监管观察名单。导致这些小公司倒闭的部分原因是再保险的价格，也就是他们不得不购买的保险，以在一场灾难事件中保护自己，使他们一次性支付大量索赔。许多大公司根本不愿意以任何代价在该州开展业务。

保险业正准备迎接又一年的损失。事实上，沃伦·巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司对佛罗里达州的再保险敞口“不平衡”，据负责公司保险业务的阿吉特·贾因称。

“这意味着如果佛罗里达州发生大型飓风，我们将遭受非常大的损失，”贾因在本月早些时候在公司的年度会议上说。

为了支持陷入困境的私人市场的剩余部分，佛罗里达州创建了一个基金，基本上充当灾难性飓风损失的部分再保险。佛罗里达州拨款30亿美元给再保险。尽管如此，这个新基金是有限的 —— 它不包括龙卷风或热带风暴。保险游说者要求建立一个更强大的计划。到目前为止，立法者一直在抵制，但如果再有两打住宅保险公司倒闭，纳税人很可能不得不提供更多支持。**3. 最后的保险人并不便宜。**史蒂文森表示，佛罗里达州的财产和意外伤害业务已经变成了两个层次。有佛罗里达州的公民财产保险公司，这是由州政府支持的最后的保险人，还有其他所有人。

公民公司由州立法机构于2002年创建，史蒂文森表示，去年市场份额为16%，比2019年的4%增长，这使其成为该州最大的住宅保险公司。随着越来越多的房主无法在私人市场找到足够的保险，它的增长很可能会继续。

商业环境意味着气候风险在“阳光州”仍然被低估，史蒂文森说。他说，公民的平均保费比私人同行低44%，几乎比需要保费在精算上合理的率低60%，他援引了来自佛罗里达的分析。

坦帕的房地产经纪人辛迪·海顿表示，今年迄今为止，她在坦帕湾地区卖出了价值介于150万到250万美元之间的六栋房屋。但在销售之后，买家们遇到了一个令人不快的震惊。他们都无法获得私人保险。他们全部不得不通过公民公司，其中一位买家将为财产保险支付一笔每年1.9万美元的账单。（公民公司无法为坦帕价值超过70万美元的房屋提供保险，但他们单独评估土地和房屋，所有这些房屋都在符合资格的估价范围内。）

由于公民公司在提高费率方面受到限制，它的资金非常不足。今年，公民公司要求提高主要住宅的费率，平均增长14%—第二套房屋最高可达50%。如果发生一场超过公民公司储备净再保险金额的大飓风，每个人都将付出代价：创立公民公司的法律要求在州内每份住宅财产保险单上征收全州范围的多年附加费，以弥补损失。**4. 你需要单独购买洪水保护保险。在某些情况下，州政府不允许你跳过它。**令人震惊的是，佛罗里达州有大量未充分投保的居民。他们认为他们的常规保单可以保护他们免受风灾和洪水的侵害。但这些几乎总是需要单独购买。一项新的州法律正试图通过要求任何与公民公司签订新的房主保险的人也要购买洪水保险。该政策将立即影响联邦指定洪水区域的新保单持有人，但到2027年将影响全州120万保单持有人。对很多人来说，这意味着要购买第二份昂贵的保单。房地产经纪人海顿拥有坦帕海滨不到2000平方英尺的一处房产。她每年支付7000美元的房主保险费，然后再支付7000美元的洪水保险费。5. 你也将为保护你的汽车支付更多。 尽管财产保险是最为突出的责任，但并不是佛罗里达居民面临的唯一保险问题。根据保险信息研究所的数据，佛罗里达州全险（综合和碰撞）的平均汽车保险费用为每年3121美元，比全国平均水平高出约50%，而且正在迅速上升。去年看到了最大的年度增长，平均增加了421美元。欺诈也是一个因素，但佛罗里达州高水平的事故和事故致死率也是原因。“佛罗里达州全年都有重大天气事件，天气确实在事故中起着作用，”弗里德兰德说。“所以是的，气候确实在其中起着作用。”