如何为大学教育存钱：I债券和529计划有助于减少学生贷款 - 彭博社
Claire Ballentine
摄影师：/盖蒂图片I债券的黄金时代可能即将结束，但它们仍然提供一些好处。一个经常被忽视的用例：为您孩子的未来大学学费储蓄。
当用于高等教育时，系列I储蓄债券上积累的利息不会被联邦政府征税，只要所有者符合一些特定标准，包括收入上限。
对一些人来说，这意味着将钱存入I债券可能相当于在529计划中为大学费用储蓄，并且可能有助于在收益率下降的情况下继续投资于通胀调整的证券。
鉴于教育成本不断上涨，选择正确的大学储蓄方式尤为重要 —— 一所常春藤联盟学校一年的学费现在接近9万美元，而公立学校的州外学费平均为28240美元。
像大多数投资机会一样，根据您的收入和目标，都有利弊。I债券的利率目前为6.89%，非常有吸引力，但随着联邦储备的加息降低通胀，可能在未来几个月甚至几年内下降。这里是专家们说您应该了解的有关大学储蓄选项的信息。
何时使用I债券
无论是I债券还是529计划，只要用于支付合格的教育费用，投资回报都不受联邦所得税的影响。I债券赚取的利息在州和地方层面也免税，而大多数州也不对 529计划的提款征税。
两者之间最大的区别之一是资金的投资方式。通过529计划，您可以根据自己的偏好和风险承受能力选择将储蓄投入股票或债券基金、货币市场账户或基于目标日期的基金，类似于401(k)。相比之下，I债券是一种被认为相对无风险的美国政府储蓄债券。
沃尔夫包财富管理公司丹佛分公司的董事总经理莱德尔·穆里略表示，这种安全性和稳定性对于长期储蓄者可能很有吸引力。对于那些无法承受风险或已经拥有更多波动性投资组合的人来说，将现金投入I债券用于大学储蓄是有道理的。
如果您的529计划投资于股票，由于股票长期来看回报率比债券高，它有更快增长的潜力。然而，这假设您有时间等待波动。随着衰退担忧逐渐出现，许多人担心股价会下跌。
威斯康星州Keil Financial Partners的财务顾问Jeremy Keil建议购买I债券，适合那些孩子目前正在上大学的家庭，或者那些孩子在未来几年将要上大学的家庭 —— 这段时间整体股票市场可能会有些波动。
只需记住，必须至少持有I债券一年，而在五年之前取出资金意味着放弃最后三个月的利息。
弗吉尼亚州Your Best Path Financial Planning的理财规划师Gordon Achtermann表示，他为客户提供建议取决于他们的孩子多大。他说，那些有13至17岁孩子的家庭是投资I债券而不是529计划的最佳群体。当孩子13岁时购买的I债券将在孩子即将上大学时达到五年期限。如果在孩子16岁时购买，你可以在他们高中毕业年免罚款提取资金。
也没有必要全盘采用一种策略。康涅狄格州Envest Asset Management合伙人Karen Ogden表示，I债券 —— 每年最高可贡献1万美元 —— 可以成为529计划和其他投资账户储蓄的补充方式。
何时坚持使用529计划
529计划最好的部分之一是任何人都可以开设。相比之下，I债券持有者必须符合一套特定标准才能免税用于高等教育。首先，持有者在债券发行时必须至少24岁，而且你必须在同一纳税年度兑现债券并支付教育费用才能申请免税资格。
您的年收入也必须低于一定水平。对于2022年，单身个人的截止收入为$100,800，已婚且联合申报的截止收入为$158,650。这排除了为大学支付费用的许多父母，亚拉巴马州Cole Financial Planning公司创始人Scott Cole表示。
丹佛Partner Financial Planning公司所有者Jennifer Marx建议使用529计划而不是I债券，因为它们提供更大收益的潜力，尤其是在孩子还很小的时候投资。
“529账户中的资金可以被适当地分散投资到匹配投资者时间表的正确投资组合中，”她说。