如何最大化FDIC保险：这些可能有助于保护您的资金安全 - 彭博社

硅谷银行客户在3月13日在加利福尼亚总部排队等候。

摄影师：诺亚·伯杰/法新社/盖蒂图片社

在3月份，客户纷纷从硅谷银行和Signature Bank提取数十亿美元，通常沉闷的FDIC保险世界突然成为热门话题。

银行倒闭是一个鲜明的提醒，如果存款超过联邦存款保险公司的25万美元限额，大额存款可能会受到威胁，并引发高净值储户和企业之间的争夺，以确保他们所有的资金都得到保护。

这对于越来越多的智能投资顾问、财富管理者和提供帮助客户分散资金的服务的银行来说是一个福音，以确保更多的资金得到保护，有些情况下高达1.5亿美元。

“最近的银行危机确实让我们的客户更加关注FDIC保险和他们目前的银行关系，特别是那些手头有大量短期现金，来自企业或房屋出售、继承或大额未来购买的人士，”Procyon Partners的财富顾问安迪·梁说。

IntraFi Network、StoneCastle Cash Management、R&T Deposit Solutions等公司在银行业幕后运作。它们将超过FDIC限额的现金存入一个银行账户，然后将其分成大约25万美元的一小部分，分散存放在一系列FDIC保险机构中，主要是地区性和社区银行。

那样，所有现金都受到保护，客户无需在多家银行开设和跟踪账户。客户的联系人仍然是他们最初的顾问或金融机构，提供显示资金去向的报表，并经常充当存款的保管人。

额外保险

自上个月硅谷银行倒闭以来，对于存款分散服务的需求一直在激增，尽管监管机构表示所有存款人将得到全额赔偿。StoneCastle通过注册投资顾问开设的新账户数量大约翻了一番，该公司的市场总监弗兰克·博纳诺表示。

“SVB的连锁反应让他们竭力避免陷入‘未保险存款’这个引发恐惧的热词中，”他说。

IntraFi是该领域最大的参与者，据该公司称，自3月中旬以来，其网络中的存款增加了25%，相当于一年的增长量。IntraFi的首席执行官马克·雅各布森曾是美国联邦存款保险公司和美国国家银行监督管理局的前首席助理。

大型网络

可用的“额外”保险覆盖范围因顾问和所使用的服务而异。一些服务与十几家机构合作，而StoneCastle可以接入超过900家银行。IntraFi拥有3000多家银行和金融机构的网络，其中有150多家自3月中旬以来加入了该网络。

尽管额外的美国联邦存款保险是这些服务的主要吸引点，但许多账户的利率可以超过4%，提供额外的诱因。使用第三方供应商的财富管理人员可以选择提供各种受保护的账户，包括现金扫描账户、活期存款账户、货币市场存款账户和定期存款。费用因顾问和服务而异。

利基玩家

尽管大型玩家的业务蓬勃发展，但许多较小的玩家也推出了新的或扩展的服务，以提供更多的FDIC保障。其中包括：

• **Betterment：**这家智能投资顾问公司通过其高收益现金储备账户将保障额度提高到200万美元，联合账户为400万美元。该产品目前提供的利率约为4.2%。
• **Wealthfront：**Wealthfront通过其现金扫描计划提高了覆盖金额，单人账户为300万美元，联合账户为600万美元，而之前为200万美元（联合账户为400万美元）。该账户的利率为4.3%。
• **Brex：**这家新型银行将为企业现金管理账户提供的FDIC保障金额从225万美元提高到600万美元。
• **Mercury：**这家面向初创企业的银行平台推出了一款产品，为客户提供高达500万美元的FDIC保障。
• **MaxMyInterest：**这家金融科技公司为用户提供每人高达200万美元的保障，夫妻联合账户为800万美元。它专注于通过监控利率变化并提出新账户来最大化高收益储蓄账户上支付的利率；目前存款人可以获得高达5.1%的利率。首席执行官加里·齐默曼表示，该平台上的现金在第一季度增长了超过30%。

相比之下，StoneCastle每个纳税人可以提供高达1亿美元的FDIC保障。IntraFi网络中的一些银行宣传他们可以为现金扫描账户提供高达1.5亿美元的保障。实际上，存款很少达到那么高 — 根据该公司的数据，IntraFi的平均存款为310万美元。

对许多人来说，跨多家银行进行分散投资当然并非必要。毕竟，一对已婚夫妇可以在一家银行获得$100万美元的FDIC保险覆盖 — 两个独立账户每个账户覆盖$25,000，以及一个联名账户覆盖$50,000。