美国人工智能监管在科罗拉多州寿险业面临考验 - 彭博社

寿险公司可能会受到关于如何使用人工智能收集消费者数据的规定的影响，以防止偏见和歧视的产生。

摄影师：Victor J. Blue/Bloomberg寿险行业可能成为第一个受到严格规则约束的行业，规则涉及使用人工智能驱动的算法和模型，监管机构试图保护消费者免受歧视和偏见。

科罗拉多保险局上个月提出了新规定，要求州许可的寿险公司提供他们使用的所有AI模型清单，建立严格的治理原则以规范算法的使用，并接受重大的监督和报告要求。

“我们的核心目标是确保人们不受歧视，”科罗拉多保险专员迈克尔·康威说。“为了实现这一目标，我们需要帮助保险公司建立起他们如何在未来使用大数据的肌肉记忆。”

“这是第一项全面的人工智能治理规则，不仅适用于保险，而且我认为是普遍适用的，”Debevoise & Plimpton律师事务所数据战略和安全项目联席主席Avi Gesser说道。“ChatGPT导致一些监管机构在人工智能问题上更快地采取行动，并询问谁对此进行了深思熟虑。环顾四周，如果他们寻求帮助，我不会感到惊讶他们会看向科罗拉多。”

多年来，寿险公司一直在其核保项目中利用自动化工具。在新冠疫情期间，当客户基本无法进行面对面的体检时，保险公司开始关注如何利用客户数据 — 从信用卡交易到法院记录 — 来定价和销售保单。

据保险行业研究公司Limra的发言人Catherine Theroux称，到2021年，91%的寿险公司已经全面或部分实现了自动核保项目，而2019年这一比例为62%。根据麦肯锡公司在2020年对寿险公司进行的调查，数字化其服务的某些方面，包括核保，两年内销售量中位数增长了14%。

疫情凸显寿险覆盖范围的差距

新冠期间自动核保项目的使用增加

来源：Limra

科罗拉多的监管规定计划于今年晚些时候被采纳，这是根据2021年一项州法规定的，旨在保护消费者免受基于种族、宗教、性别和其他社会类别的不公平歧视。在有关该规定的公开利益相关者会议上，保险公司对他们描述为过于繁重的政策提出了反对意见，认为这将为那些需要或想要更多保障的人带来很少的好处。

超过1亿美国成年人承认他们存在寿险保障缺口，根据Limra的数据，但个人保单销售量正在从疫情高峰时期下降，因为高涨的通货膨胀侵蚀了家庭预算。

“目前的提案将对本应为人们提供获取保障机会的技术产生拖累，”美国人寿保险协会的高级精算师布莱恩·拜尔在一封电子邮件中写道。该协会是一个行业游说团体。“这可能会降低保险公司自行或与第三方合作创新的能力。”

研究保险业的人士表示，这项监管是向拥有高度敏感数据访问权限的私营公司迈出的重要一步，其中包括在线健康记录。

“尤其是在恩隆事件之后，确定出了问题时谁应该负责任——让某人签名认证模型或输出——变得至关重要，”美国金融服务学院商业规划教授Sophia Duffy说道Sophia Duffy，她在宾夕法尼亚州的美国金融服务学院研究了寿险中的AI辅助核保。

根据法律，保险公司不能使用种族、性别、种族和其他变量的数据来销售保单。但监管机构担心，由大量电子客户数据支持的算法也会受到培训，这些数据可能充当社会群体的代理。例如，信用卡数据显示申请人每天购买香烟是有价值的信息，公司可以利用这些信息定价保单。但购买香烟的地点——城市还是农村，例如——实际上可以代表种族或种族，当输入算法时可能导致对该申请人的不公平偏见。

专家表示，科罗拉多州的规定在定义什么构成歧视方面存在重要的空白。当保险公司不收集其保单申请人的种族、族裔或性别数据时，这一点很难确定。

“最困难的挑战在于制定不公平歧视的标准，”美国金融服务学院商业道德教授阿齐什·菲拉比说，他与杜菲合著了关于人工智能在保险核保中的作用的论文。“你可能有一个很好的测试过程[用于检测偏见]，但你在测试什么？”

专家表示，机器学习程序的效果取决于输入的数据质量，随着从各种来源收集更多客户数据，制定围绕数据如何收集和利用的道德标准至关重要。

“与过去相比，保险公司现在可以访问更多的数据，”菲拉比说。“这一切发展得如此迅速。”