罗恩·德桑蒂斯阻止纳税人保险救助计划 - 《华尔街日报》

罗恩·德桑蒂斯与佛罗里达州共和党人完成了一项罕见的政策壮举：建设性的保险改革。本月这位州长签署法案，防止该州财产保险市场在诉讼浪潮冲击下崩溃——这些诉讼可能给州财政预算捅出大窟窿。

民主党人称该改革是对保险公司的纾困，将导致业主保费上涨。但真相是，它终结了一个让诉讼律师大发横财的法律漏洞——正是这个漏洞导致业主保险费率飙升，并致使大量保险公司破产退出市场。

去年佛罗里达州保险公司面临超10万起索赔78亿美元的诉讼，而其他49个州总和仅为24,700起索赔24亿美元。2016至2021年间，财产保险诉讼成本翻倍至超30亿美元。飓风风险是部分原因，但原告律师费占比高达保险公司法律成本的71%，而保单持有人仅获得8%。

原因何在？佛罗里达州法律允许想回避直接与保险公司交涉的保单持有人，将索赔权益转让给与诉讼律师合作的承包商。承包商常虚报费用遭保险公司拒赔后，律师便起诉保险公司追讨所谓"合理费用"。若败诉，保险公司还需承担对方律师费。这导致保险公司被滥诉淹没。

许多保险公司被迫和解并提高保费以覆盖法律成本和风险。该州财产险年均保费达4,231美元，全美最高，近乎全美平均水平的三倍。虽然阳光之州的低税率吸引新居民，但高额房产保费正削弱购房置业的可负担性。

保险公司也在艰难地为法律风险定价，过去两年每年的承保损失都超过10亿美元。自2020年初以来，已有十几家保险公司倒闭，而越来越多的保险公司因为无法获得再保险而退出市场。

房主们越来越多地转向州政府支持的公民财产保险公司（Citizens Property Insurance Corp.），该公司提供低于市场水平的保费。自2020年9月以来，公民保险的投保房产数量翻了一番，成为该州第一大财产保险公司。一个糟糕的飓风季可能会耗尽它的储备金，需要纳税人救助或其他保险公司来承担其债务。

共和党的改革取消了福利转让和保险公司败诉需支付原告律师费的要求。它还设立了一个10亿美元的州再保险基金来支持保险公司。拥有公民保险保单的房主将被要求接受一家保费在其费率20%以内的保险公司提供的私人保险。

理想情况下，公民保险将被要求收取更接近市场水平的费率，而长期的政策目标应该是取消任何州保险支持。但这项改革取得了进展，旨在通过创造一个稳定的法律环境来吸引更多的私人保险公司，这应该会带来更多的保险竞争。

保险改革在政治上是困难的，国会一再未能修复联邦洪水保险就证明了这一点。佛罗里达州的改革表明，塔拉哈西可以以一种有助于消费者和纳税人的方式解决保险市场的崩溃问题。

佛罗里达州州长罗恩·德桑蒂斯照片：艾米·贝丝·本内特/Zuma Press刊登于2022年12月30日印刷版，标题为《罗恩·德桑蒂斯阻止纾困案》。