《华尔街日报》：在美国，100万美元的退休生活是怎样的

曾几何时，100万美元是巨额财富的象征，如今却成为数百万美国人设定的退休储蓄目标。

对于能攒下100万美元养老金的退休者而言，按照4%支出法则计算，这笔资金在三十年退休生活的首年可转化为经通胀调整后的4万美元年收入（基于4%提取率）。加上退休人员年均约2万美元的社保金，百万美元积蓄可替代7万美元家庭收入中位数的约85%。

考虑到美联储数据显示65-74岁户主家庭的退休账户平均储蓄仅42.6万美元，许多临近退休人士并未达到百万美元储蓄。不过保德信金融集团旗下PGIM资产管理公司退休研究主管大卫·布兰切特指出：“对多数人而言，百万美元仍是个合理目标。”

对于那些努力冲击百万美元门槛的人，疑虑始终萦绕：这笔钱是否足够？在退休生活中实际能换来什么？其购买力最终取决于健康状况、居住地点、运气和时机。

为深入了解百万美元退休生活的现状，我们采访了四位拥有相近积蓄的退休者。他们分享了关于如何支配时间与金钱的见解，哪些事物带来喜悦或焦虑，以及退休生活预期与现实的反差。

相较于我们八月报道的拥有200万美元积蓄的退休群体，这些受访者面临着更严峻的财务压力和更紧缩的预算。

退休几年后，威廉·麦金尼搬到了北卡罗来纳州沿海地区，由于热爱划船和潜水，他被这里的风光所吸引。图片来源：Madeline Gray for The Wall Street Journal### 威廉·麦金尼

储蓄与投资：100万美元

年支出：8.4万至10万美元

威廉·麦金尼表示，他在退休后最明智的财务决策并非股票或债券交易，而是更换了居住地。

现年71岁的麦金尼起初不愿从纽约市郊的西奈克搬迁，如今却说：“我真希望自己能早五年搬来。”

自2015年起，麦金尼与71岁的妻子黛比·麦金尼长期居住在北卡罗来纳州纽波特，这里的生活成本远低于纽约。他们每年的房产税为3000美元，每月水电费250美元，而在北方时这两项开支分别为1.5万美元和500美元。

这位曾就职于纽约珠宝公司的财务高管在2008年雇主申请破产时提前退休，之后以顾问身份工作至2010年。

2017年，麦金尼夫妇在北卡罗来纳州纽波特建造了可观赏水景的住宅。图片来源：Madeline Gray for The Wall Street Journal由于工作难寻，麦金尼卖掉了游艇，接受了一份靠佣金销售股票、保险和年金的职位，但六个月后便辞职。

麦金尼先生表示，这段经历中的一个亮点是金融服务公司提供的投资和金融市场培训。麦金尼先生开始用他和曾是日托教师的麦金尼女士积攒的100万美元储蓄进行日内交易。

2015年，麦金尼夫妇以46万美元的价格卖掉了他们在西奈克的房子，搬到了2004年在纽波特附近购买的一处度假屋。麦金尼先生是一名狂热的潜水爱好者，他被该地区温暖的海水温度和海底沉船所吸引。

2017年，这对夫妇卖掉了他们的度假屋，在纽波特建造了一栋价值140万美元的房子，可以欣赏到水景。麦金尼先生自己为厨房和浴室贴了瓷砖。

在离开纽约之前，麦金尼先生停止了大规模头寸的日内交易。压力让他度过了许多不眠之夜。

麦金尼先生带着他的狗散步。图片来源：Madeline Gray for The Wall Street Journal他大多数工作日都会花几个小时关注新闻和市场。

随着利率上升，麦金尼先生认为债券不是一个好的选择，并将夫妇俩的全部投资组合（由于提现，现在价值70万美元）都投入了股票。他青睐高股息股票，并交易那些在市场下跌时上涨的ETF。“我非常享受，”他说。“如果我不做交易，我想我会无聊透顶。”

麦金尼夫妇喜欢与住在附近的三个孙子孙女共度时光。麦金尼先生和他们一起打网球，并带他们乘坐他的小船去钓鱼。他指导孙女所在的T-ball球队，并带她的哥哥去参加足球训练。

麦金尼夫妇每月领取近1000美元的养老金和4500美元的社会保障金。他们通常每月从储蓄中提取1500至3000美元，并且没有房贷。

这对夫妇最近预订了去库拉索岛的旅行，麦金尼先生希望在那里潜水。“就像置身于另一个星球。你向后仰，水流带着你前进，看着珊瑚和海洋生物从身边掠过。”

艾尔玛·克莱门特收集了来自非洲和亚洲等多个大陆的面具。照片：《华尔街日报》的亚历山德拉·杰诺娃### 艾尔玛·克莱门特

储蓄和投资：160万美元

年支出：5万美元

2002年，当她的母亲在退休后不到48小时去世时，艾尔玛·克莱门特开始重新思考自己的退休计划。

尽管这位税务律师和注册会计师计划工作到60多岁，但长期职业生涯的想法似乎不再那么重要。克莱门特女士在46岁时决定休假两年，重新评估自己的目标。

两年的休假变成了大约15年。现年60岁的克莱门特女士自那以后一直退休并环游世界。

“我母亲教育我要敢于冒险，“居住在新泽西州克利夫赛德公园的克莱门特女士说。

在旅行间隙，克莱门特女士经常翻阅旅行书籍寻找灵感。照片：亚历山德拉·热诺瓦为《华尔街日报》拍摄她在46岁停止工作时存下了约110万美元。如今她的资产增长到约160万美元，其中大部分投资于多元化的经纪账户。两年前，克莱门特女士对股市感到不安，便将约50万美元的投资从股市撤出，转投定期存款。她表示，这一举措让她夜能安枕，也确信自己能度过重大经济衰退。

克莱门特女士严格控制开支，部分资金来源于股票分红和资本收益。她估算自己总支出约为每年5万美元，其中大部分用于支付新泽西联排别墅的房产税和旅行费用。

她经常使用信用卡积分和酒店积分兑换机票住宿，出国旅行时选择度假租赁和当地酒店而非美国连锁品牌。通常为期一个月的独行旅程带她走遍了西西里、克罗地亚和斯洛文尼亚。她的旅行癖好与另一项爱好摄影相辅相成，并通过她的Instagram账号记录旅途见闻。

“如果旅行中没有摄影这个爱好，我会感到无聊。这种专注让我对独自旅行感到更加自在。“她说。

克莱门特女士将旅途拍摄的照片发布在一个专门展示美丽门窗的Instagram账号上。照片：亚历山德拉·吉诺娃为《华尔街日报》拍摄克莱门特女士在债务方面较为保守。她没有汽车贷款，并在产生当月就还清所有非必要开支。

她约16万美元的可调利率抵押贷款（20年前以约55万美元购入的房产，现价值约100万美元）将于8月从约2%重置为7%，因此她计划在此之前还清贷款。

克莱门特女士没有子女，但从两年后开始，她计划资助侄子的大学学费。

展望未来，她希望在卡罗来纳州山区建造梦想住宅并出售新泽西州的房产。她表示在建房成本下降、股市和经济形势更稳定前不会采取行动，且无意重返职场。

前美国空军飞行员杰夫·高曼表示，六位数年薪的工作突然丢失是无法预料的。照片：赛义德·拉巴兰为《华尔街日报》拍摄### 杰夫·高曼

储蓄与投资：160万美元

年支出：6.2万美元

杰夫和黛博拉·高曼夫妇明白，退休规划中健康与财富同等重要。

“我们认真考虑过退休生活，“65岁的前空军飞行员高曼先生说，“曾列过想共同游历的地方清单。”

但一场疾病和受伤让这对来自内华达州梅斯基特的夫妇基本足不出户。

“我们俩都没预想到会这样，“高曼先生说。

大学毕业后，高曼先生在军队服役22年。他曾在美国空军学院任教，并驾驶F-16喷气式战斗机从西班牙和拉斯维加斯的基地起飞，1996年他在拉斯维加斯结识了高曼女士。

高曼女士在以色列生活了十年，期间在以色列军队服役，并获得神学和心理学博士学位。回到美国后，她成为一名按摩治疗师。

当高曼先生从军队退役后雇用的航空公司在9/11袭击后不久解雇他时，这对夫妇遭遇了财务挫折。

“那真是文化冲击，“高曼先生说。“我这辈子从没被迫失业过。”

为了维持生计，他做起了财务顾问，并清算了自己的退休储蓄账户，支付了10%的提前支取罚金。“失去六位数收入的工作根本没法预料，“高曼先生说。“我们别无选择。”

2008年，高曼先生重返航空公司，开始每年在401(k)计划中存入约35,000美元，包括雇主的匹配供款。

2010年受伤后，高曼先生缩短了驾驶舱工作时间，被迫申请残疾补助。图片来源：Saeed Rahbaran/华尔街日报他重返驾驶舱的时间很短暂。2009年，高曼女士被诊断出患有多囊性疾病，导致肾衰竭和肝衰竭。她开始接受透析治疗，高曼先生则减少了工作时间。2010年，高曼先生颈部受伤，申请了残疾补助。

高盛女士在2013年和2014年接受了移植手术。

“我们很幸运，凭借我的军人养老金和伤残补助，我们仍有六位数的收入，“高盛先生说，他继续向401(k)计划存钱，如今该账户价值50万美元。

今年8月，高盛先生年满65岁，他的伤残补助终止，夫妻俩的收入从11万美元降至6.2万美元。

在支付了三居室住宅1200美元的按揭贷款以及食品杂货、水电费、医疗保险费和处方药的账单后，高盛夫妇通常每月剩下约500美元用于不可预见的开支，包括牙科账单。

由于通货膨胀，“我们在尽可能地节省开支，“高盛先生说，他过去通过送货上门服务购买食品杂货，但现在大多在当地的超市购物以节省开支。

高盛先生在他的办公室里用电脑工作，他说他喜欢和妻子一起看电影。照片：Saeed Rahbaran for The Wall Street Journal高盛先生说，他和妻子认为自己是幸运的。

如果没有伤残补助和健康保险，“我们现在退休账户里可能什么都没有，“高盛先生说，他计划延迟领取社会保障金以获得更高的福利。

高盛先生大多数日子会跑跑腿和散步。由于药物的副作用，高盛女士主要待在家里。高盛先生说，由于慢性疼痛，“我有好日子和坏日子，有时我也做不了多少事。”

他们希望保留50万美元的积蓄，以备治疗其病症的突破性进展出现时使用。

“我们想用这笔钱改善健康，这样就能开始享受我们规划中的活跃退休生活，“高盛先生说道。

退休大学校长康妮·戈雷斯喜欢追求低成本爱好并帮助他人。图片来源：玛德琳·格雷/华尔街日报### 康妮·戈雷斯

储蓄与投资：110万美元

年支出：5-6万美元

康妮·戈雷斯在55岁左右时，收到了一位财务顾问的警醒。

当时戈雷斯女士已储蓄约25万美元。顾问告诉她，除非开始增加储蓄，否则退休后可能只能依靠社会保障金生活。

这番谈话促使她立即行动。到她作为大学校长退休时，她已将约25万美元年薪中的26%存了起来。

尽管近期股市下跌影响了她的投资组合，但现年68岁的戈雷斯女士仍保有约三年前退休时的100万美元。她的大部分资金以60/40的股债比例投资于403(b)计划中。

作为两个成年女儿的母亲和三个孙辈的祖母，离异的戈雷斯女士持续储蓄。她每周工作15至20小时担任高管教练和顾问，月收入约2500美元，同时每月从社会保障金获得约2500美元。她依靠这两项收入的绝大部分生活，并在支付账单后储蓄所有结余。

退休后，戈雷斯女士大部分时间都与住在附近的孙辈们一起度过。摄影：玛德琳·格雷为《华尔街日报》拍摄通货膨胀和收入减少促使她做出改变。她暂缓购买新的卧室套装、沙发和咖啡桌，估计这些总共约需1万美元。

她每周照看孙辈约10小时，并在孙女的二年级课堂上做志愿者。她参加了两个读书俱乐部，并在多个慈善机构董事会任职。她重新开始学习钢琴，最近还报名参加了萨尔萨舞和肚皮舞课程。

“你必须挑战自己，不要让对未知的恐惧束缚你，”她说。

戈雷斯女士没有信用卡债务，她在北卡罗来纳州韦克森林的家中还有约5万美元的抵押贷款。她不急于还清这笔贷款，这是一笔15年的固定利率抵押贷款，利率约为3.2%。

戈雷斯女士小时候弹过钢琴，现在又开始在键盘上练习。摄影：玛德琳·格雷为《华尔街日报》拍摄她在健康储蓄账户中存有约10万美元，每月从收入中支付约355美元的补充保险费。她可能再过五年左右开始动用这笔健康储蓄账户的钱，尽管她理想中希望这笔钱用于长期护理。

住在家人附近，并拥有安静的时间去思考什么能给她晚年带来快乐，这些都有所帮助。她决定继续以服务为基础的生活，这将帮助她做出最大的贡献。

“试着每天在他人的生活中做出一点小小的改变，”戈雷斯女士说。

写信给安妮·特格森，邮箱：[email protected]，以及维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]

刊登于2022年12月28日的印刷版，标题为《百万美元退休生活的现实一瞥》。