数百万学生贷款持有者面临2023年债务减免不确定性——《华尔街日报》

最高法院预计将对拜登总统的学生贷款减免计划命运作出的裁决意味着，数百万借款人将在数月内无法得知他们是否必须偿还白宫承诺免除的贷款。

法院上周表示，将于2月28日听取两起挑战拜登政府取消符合条件借款人高达2万美元债务计划的案件辩论。预计将在6月底前作出裁决。

在下级法院阻止大规模债务减免后，政府第六次推迟了拜登任内疫情期间暂停还款的结束时间。自2020年3月起冻结的还款和利息累积，现定于贷款减免计划诉讼解决或该计划实施后60天恢复。

其结果是，贷款人、债务服务机构和联邦政策制定者在进入2023年时，面临着学生贷款何时重启、将获得多少债务减免（如果有的话）以及向贷款人提供何种还款计划等方面的不确定性。超过4000万人总共持有1.6万亿美元的联邦学生债务。

教育部长米格尔·卡多纳表示，拜登政府对其履行承诺的法律权限充满信心。照片：肖恩·雷福德/新闻池最高法院若否决该计划，将使依赖债务减免的借款人失望，并让暂停多年后重启月供的过程更加困难。

“如果减免最终未能实施，借款人将难以信任教育部和政府关于学生贷款及援助计划的承诺，“克利夫兰法律援助协会律师乔什·罗文格表示，该协会主要服务中低收入借款人。

贷款服务公司对拜登政府频繁且有时仓促的延期决定表示不满。部分教育部官员承认对顺利恢复还款存在担忧。

“我们不得不实时应对政府的决策，“学生贷款服务联盟负责人斯科特·布坎南说，“在没有明确路线图的情况下，很难指导借款人预期最终结果。”

根据法律，服务商必须在还款日前多次联系借款人，并需招聘培训新员工以应对预期中的咨询高峰——许多借款人对还款流程已生疏。

该减免计划已遭多个联邦法院叫停。11月得州法官裁定政府越权行使了国会专属立法权；另案中法院虽认定密苏里州具有起诉资格，但未就案件实质作出裁决。

共和党官员在六个州提起诉讼，同时保守派法律组织支持的多位借款人也采取了相同行动。各州诉讼称总统的债务减免计划违宪篡夺了国会立法权，并将对州税收产生不利影响。另一项诉讼则针对减免资格的设定标准，认为其不当排除了部分借款人。

教育部长米格尔·卡多纳表示，政府对其减免债务的"法律授权充满信心”。拜登总统在8月宣布该计划时，将其描述为减轻借款人"不可持续债务负担"的必要一次性措施。

拜登政府的多项标志性政策已在最高法院遭遇挫败，包括与疫情相关的驱逐禁令以及针对大型企业的疫苗接种或检测强制令。

拜登宣布该计划时，将一次性大规模债务减免与尚未实施的现有贷款还款计划改革相结合。后者需要修改教育部法规，且由于还款计划最初由国会创立，可能更不易受到法律挑战。

为防止未来债务余额膨胀，政府计划将收入驱动还款计划中本科贷款月还款额从可支配收入的10%降至5%。年收入低于联邦贫困线225%的借款人可免除月供。

拜登总统表示，许多学生贷款借款人背负着难以承受的债务。图片来源：Bill McCullough/华尔街日报只要借款人每月按时还款，其贷款余额就不会增加——即使低收入借款人的月还款额被设定为0美元。对于原始贷款余额不超过1.2万美元的借款人，新规还将把基于收入还款计划下的贷款豁免期限从现行多数方案规定的20年缩短至10年。

教育部高级官员表示，目标是通过与国税局合作每年核验借款人收入等方式，实现流程自动化，并减少过去阻碍参与率的繁重文书工作。

教育部数据显示，超过700万借款人的贷款尚未被纳入任何还款计划，其中多数人自2020年3月以来已毕业或离校。作为拜登政府完善学生贷款体系的另一项举措，另有数百万借款人的还款状态将恢复为"良好”，意味着其贷款不再违约并可重新开始还款。

8月刚从教育部离职的阿诺德风险投资公司高等教育研究员克莱尔·麦肯表示：“拜登政府两年内推进的改革规模，即便不超过奥巴马政府八年的成果，也至少与之相当。但落实这些改革所需的工作量绝不可低估。”

南达科他州苏福尔斯的工程师乔尼·德卡姆表示，他将原本用于偿还贷款的钱用来学习文案写作，希望这项技能能让他额外赚取收入。

“在通货膨胀和物价上涨的情况下，能获得这种减免真是太好了。我正试图将其转化为投资，“德卡姆先生说。

超过4000万人共同持有1.6万亿美元的联邦学生贷款债务。图片来源：David Odisho/Bloomberg News自2019年毕业以来，他只需偿还约3万美元债务中的一小部分学生贷款。如果大规模减免计划能经受住法律挑战，作为佩尔助学金获得者，他将有资格获得2万美元的减免。

他表示自己没有依赖大规模债务减免计划，因为他怀疑该计划能否通过。“学生贷款减免可能只是为了拉票，“他说。

联系记者Gabriel T. Rubin，邮箱：[email protected]

本文发表于2022年12月27日印刷版，标题为《学生贷款持有者陷入困境》。