《华尔街日报》：2023年保护资金的六种方法

四十年来最高的通货膨胀率。股市熊市。对经济衰退的担忧。加密货币崩盘。

过去一年对美国家庭来说是艰难的一年。它挤压了他们的预算，削弱了他们的消费能力，并重创了他们的401(k)账户余额。尽管最近有一些积极的消息——油价趋缓和通胀速度放缓——但许多人认为2023年的经济状况会比现在更糟。

无论未来12个月带来什么，你现在可以采取一些简单的步骤来为任何进一步的经济不确定性做好财务准备。

将现金转移到利息更高、费用更低的银行账户。取消未使用的会员资格，并就保留的会员资格协商费用。审查401(k)的缴款和分配。

迅速行动可能会带来回报。一些可能产生影响的财务优惠将在新年前夜到期。以下是考虑在开香槟之前采取的六项财务举措：

让你的储蓄收益更多

现在将现金存放在典型的储蓄账户中，比把它塞在床垫下好不了多少。根据金融网站DepositAccounts.com的数据，所有银行的储蓄账户平均年利率为0.268%，这意味着1000美元的储蓄几乎不够买一片披萨。

一些最低的利率出现在最大的金融机构。据一项估计，美国五大银行的客户只需将现金转移到其他银行的高收益账户，第三季度的余额就可能多赚420亿美元。例如，一些仅限在线的账户提供约4%的利率，并且可以与现有账户关联以便于转账。

根据金融服务业市场LendingTree旗下DepositAccounts创始人肯·图明的说法，目前将资金从大型银行转出所能获得的收益，是过去十年来最高的。

真正的理财达人可能会喜欢MaxMyInterest这项服务，它每年0.08%的资产托管费，监控哪些银行提供最高利率，并允许客户定期相应调整资金配置。

对于那些愿意牺牲部分流动性的投资者来说，目前最佳的无风险回报之一来自通胀挂钩I债券，其当前收益率为6.89%，但必须持有至少一年。图明先生表示，美国人每个日历年最多可购买1万美元这种美国政府支持的储蓄债券，因此想要最大限度购买的人应在1月前完成。这些债券的利率基于与消费者价格指数挂钩的计算公式，这也是今年通胀飙升时它们大受欢迎的原因之一。

在I债券之后，图明建议考虑存单或国债，其中一些产品的利率高于顶级在线储蓄账户；例如，周四购买的六个月期国库券年化收益率约为4.66%。不过，如果美联储继续加息，暂时锁定资金可能意味着很快会错过更高收益。

MaxMyInterest的首席执行官加里·齐默尔曼表示，为你的现金找到一个收益更高的存放之处不会让你变得富有，但它可以为你提供一些抵御通胀的保护。即使是一些最佳选择最近也未能跑赢通胀。“现金的实际回报可能是负的，但如果你对现金存放地点漠不关心，负回报会更严重，“他说。

转换银行账户

银行业在过去二十年发生了巨大变化，但你使用的银行机构很可能没有变化。根据Bankrate的一项调查，美国人平均会使用同一个主要支票和储蓄账户约17年，这比平均婚姻持续时间还要长。

Bankrate.com的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德表示，定期货比三家以确保你仍然获得最佳交易是值得的，特别是如果你支付任何ATM或月维护费。他说，现在很容易找到提供这些服务免费的银行，而且收益可能超过转换机构带来的不便。

例如，通常在支票账户中余额较低的客户可能会受益于选择具有延长透支宽限期的账户。一家机构，公民金融集团，在其某些支票账户中增加了一项功能，允许透支的客户在下一个工作日的晚上10点之前补足负余额以避免费用。

对于存款超过25万美元（联邦存款保险公司为每位储户提供的最高保险额度）的客户来说，转投能与多家FDIC监管银行合作的经纪商可能更有利，因为后者能提供更高的保险覆盖。以金融巨头富达投资为例，通过与26家银行合作，其现金管理账户允许客户持有高达300万美元的受保存款。

许多新兴金融科技公司还为支票账户捆绑了更专业的功能。零工经济从业者和企业家专属的纯线上银行LiliApp Inc.在支票账户中整合了减税追踪功能；面向移民的数字银行Majority则将无限次国际转账纳入其月费套餐。

清理订阅服务

每年此时，许多美国人会为减肥计划办理健身会员卡，但同样也是取消闲置订阅、为预算减负的好时机。

C+R Research今年初的研究显示，美国人平均每月在订阅服务上花费超200美元，但低估了约130美元的实际支出。约75%的消费者表示容易忘记定期扣费项目，42%承认仍在为已遗忘的订阅付费。

个人理财应用Rocket Money数据显示，流媒体服务、订阅盒子、健身会员和移动应用等月度费用过去一年持续攀升。其用户2022年订阅支出较2021年平均增长8.5%。一旦授权企业自动扣款，对方可在不征得同意的情况下调整价格，导致用户难以掌握实际消费金额。

Rocket Money的首席营收官Yahya Mokhtarzad表示，现在是盘点那些你可能已经忘记的定期付款的好时机。“与近几年相比，今年不仅需要理清财务状况，更要切实削减不必要的开支，为可能艰难的2023年做好准备。“他说。

重新协商账单

对于那些无法取消的定期账单，拿起电话进行协商。

Bankrate的消费者支出分析师Ted Rossman表示，有线电视公司和无线服务提供商可能愿意降低你的账单，因为获取新客户的成本高于保留现有客户。

他说，不要害怕向公司要求恢复旧费率或匹配竞争对手的价格。通常会有未公开的保留折扣来阻止客户取消服务。即使你是长期订阅用户，也可以要求获得新客户享有的优惠和折扣。

Brightside（一家为员工提供财务指导的公司）的财务解决方案主管Sophie Raseman表示，如果你向无线公司等服务提供商要求降低费率，请注意他们可能会提供一个促销费率，在初始期限结束后会大幅上涨。她说，设置一个提醒，以便在那个时候取消或降级服务。

另一种降低成本的方法是要求从账单中删除某些费用。这些费用包括电话、互联网或有线电视账单上的项目，可能显示为"其他费用”。

国家信用咨询基金会高级副总裁Bruce McClary表示，如果第一次协商不成功，改天再打电话，因为不同的客服代表可能会带来不同的结果。

检查你的401(k)退休计划

关于退休计划的标准建议是让其自动运行，并抵制在市场低迷时查看账户和做出更改的诱惑。

但至少每年一次，登录你的账户并审查储蓄率、投资组合以及所使用的税收优惠账户类型是值得的。截至周五，标普500指数今年下跌了19.3%，美国中期债券基金下跌了12.4%；如果投资者的资产配置偏离了长期目标，应该进行再平衡。

根据福利提供商Milliman的数据，美国国税局最近将2023年的401(k)年度缴款限额提高了2000美元，达到22500美元，这是有史以来金额和百分比上最大的增长。对于50岁或以上的人，2023年的限额提高到30000美元。

富达投资副总裁迈克·沙姆雷尔表示：“你应该避免根据当天的市场表现过于频繁地检查，但需要定期检查，以确保你的选择仍然与你的长期退休目标一致。”

随着通货膨胀对预算的压力，一些美国人不得不暂时减少401(k)储蓄。好消息是：即使减少几年，其影响也不像你想象的那么大，前提是你有计划在以后补上。

纽约罗克维尔中心的注册会计师和IRA专家埃德·斯洛特表示，对于那些能够储蓄更多的人，更高的缴款限额创造了一个“前所未有的机会”。

如今，更多拥有职场退休金计划的投资者可以在传统401(k)（缴款时免税、提取时征税）和罗斯401(k)（缴款时征税、领取时免税）之间进行选择。员工还可以将401(k)供款分配至两种账户。

混合使用两种账户可能在未来获得回报。将部分资金投入罗斯账户的优势在于，退休人员在某些年份可以免税提取资金，而若从常规401(k)中取款则可能使其进入更高的税级。

切勿错失良机

拖延只会得不偿失。多项能在2023年改善家庭财务状况的重要财税优惠将于新年前夜到期。

善用赠予免税额度：家庭可向任意数量受赠人赠送每人最高16,000美元的礼物而无需缴纳遗产税或赠与税。这一被称为"年度免税额"的数额将在2023年上调至17,000美元。

特殊条款允许赠与人一次性使用五年累计的年度免税额额度，向529大学储蓄计划进行超额供款。该计划允许父母、祖父母等为受益人符合条件的教育支出进行投资。2022年每个受益人账户最高可存入80,000美元。

“教育支出是实现财富传承最高效的方式之一，“北方信托财富管理公司（纽约）首席信托官艾丽莎·谢夫林·里佐表示。

另一项条款规定，若个人直接向学校或医疗机构支付他人符合条件教育费用和医疗账单，可免缴遗产税及赠与税。

向任何人赠予超过16,000美元的捐赠者必须在联邦赠与税申报表（表格709）上申报。任何超出部分将计入您生前或去世时可赠与且免征联邦遗产税和赠与税的额度。2022年该免税额为每人1206万美元，2023年将增至1290万美元。

善用医疗账户：由于新冠疫情相关的FSA结转特殊规定，许多职场人士的医疗弹性支出账户余额较往常更高——该账户允许员工从工资中预留税前资金支付医疗费用。现在他们面临12月31日的最后期限，必须在此日期前使用账户资金否则将作废。请立即核查您的FSA余额及账户使用规则。

**止损操作：**今年惨烈的市场抛售为投资者提供了在经纪账户中实现亏损的机会。纳税人在12月31日前出售包括加密货币在内的亏损投资，可在2022年纳税申报中抵扣盈利部分的收益及最多3000美元普通收入。未用完的亏损可结转至未来年度。

完成必要提款：大多数情况下，72岁及以上纳税人必须在12月31日前从传统个人退休账户和401(k)账户中提取年度最低必要分配额（RMD），否则将面临应提未提金额50%的罚款。例外情况：今年刚满72岁者可延至2023年4月1日提取首笔RMD。继承的传统IRA和罗斯IRA账户也需提取RMD，其中2020年及之后继承的IRA适用特殊规则。国会周五通过的法案将RMD起始年龄调整为2023年73岁、2033年75岁，并降低未提款罚金。

刊登于2022年12月24日印刷版，标题为《新年保护财富的6种方法》。