高盛通过苹果扩展更多服务 改革消费银行业务策略 - 《华尔街日报》

高盛集团已缩减了面向大众的银行业务计划。至少其独立开展的部分是如此。

据知情人士透露，多年来苹果公司一直要求美国大型银行允许其客户在苹果数字钱包中查看存款账户信息。这些人士称，银行大多予以拒绝，因为它们不愿将客户体验拱手让给苹果，沦为幕后金融管道。

但高盛一直乐于配合。

作为消费银行业务的新晋者，这家华尔街巨头已扩大并延长了与苹果的合作关系，该合作始于几年前推出的一张信用卡。高盛正在为苹果信用卡持卡人开发一款高收益储蓄账户。它还将提供部分后台服务，使苹果能够提供"先买后付"计划。

高盛位于纽约的总部。该公司已放弃建立全方位服务消费银行的计划。图片来源：Spencer Platt/Getty Images这一合作反映出高盛对消费银行业务的调整策略，该业务是几年前高调推出但尚未盈利的项目。该行已放弃建立全方位服务消费银行的计划，转而专注于为财富管理客户及通过与苹果等公司的合作提供银行服务。

多年来，银行与科技公司一直在激烈竞逐打造一款金融超级应用——集银行、支付和投资服务于一体。Facebook（现更名为Meta Platforms Inc.）曾尝试构建未来主义加密货币网络但未能成功；谷歌去年也放弃了向数字钱包用户提供支票账户的计划。

市场研究公司TECHnalysis Research总裁鲍勃·奥唐纳表示：“这绝对是重塑人们与金融机构互动方式的机遇。所有事情都能在手机上完成，财务管理为何不能？”

苹果公司正凭借其广受欢迎的iPhone和Apple Pay服务试图从竞争中脱颖而出，目标是打造一个技术生态系统，一站式满足用户日常多元金融需求。

高盛正在为苹果信用卡（Apple Card）用户开发高收益储蓄账户。图片来源：David Paul Morris/彭博新闻银行与金融科技咨询公司Cornerstone Advisors首席研究官罗恩·谢夫林指出：“这能增强用户对iPhone乃至iPad的忠诚度和使用黏性——本质上是巩固苹果生态系统。”

但若没有高盛等银行的合作，苹果将难有作为。去年十月，双方公布了高收益储蓄账户计划，Apple Card用户可存入现金返现奖励并赚取利息。该账户将独立于高盛自有品牌Marcus高收益储蓄账户。

苹果公司同样看好“先买后付”计划的巨大潜力——近年来这类服务的人气急剧攀升。苹果将通过万事达卡公司的网络连接商户。高盛将作为赞助商，实质上是提供一个卡号，当消费者使用该服务支付时，商户将收到这个卡号。

这一安排符合高盛更广泛的支付业务扩张计划。据知情人士透露，该银行试图将自己定位为幕后的技术参与者，而非独立的品牌。

这正是苹果几年前为其信用卡项目寻找银行合作伙伴时所寻求的。知情人士表示，这家科技巨头希望对项目的某些方面拥有比许多发卡机构愿意给予的更多控制权。例如，用户通过苹果申请信用卡；尽管由高盛负责评估潜在借款人，但申请并不在高盛网站上提供。

苹果对控制客户体验的坚持让其他银行望而却步。

例如，Apple Pay是iPhone的默认轻触支付选项。这阻碍了银行推出或发展自己的支付钱包。摩根大通公司去年关闭了其Chase Pay服务，部分原因是iPhone的限制，知情人士说。第一资本金融公司也因Apple Pay部分取消了自己的钱包计划，这些人表示。

近期由多家信用合作社提起的集体诉讼指控苹果公司违反反垄断法，限制其他钱包应用在苹果设备上使用相关技术。

银行机构也一直试图阻止Apple Pay在支付领域扩大市场份额，包括最近推出与Apple Pay直接竞争的"一拍即付"借记卡和信用卡服务。据知情人士透露，银行推出该技术的部分动机是希望实体店刷卡能像使用Apple Pay一样便捷。

《华尔街日报》此前报道称，一些在2014年Apple Pay推出初期就急于合作的银行如今后悔当初的决定，因为它们需要为通过该钱包完成的每笔信用卡交易支付手续费。

联系记者AnnaMaria Andriotis请致信[email protected]

本文发表于2022年12月23日印刷版，标题为《高盛寻求通过与苹果合作扩大业务范围》。