美联储2023年加息对你的房贷、贷款和储蓄意味着什么 - 《华尔街日报》

在经历了利率上升、物价高涨和市场波动的一年之后，财务顾问表示，现在是美国人为2023年规划新路线的时候了。

周三，美联储将基准联邦基金利率提高了0.5个百分点。尽管11月的消费者价格指数显示通胀有所降温，但顾问们表示，美国人应该努力保护自己，以应对未来不确定的经济时期。

美联储的加息触及美国人金融生活的每一个角落，提高了购买房屋或汽车的借款成本，并使信用卡余额更加昂贵。由于预算紧张，信用卡余额今年激增。由于许多美国人也担心工作安全和经济衰退的风险，顾问们表示，应该从长远角度考虑你的目标和安全网。

哥伦比亚商学院教授亚当·加林斯基表示，与其只是制定模糊的新年决心来巩固财务状况，不如建立有助于坚持目标的结构。“人们应该退后一步，说，‘在这样的经济市场中，我想达到什么位置？我今天如何做出承诺？’”他说。

以下是财务顾问为2023年建议的三种策略。

不要试图为抵押贷款和其他贷款择时

去年此时，30年期固定利率抵押贷款的利率为3.10%，房地美数据显示。截至12月8日当周，该利率已翻倍至6.33%。汽车贷款和信用卡利率也出现类似涨幅。

借贷成本飙升让许多人推迟大额消费，期待利率回落。但Felton & Peel财富管理公司创始人马利克·李指出这可能是错误决策。他建议人们针对高利率环境调整长期规划和财务策略。

“如果你想购房购车，利率不会回落到3%了，“他表示，“所以我告诉客户：我们不该试图择时入市。”

顾问们强调，虽然无人能预测利率何时下降，但不应指望其很快回归2021年水平。

“有句话说’房产是终身伴侣，利率只是露水情缘’，“布鲁克林理财公司创始人、财务顾问克里斯汀·尤瑞蒂格说，“若利率下降你仍有选择空间，若利率上升，你仍能以优于等待时机的价格成交。”

她指出决策关键应是个人财务状况与准备程度，而非外部时机。

充实应急储备金

尤瑞蒂格女士建议，若尚未建立应急储蓄，现在正是时机。能源价格回落可能为必要的应急规划腾出预算空间。

理财顾问通常建议人们储备3至6个月的应急资金以应对突发困境。今年秋天，多家大型企业裁员或冻结招聘。尤雷蒂格女士表示，对职业稳定性的担忧更凸显了建立坚实安全网的重要性。

“虽然客户最不愿为此目标存钱，但我坚信：每个人都需应急基金，“她说，“我更愿称其为稳定基金，因为为个人财务稳定储蓄可能更具激励性。”

储蓄多元化

尤雷蒂格指出，除建立应急基金外，人们还应善用储蓄产品的高利率优势。将资金转入高收益账户能加速实现各项财务目标，无论是大宗采购还是补充应急基金。

今年初，Ally和高盛Marcus等网络储蓄账户利率仅为0.5%。如今货比三家寻找最优利率可能收益倍增。本周这些账户的年化收益率已高达3%。例如，Marcus账户中持有1000美元，12个月可获30美元利息——较之前利率多赚25美元。

若时间和资金充裕，还可考虑其他储蓄产品。美国通胀保值储蓄债券（即I债券）利率是网络高收益储蓄账户的两倍。根据财政部数据，2022年11月至2023年4月发行的I债券综合利率达6.89%。美国财政部数据显示。存单和国库券等产品的利率同样优于高收益储蓄账户，但具体利率会因存期长短而异。

“随着利率上升，储蓄有了动力，加上裁员现象，储蓄的动机更加强烈，”加林斯基教授表示。“当这些因素与更高的消费者价格指数相结合时，人们可能会说，‘2023年是我的储蓄之年。’”

联系朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]