小型银行警告或被迫放弃Zelle服务 因诈骗支付问题成本高昂——华尔街日报

运营Zelle的公司表示，欺诈和诈骗支付仅占该网络支付总额的不到0.1%。图片来源：Diego Thomazini/Shutterstock两家行业贸易团体表示，如果要求社区银行和信用合作社必须为受骗客户提供赔偿，它们可能会退出与Zelle等即时支付应用的合作。

在立法者和监管机构的压力下，拥有Zelle的七家大型银行正在制定一项计划，为被诱骗转账的客户提供标准化退款。根据支付软件公司ACI Worldwide近期报告，到2026年，通过Zelle、Venmo和CashApp等即时支付应用实施的诈骗预计将使美国人损失30亿美元，较2021年的16亿美元大幅上升。

Zelle由摩根大通、美国银行、富国银行、美国合众银行、第一资本金融公司、PNC金融服务集团和Truist Financial共同拥有，允许客户在个人银行账户之间进行免费即时转账。客户可以实时从自己的银行账户向他人汇款，但一旦交易出错，款项将无法撤回。

美国独立社区银行家协会（代表约5000家社区银行的贸易组织）旗下ICBA Bancard的首席运营官丽贝卡·克鲁斯表示，要求金融机构为受骗客户承担赔偿责任将对小型银行造成不成比例的影响，这些银行的运营利润率比拥有Zelle的大型银行更薄。

“社区银行在使用Zelle和其他点对点应用程序时，几乎没有空间或能力对这些应用进行定制，包括向终端用户提供欺诈警告和提醒，“她说。新提出的规则手册"可能会威胁到它们提供这些服务的能力。”

运营Zelle的公司Early Warning Services表示，欺诈和诈骗支付占整个网络支付的比例不到0.1%，该网络去年处理了18亿笔交易，价值超过4900亿美元。

EWS发言人梅根·芬特兰表示，资产不足100亿美元的信用合作社和银行占Zelle网络上签约金融机构的90%以上。

“开始使用Zelle的客户[为金融机构]带来的利润平均比非Zelle用户多24美元，“她说。

Zelle等应用程序上的即时支付与信用卡交易不同，后者收取的费用可用于抵消欺诈造成的损失。信用卡支付和传统银行转账最多可能需要三天才能完成，因此更容易撤销。Zelle转账是免费且即时的，这使得骗子可以提取或将钱转换为加密货币，从而使资金更难追回。

近年来，为满足消费者对快速免费支付服务的需求，更多银行加入了Zelle支付网络。截至去年12月，该网络已涵盖近2400家金融机构，较2020年初的766家大幅增长。

金融服务咨询公司Aite Group 2020年研究显示，超过三分之二的社区银行和信用合作社报告称客户要求开通Zelle服务。

“部分机构可能会退出与Zelle等平台的合作，或减少产品服务供给，因为他们预见到将承担更高成本。“全国联邦保险信用合作社协会政府事务高级副总裁格雷格·梅萨克表示。该协会代表信用合作社及其服务的逾1.3亿客户。

根据法律规定，若黑客入侵账户发起未经授权的转账，金融机构必须赔偿客户损失。但对于受骗进行主动支付的用户，目前尚无强制赔付要求——这在Zelle等即时支付应用中日益猖獗的诈骗问题，已引起伊丽莎白·沃伦等知名议员的关注。

ACI Worldwide支付情报与风控解决方案主管克莱伯·马丁斯指出，若政策强制银行赔偿诈骗损失，可能使银行承受巨额亏损。

马丁斯表示，Zelle在2017年推出时，银行向消费者宣传其为亲友即时转账工具，向投资者则标榜其能降低支票处理成本。但若监管要求银行承担诈骗成本，即便该服务能降低消费者和企业交易费用，长期来看是否对所有银行都具有成本效益仍存疑。

“消费者试图获得退款，但没有收入来源，”他说。

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更正与补充丽贝卡·克鲁斯是ICBA Bancard的首席运营官，该公司是美国独立社区银行家协会的子公司。本文早期版本错误地称她是美国独立社区银行家协会的首席运营官。（已于12月12日更正）

刊登于2022年12月13日印刷版，标题为《小型银行警告可能不得不放弃Zelle》。