佛罗里达州立法者着手解决日益严重的财产保险危机 - 《华尔街日报》
Leslie Scism, Arian Campo-Flores and Deborah Acosta
佛罗里达州的私营保险公司一直受到再保险成本上升、诉讼环境严峻以及飓风频发的困扰。图片来源：里卡多·阿杜恩戈/法新社/盖蒂图片社佛罗里达州立法者将于周一召开特别立法会议，以应对该州日益严重的财产保险危机，这场危机正在推高房主的保费，导致一些保险公司破产，并可能抑制住房市场。
根据周五晚些时候公布的一项提案，共和党领导的立法机构计划解决的问题包括佛罗里达州严峻的诉讼环境、再保险的可用性——保险公司购买的备用保险——以及该州最后手段保险机构的规模不断扩大。
这是共和党州长罗恩·德桑蒂斯今年就这一问题召开的第二次特别会议。德桑蒂斯被认为是2024年总统大选的潜在竞争者，如果危机不缓解，他可能会面临反弹。保险业高管和监管机构表示，家庭保险市场的崩溃可能会波及住宅房地产市场。
“如果我们不妥善处理，佛罗里达人将会离开这个州，”共和党州众议员、众议院商业委员会主席、立法起草团队成员鲍勃·罗梅尔说。“我们整个经济都取决于此。”
该州许多规模较小的私营保险公司多年来一直亏损，受困于再保险成本上升、诉讼费用增加以及包括伊恩飓风在内的灾害——该飓风于9月袭击了佛罗里达州西南海岸。风险模型估算显示，伊恩飓风将给保险公司造成400亿至700亿美元的损失。
由于多年前全国性保险公司的撤离，该州严重依赖规模较小、专注于佛罗里达州的保险公司。根据评级机构A.M. Best 12月8日的报告，自2月以来已有六家此类保险公司被宣布破产，另有一家在佛罗里达州开展业务的路易斯安那州保险公司也未能幸免。
再保险公司表示，由于全球巨灾损失不断增加以及对更严重自然灾害的担忧，他们一直在提高价格。在佛罗里达州，他们表示还担心诉讼成本。一些公司已减少了在该州的业务。
据评级机构Demotech Inc.称，去年夏天，专注于佛罗里达州的房屋保险公司完成了年度再保险续约，许多情况下价格上涨了25%至30%。一些保险公司无法获得他们想要的那么多再保险。
州立最后担保保险公司Citizens Property Insurance Corp.的首席执行官巴里·吉尔韦表示，他的团队听说2023年佛罗里达州保险公司的再保险价格将上涨30%至70%，且承保能力更加稀缺。
“价格可能会高得离谱，”他说。
根据行业组织保险信息研究所的预测，佛罗里达州年均房屋保险费为4,231美元，居全美之首，几乎是全国平均水平的三倍。
立法者表示特别会议的重点是遏制诉讼，他们认为律师对保险公司发起激进诉讼（包括针对微小保单纠纷）是主因。据佛罗里达州保险监管办公室数据，该州房屋保险索赔仅占全美10%，但诉讼量却占近80%。
代表出庭律师的佛罗里达司法协会财产保险分会主席艾米·博格斯批评了要求进一步诉讼改革的呼声。“诉讼并非问题所在——它成了替罪羊，“她表示，“我们不需要以牺牲佛罗里达消费者权益为代价，通过削弱保单持有人权利来救助保险业的立法。”
42岁的警察西奥多·泰特在迈阿密南部的帕利梅托湾拥有一套2900平方英尺的住宅。他透露尽管从未申请过理赔，其保险公司今年初仍试图解除合约。经经纪人协调后，保险公司同意继续承保，但保费从4500美元大幅上涨至逾11000美元。
泰特先生已经在加班工作以应对不断上涨的开销。他的保险经纪人最终找到两家公司，共同为他的房屋提供约5500美元的保险。
“当你被突然抛弃时，会感到被出卖。“泰特先生说。
房地产经纪人表示，中低收入房主受到的打击最为严重。购房者今年已经面临抵押贷款利率几乎翻倍的情况。
劳德代尔堡的房地产经纪人苏西·费尔南德斯表示，在考虑更高的保险费后，一些客户不再符合他们原以为在预算范围内的房屋条件。“人们正在缩小规模，“她说，“这已经变成了一个负担能力危机。”
立法者还对最后保险商Citizens的快速增长表示担忧。Citizens预计到2022年底将有约120万保单持有人，其预测显示明年将达到170万，而2019年约为44万，吉尔维先生说。随着这种增长，Citizens在2023年的风险敞口将跃升至6500亿美元。
虽然Citizens目前资金充足，但令人担忧的是，未来几年无控制的增长将超出其资源，如果遭遇重大飓风，将导致对其保单持有人和全州许多私营部门保单持有人的评估。官员们称这些评估权为该州的"飓风税”。
吉尔维先生表示，他"非常乐观地认为，如果法案以提议的形式通过，将吸引更多资本进入市场，并最终改善再保险状况。“他称这是通过直面长期存在的问题而具有历史意义的。
在州众议院提出的立法中，议员们通过取消所谓的单向律师费来解决过度诉讼问题——这是佛罗里达州法律的一项条款，保险公司称该条款鼓励原告律师通过诉讼获取高额费用赔偿。该法案还禁止"利益转让”，即房主将向第三方（如屋顶承包商）直接向保险公司索赔的权利转让。
该提案旨在加强对财产保险公司的州级监管。并要求在2023年飓风季节为州再保险计划追加10亿美元资金，以缓解预期的私营部门短缺。
“州长期望立法机构能遏制过度诉讼的成本，并确保佛罗里达州的财产保险市场既对保险公司有吸引力，又能为消费者提供更具竞争力的选择，“德桑蒂斯先生的新闻秘书布莱恩·格里芬表示。
联系莱斯利·西斯姆，邮箱：[email protected]；阿里安·坎波-弗洛雷斯，邮箱：[email protected]；以及黛博拉·阿科斯塔，邮箱：[email protected]
刊登于2022年12月12日印刷版，标题为《佛罗里达保险困境达到顶点》。