合并财务的夫妻更幸福那为何这样做的人不多？——《华尔街日报》

所有伴侣都会将彼此命运紧密相连，但只有部分人选择合并财务。

虽然这看似不如"何时见家长"或"是否组建家庭"等问题紧迫，但决定共同管理资金会深刻影响未来财富。研究发现，合并银行账户、信用卡和投资账户的伴侣长期婚姻满意度更高，且资源整合能更顺利地实现购房、养老储蓄等传统财务目标。

已婚夫妇积累的财富是同居未婚伴侣的四倍，研究人员指出财务一体化是关键因素之一。

那么为何多数伴侣不愿合并财务？

根据CreditCards.com2022年调查，43%伴侣表示拥有完全联名账户，34%采用联名与独立账户混合模式，23%则完全保持财务独立。

这个选择本质上是风险与收益的权衡。若关系破裂，联名财务更难分割，个人辛苦积累可能在"你的"与"我的"界定中流失。

康奈尔大学营销学副教授兼行为科学家Emily Garbinsky与科罗拉多大学博尔德分校研究消费决策的助理教授Joe Gladstone指出，合并账户存在优势。其研究表明财务共享的伴侣关系满意度更高。除可支配资产增加外，财务合并能强化责任感——伴侣双方能更透明地监督彼此的消费储蓄习惯。

在许多研究中，加宾斯基教授和格拉德斯通教授观察了伴侣的个人金钱决策如何根据他们是从个人账户还是与伴侣共享的联名账户支出而变化。他们发现，从联名账户支出的人更少进行"享乐型"消费，转而选择更"实用"的选项。在一项研究中，例如，从联名账户支出的参与者更常选择购买咖啡杯——被视为更理智的购买——而不是啤酒杯，后者被认为是较不理性的选择。

格拉德斯通教授表示，研究表明更大的责任并不意味着更多的冲突。“也许在某些方面，我们越是增加彼此行为的透明度和意识，就越能让每个人保持协调和步入正轨，“他说。

并非每对情侣都准备好迈出财务合并这一步。

30岁的内森·加拉格尔是布鲁克林的一名服务员和调酒师，他尚未与同居伴侣共享银行账户。但每个月，两人都会坐下来讨论各自的账户、共同开支以及作为伴侣共同取得的财务进展。加拉格尔先生说，他们分摊房租和其他家庭账单，如果其中一人在经济紧张时需要资金，另一方会毫不犹豫地介入并帮助支付费用。

“我们很满意按照自己的节奏处理事情，但合并财务，我认为是我们未来会采取的一步，“他说。

对于纽约州罗切斯特市Cobblestone Capital Advisors的关系经理杰西·克莱默来说，加拉格尔先生的做法反映了年轻夫妇选择合并财务的多种方式。

“一方面，有些夫妻的财务完全分开，从财务角度来看就像两个陌生人，当一方支付晚餐费用时，另一方会通过Venmo转账分摊一半，”克莱默先生说。而另一端则是共享一切的夫妻。

还有一条中间道路可走，克莱默表示这正是他采取的方式。尽管他计划未来与9月刚结婚的妻子合并财务，但两人尚未开设联名账户。不过，他们已经就共同财务目标进行了重要对话，约定好何时分摊开支、何时保持独立消费更合理。

关于与伴侣共享资金的问题，加拉格尔先生认为这实际上取决于个人的目标及其风险承受能力。他表示，权衡得失是非常个人化的考量。

“许多人在感情关系中带着金钱创伤，”他说，“金钱与关系的互动方式基于个人与金钱的历史经历。”

但格莱斯顿教授指出，合并财务的收益可能超过这些风险，尤其对财富较少的人而言。

“如果收入较低的人合并资金，会感觉钱变多了；而两个非常富裕的人合并后，依然超级富有，”加宾斯基教授解释道。

写信给朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]

刊登于2022年12月6日印刷版，标题为《情侣们考虑合并财务》。