《华尔街日报》：保险费率上涨之际，节省房屋保险开支的四种方法

今年，随着通胀加速和利率上升使家庭月度预算吃紧，业主们不得不为房贷还款、日常维护和取暖费用支付更多钱。还有一项更大的账单要加到这个清单上：房屋保险。

根据标普全球市场财智的数据，从2021年1月1日到11月25日，全美房屋保险费率平均上涨了9.3%。行业贸易组织保险信息研究所(Insurance Information Institute, 简称Triple-I)表示，2023年保费可能会进一步上涨。

标准保单通常涵盖房屋及其部分物品在损坏或被盗时的更换费用。Triple-I副总裁洛雷塔·沃特斯(Loretta Worters)说，保费上涨的部分原因是通货膨胀、供应链问题和劳动力短缺，这些问题推高了房屋维修和更换的成本。她说，龙卷风、飓风、严重风暴、野火和其他自然灾害造成的损害也长期推高了保费。公司将价格上涨和风险成本转嫁给消费者。

根据NerdWallet Inc.最近的一项分析，平均每年的房屋保险费为1,784美元，不过全美各地差异很大。NerdWallet的数据显示，房屋保险最贵的州是内布拉斯加州，人们平均每年支付4,004美元，其次是俄克拉荷马州(3,830美元)和堪萨斯州(3,347美元)。最便宜的州是夏威夷(458美元)、特拉华州(796美元)和新罕布什尔州(816美元)。

保险专家和消费者权益倡导者表示，通过仔细比较选择和调整保险范围也能降低成本。以下是四个可考虑的方案：

提高免赔额

美国保险信息学会的沃特斯女士指出，降低年保费的一个方法是提高免赔额，即在保险赔付前需自行承担的维修费用。通常最低免赔额为500或1000美元。

她表示，提高免赔额后能节省多少费用，部分取决于您居住的地区以及所在州保险部门的规定。

若居住在灾害频发地区，您的保单可能对重大灾害损失设有单独免赔额。沃特斯女士建议，这种情况下需确保储蓄足以支付双重免赔额。

考虑缩减部分保险范围

对沿海地区居民而言，提高房屋保险免赔额可能不切实际，因为许多保单已包含特殊的风灾、飓风或命名风暴免赔条款。

全国性非营利保险消费者权益组织"联合保单持有人"执行董事艾米·巴赫表示：“沿海和山火易发地区的业主目前正面临房屋保险费用和覆盖范围的双重压力。”

她建议的策略是：若您没有独立车库、工具棚、挡土墙、游泳池等附属建筑，可考虑缩减或取消"其他结构"类别的保障。建议联系保险公司咨询能否调整该部分保障。

巴赫女士表示，根据保险公司政策及是否允许剔除特定险种，消费者通过这一举措可节省1%至10%的保费。

挖掘隐藏折扣

查清保单续费日期并提前致电咨询。虽然每年更换保单看似麻烦，但确实能省钱。

例如，农夫保险为在旧保单到期前至少7天获取报价并转投保的房主提供1%至5%折扣。而好事达保险对从其他公司转投保的客户最高可减免10%房屋保险费。

其他优惠同样存在。美国财产保险协会助理副总裁凯伦·柯林斯指出，业主安装防风百叶窗等升级措施可能获得折扣。

农夫保险财产产品负责人蒂姆·亨利表示，安装漏水自动断水传感器也能享受优惠。USAA保险公司对装有联网火灾报警器或家庭安防系统的业主提供最高5%保费减免。

三一学院沃特斯女士称，55岁以上人群通常能获得房屋保险折扣，因为这类住户居家时间更长能震慑窃贼，且火灾发生时能及时应对。

保单捆绑策略

将车险与房屋保险捆绑购买有助于控制预算。

罗伯特·金西位于弗吉尼亚州大瀑布城约4000平方英尺的殖民风格住宅，其房屋保险费最近上涨了约20%，达到每年5486美元。这位退休人士在多方比价时，多家保险公司告知由于房屋重置成本上升，他需要支付更高的保费。最终他决定将房屋和汽车保险捆绑购买，提高自付额并取消珠宝保险，现在每年支付约3482美元。

“不要惯性续保——应主动联系保险公司，确认是否有变更事项可降低保费，“富国银行咨询高级总监艾米丽·欧文建议道。

联系记者维罗妮卡·达格尔请致信[email protected]

本文发表于2022年12月5日印刷版，标题为《节省房屋保险支出的四种方法》。