《华尔街日报》：欺诈指控激增引发对信用评分的更多担忧

消费者信用评分体系长期以来不透明且令人困惑。一项旨在帮助人们应对该体系的改革反而引发了一系列新问题。

近年来，政府网站简化了身份盗用申诉流程，使人们能更便捷地从信用报告中删除欺诈账户。这些报告正是益博睿公司、 艾克飞上市公司及环联 向银行提供信贷决策依据的信用评分基础。

这为身份盗用受害者简化了申诉流程，但征信行业表示也遭遇了非法申诉的冲击——某些收费帮客户"修复"低信用分的公司，常在客户不知情的情况下，针对拉低信用分的项目（如拖欠信用卡债务）提交虚假的身份盗用申诉。

调查申诉期间，这些负面信息往往会被暂时移出消费者信用报告。业内将此称为"信用洗白"，因为至少短期内，个人信用报告和评分会显得比实际情况更良好。

信用洗白现象延缓了部分银行的贷款审批流程，迫使放贷机构寻求其他评估借款人的方式。这不仅引发了对信用评分实用性的质疑，也动摇了银行对这个沿用数十年的征信体系的信心。

据知情人士透露，Equifax、Experian和TransUnion每年收到数百万封指控信用报告存在错误的信件，其中许多涉及身份盗窃，但尚不清楚有多少属于不实指控。《华尔街日报》查阅的文件和采访显示，这些公司有时会同时收到大批内容相似的身份盗窃投诉信——从同一邮编地区同日寄出，部分信件甚至存在相同拼写错误。

银行已增派人员处理信用报告争议团队，并采用不受"信用清洗"影响的辅助数据进行贷款决策。部分银行表示已向执法部门标记其认定的虚假身份盗窃索赔。据知情人士透露，摩根大通、第一资本金融公司、Ally金融公司、桑坦德消费美国控股公司和Synchrony金融等机构近年均遭遇此类情况。

反欺诈服务商SentiLink首席执行官纳夫塔利·哈里斯表示，多家贷款机构反映其收到的身份盗窃索赔中80%至90%涉嫌欺诈。该公司数据显示，信用卡发行商核销的坏账中有1%-2%源于用户反复质疑真实信息，据此估算去年因此产生的贷款损失达2亿至4亿美元。

在过去，当消费者想要申诉信用报告上以他们名义欺诈开设的账户时，他们通常别无选择，只能附上一份警方报告。自2016年起，美国人可以通过在联邦贸易委员会网站IdentityTheft.gov提交报告，然后将其与其他文件一起发送给信用报告公司来实现这一目的。

总体而言，去年美国消费者向联邦贸易委员会报告了大约588,000起与信用卡、汽车贷款和其他融资相关的身份盗窃案件，包括合法和非法的申诉，比五年前约155,000起的申诉数量有所增加。联邦贸易委员会的一位发言人表示，数据泄露、新的身份盗窃手段以及消费者意识的提高等多种原因导致了这一增长。

当一个人向Equifax、Experian或TransUnion提供所需文件，说明信用报告上的未偿还贷款或其他负面信息是身份盗窃的结果时，这些公司在许多情况下如果无法验证其合法性，必须在四个工作日内删除这些信息。他们和贷款机构可以继续调查申诉，如果发现申诉合法，可以随后恢复账户。与此同时，借款人更有条件向其他贷款机构申请新的贷款。

一些贷款机构表示，可疑的身份盗窃申诉往往在人们信用卡透支后不久出现。银行表示，意识到自己成为身份盗窃受害者的客户通常会惊慌地打电话给银行。而那些通过邮寄信件申诉的人往往不会打电话。

尽管消费者可以自行提交虚假索赔，但业内人士表示，无良的信用修复公司才是问题的主要部分。

多年来，信用修复公司一直标榜自己掌握着改善不良信用评分的秘诀，尤其是在经济不景气时。一些公司声称，他们的服务能帮助人们获得购买新车或成为房主所需的可负担融资，这些信息引起了那些勉强维持生计的消费者的共鸣。然而，客户最终可能比开始时更糟，支付了数百甚至数千美元，却对信用评分几乎没有影响。

通常情况下，信用修复公司能合法做到的事情，消费者自己也能完成。大多数负面信息，如逾期付款，会在个人信用报告中保留七年。联邦法律要求信用报告公司在消费者指出报告中的错误时进行调查，并在消费者正确时更正或删除相关信息。

监管机构、立法者和借款人长期以来一直批评信用报告中的错误，并抱怨难以让信用报告公司解决这些问题。

近年来，联邦贸易委员会（FTC）已对多家信用修复公司提起诉讼。

根据司法部代表FTC在德克萨斯州联邦法院提起的民事诉讼，信用修复公司Turbo Solutions Inc.声称能够从客户的信用报告中删除逾期付款、破产和其他负面信息。诉讼称，这家公司（曾用名包括Alex Miller Credit Repair）的电话代表表示，消费者的信用评分将在90天内提高200分。信用评分通常介于300至850分之间。

根据诉讼文件，该公司及其首席执行官亚历克斯·米勒自2018年以来从消费者处收取了超过900万美元。诉讼指控该公司和米勒先生违反了联邦规定，在提供服务前收取费用，并向消费者作出虚假或误导性陈述。诉状还指控他们试图通过提交虚假的身份盗窃报告来提高信用评分。

Turbo Solutions和米勒先生的律师布莱恩·庞德表示，其当事人否认政府的指控，这些指控“尚未被裁定为事实”。庞德称已提交驳回诉讼的动议，目前正在审理中。

今年3月，一名联邦法官命令Turbo Solutions停止以违反联邦法律的方式运营。与米勒先生相关的社交媒体账号仍在鼓励人们注册其服务。

庞德表示，他的客户“通过社交媒体账号合法地向公众进行直接营销”。

除身份盗窃外，其他类型的虚假声明也扰乱了信用系统。据知情人士透露，Equifax、Experian和TransUnion收到过仅声明消费者信用报告中一项或多项信息不准确的函件。这类模糊争议可能导致长时间调查，甚至造成账户暂时从信用报告中消失，从而提升消费者的整体信用状况。

据知情人士和《华尔街日报》查阅的文件显示，TransUnion曾收到约1200封来自加利福尼亚州、马萨诸塞州和弗吉尼亚州消费者的信函，所有信件均盖有2021年2月24日的邮戳，从宾夕法尼亚州同一邮编地区寄出，且格式、文字和错别字完全一致。每封信都声称消费者已达成“解决”（原文拼写错误为"resolv"）账户债务的协议，该账户现在应“被视为”（原文拼写错误为"considred"）已结清。

据知情人士透露，当环联公司收到来自不同消费者的大量几乎相同的信函时，会向这些消费者发送后续信件，要求确认他们是否与信用修复公司合作——今年迄今已发送超过175万封此类信件。

根据文件和知情人士的说法，4月1日，艾克飞公司收到数千封语言相似、暗示信用清洗的信件，部分信件寄出地距消费者家庭住址超过100英里。《华尔街日报》查阅的一封信件称，某人信用报告上的十几项账户（包括信用卡、汽车贷款和破产记录）均系身份盗用所致。

信用报告和评分是银行决定谁可以获得贷款及支付多少利率的核心依据。对于处于经济边缘的美国人而言，其影响尤为深远。低信用分或信用报告上的负面记录会使人无法购车、获得抵押贷款、获取某些工作机会或租住公寓。

今年早些时候的一次系统故障中，艾克飞向数百万美国人发送了不准确的信用分数。据《华尔街日报》此前报道，该错误导致部分潜在借款人被拒贷或面临更高利率。艾克飞女发言人表示，根据初步内部分析，受影响消费者中信用分波动达25分或以上的不足30万人，其中约60%的消费者获得了更低的信用评分。

征信行业表示，他们努力确保信用报告数据的可靠性。代表益博睿、艾克飞、环联等征信机构的消费者数据产业协会发言人指出，部分信用修复公司"破坏了处理合法申诉的流程"。

信用修复行业则声称，他们帮助客户纠正错误报告，并简化三大征信机构常使流程复杂化且耗时的操作。全美信用服务组织协会副主席唐娜·帕金斯表示，信用修复公司还能指导客户如何通过管理信用卡来提升信用评级。

“我们行业已帮助了数百万消费者，“代表约250家信用修复企业的帕金斯女士强调，提交虚假身份盗窃索赔的不良行为者只是个案，“这并非行业常态”。

根据美国联邦贸易委员会今年在佛罗里达州联邦法院提起的民事诉讼，名为"The Credit Game"的佛州信用修复公司涉嫌提供"玛莎拉蒂"和"兰博基尼”（简称"Lambo”）等命名的信用修复套餐服务。

联邦贸易委员会近年来已对多家信用修复公司提起诉讼。图片来源：《华尔街日报》Elizabeth Frantz联邦贸易委员会（FTC）指控称，The Credit Game及其关联公司存在多项违规行为，包括建议客户提交虚假身份盗窃报告，并在客户不知情的情况下代其提交此类报告。

The Credit Game的代理律师迈克尔·弗里德表示公司对FTC的指控存有异议：“在这类案件中，FTC拥有极大权力，甚至能在未经过审判认定任何不当行为前冻结企业和个人资产。这使得FTC案件中的被告很难充分为自己辩护。”

目前The Credit Game由法院指定的接管人控制，已停止运营。

自称"消费者权益机器人律师"的DoNotPay公司近期推出一项服务，可为希望从Equifax、Experian和TransUnion信用报告中删除信息的人生成申诉信。身份盗窃是用户通过其软件生成信件时可选择的申诉类型之一。

首席执行官约书亚·布劳德表示，DoNotPay向新用户收取每季度36美元的订阅费以提供生成申诉信等服务。他发现部分信用修复公司利用该软件向客户收取高额费用，已终止这些公司的服务权限。布劳德的公司获得包括Andreessen Horowitz和Founders Fund在内的风投机构支持。

“我们在这个对消费者不利的系统中为人们争取公平，“布劳德表示，“现行信用报告体系明显更偏向债权人。消费者更容易陷入错误处境，而非实施欺诈。”

写信给AnnaMaria Andriotis，邮箱：[email protected]

刊登于2022年12月2日印刷版，标题为“欺诈性索赔混淆信用评分”。