学生贷款债务如何影响生活——或没有债务的生活 - 《华尔街日报》

如果没有学生贷款，数百万美国人将无法负担那些可能铺平通往繁荣之路的学位。然而，背负学生贷款也可能使这段旅程更加艰难。

与有学生债务的人相比，那些没有贷款离校的人在购房、为退休储蓄或创业方面可能会更容易。拜登总统的学生债务减免计划（目前因法律挑战而搁置）的一个目标是帮助借款人摆脱债务，朝着这些目标迈进，尽管批评者认为该计划对那些为支付大学费用或偿还债务而做出牺牲的人不公平。

美联储的研究发现，在2005年至2014年间，学生债务的增加与年轻人住房拥有率的下降之间存在关联。根据费城联邦储备银行的研究，背负学生债务还与创业可能性降低有关；而俄亥俄州立大学的研究人员发现，这也与更可能推迟生育相关。

此外，波士顿学院退休研究中心2018年的一项研究显示，有学生债务的大学毕业生到30岁时积累的退休资产平均约为9000美元——仅为无学生债务者的一半。

“学生债务是一种新的分层体系，”加州大学默塞德分校社会学副教授查理·伊顿表示，他研究高等教育中的经济差异。“对于没有债务的人来说，大学毕业时相比背负学生债务的人，他们拥有一系列优势。”

没有债务本身并不能保证繁荣，伊顿教授说，即使有学生贷款，“对大多数人来说上大学可能还是更好的选择，尽管并非对所有人都是如此。”

那些没有学生债务的人通常比借款者更早实现财务里程碑，这并不令人惊讶。值得注意的是，这些毕业生表示，他们在个人和职业风险、追求激情和另类道路上也感到更多的自由。

丹佛30岁的斯凯勒·麦金利说，如果他毕业时有债务，他就不可能接受年薪3.4万美元的第一份工作。他说，那份工作——负责科罗拉多州当时新出台的娱乐性大麻销售法规的州机构副主任——对他的职业生涯起到了关键作用。

“我毕业时有更多的自由，因为没有到期的账单，”麦金利先生说，他现在在一家全国性消费者团体从事传播工作。他通过已故父亲作为州法官工作的遗属福利和一项优秀奖学金，支付了他在美国大学的教育费用。

麦金利先生说，没有债务使他在财务和心理上都处于更有利的位置，2018年他贷款约30万美元在丹佛购买了一套公寓，去年又以类似金额购买了一家酒吧。

麦金利先生表示，开酒吧是他长久以来的梦想，尽管橡树溪酒馆目前仅能收支平衡。“如果还要偿还债务，我是不会冒这个风险的，“他说。

大多数近年的本科毕业生都背负了至少部分学生贷款。根据非营利组织大学理事会的数据，2021届毕业生中有46%的学士学位获得者没有负债。美联储调查显示，在拥有学士学位的美国人中，未背负学生贷款者64%表示财务状况"生活舒适”，而目前持有债务者仅有36%持相同看法。

美联储数据显示，学生贷款月还款中位数在200至299美元之间，许多借款人还款金额更高。2021年有12%的贷款人逾期还款，非裔和拉丁裔借款人的逾期率更高——伊顿教授指出，这些群体在劳动力市场处于劣势，且通常家庭财富更少。

拜登总统的债务减免计划遭到批评，反对者认为该政策不公平地偏袒部分高薪大学毕业生，而可能面临更大经济压力的非大学学历群体未能受益。共和党参议员米奇·麦康奈尔谴责该计划"是对所有为攒大学学费而节衣缩食的家庭、所有已偿还贷款的毕业生，以及所有为规避债务选择特定职业或参军服役的美国人的一记耳光。”

大学生是否负债取决于家庭经济状况、学业成绩，有时还需要一点运气。那些父母能负担全额学费的学生，成年后还可能从家庭财务安全网和人脉关系中受益。

Guild教育公司联合创始人兼首席执行官蕾切尔·罗默亲眼见证了没有学生贷款带来的差异。在她称之为"关于教育负担能力的A/B测试"中，她家族的一边——21个兄弟姐妹和表亲，加上罗默本人——的大学学费由祖父创办的家族企业支付，而另一边20个表亲则没有共同财富可以依靠。

这段家族史激励她创立了Guild，这是一个让雇主为员工提供免债务教育福利的平台。34岁的罗默表示，拥有能供她读完斯坦福大学的家庭，给了她财务自由去攻读商学院并在26岁时创办公司。

31岁的弗兰克·邓表示，无债毕业塑造了他做出重大决策的方式。图片来源：弗兰克·邓无债大学毕业也让一些毕业生有空间规划不同的职业道路。

自2013年毕业以来，弗兰克·邓面临重大决策时总会问自己一个问题：“怎样选择能成就更好的故事？“这位31岁的休斯顿用户体验设计师通过非营利组织QuestBridge与耶鲁大学结缘，获得了全额奖学金。

由于没有贷款，他更自在地将钱用于大学期间的东南亚背包旅行、近三十岁时的心理治疗以及今年早些时候为期一个月的野外生存训练。他表示，如果背负债务，追求精彩人生经历将远不及偿还贷款来得重要。

联系作者乔·平斯克，邮箱：[email protected]

本文发表于2022年11月29日印刷版，标题为《无债毕业拓宽职业选择》