一对夫妇试图摆脱债务困境，财务顾问给出建议——华尔街日报

一位顾问表示，安娜·加西亚和路易斯·卡德纳斯（图中与他们的两个孩子合影）最终需要建立一个紧急储蓄基金。照片：苏珊·门多萨安娜·加西亚和路易斯·卡德纳斯已婚，在德克萨斯州海湾镇抚养两个孩子。经过几年的艰难时期，这对夫妇正努力稳固财务状况，以便偿还债务并重建储蓄。

29岁的卡德纳斯先生是一名建筑工人，他的合同工作通常持续一年以上。他每年税前收入约55,000美元。

目前，他在一家太阳能电池板安装公司工作。这份工作将于12月15日结束，他预计下一份合同将于1月开始，与新雇主合作。28岁的加西亚女士照顾他们三岁和五岁的两个孩子，目前没有工作。

这对夫妇于2021年1月购买了一套价值约230,000美元的房屋。他们有一笔固定利率为2.9%的抵押贷款，每月还款1,500美元。他们没有其他资产或储蓄。

他们约有5,000美元的债务——这是在卡德纳斯先生失业期间产生的——信用卡利息为26.24%。他们目前没有使用这张卡。最低还款额为193美元，但夫妇俩每月尽量多还一些。

他们每月为一笔19,000美元的汽车贷款支付750美元，利率为6.4%。此外，夫妇俩还有约6,000美元的医疗债务。

其他月度开支：食品840美元，公用事业380美元，汽油320美元。他们每年还需支付两次汽车保险，每次1,400美元。孩子们有资格通过医疗补助计划获得政府资助的医疗保险。夫妇俩自己没有健康保险，但他们表示如果有负担得起的计划，可能会参加。通常，卡德纳斯先生的雇主提供的计划年免赔额和共付额较高，导致他们无法签约。

专业人士的建议

宾夕法尼亚州马尔文市Vanguard个人理财顾问服务的认证财务规划师Nilay Gandhi表示，这对夫妇需要削减每月开支以腾出资金偿还债务。其他公司可能提供更便宜的手机套餐和汽车保险。他们还可以选择在提供汽油折扣的零售商处购买食品杂货。

Gandhi建议他们尽可能对包括车贷在内的债务进行再融资。他表示，任何节省下来的资金应优先用于偿还信用卡欠款。如果每月还款500美元且不再新增债务，他们大约一年内就能还清信用卡欠款。

他同时提出可与发卡机构协商降低利率，若未果则可申请提供低利率且允许余额转移的新卡。“他们可以考虑与银行或信用合作社合作，看是否能获得[低利率]个人贷款来清偿信用卡债务。“Gandhi补充道。

这位顾问还敦促他们在医疗账单被转交给催收机构前重新协商。医院的患者权益代表或能协助获得折扣、制定可承受的分期方案，或将付款延期至信用卡债务清偿后。

关于医疗保险，他建议多方比价。若雇主医保计划的月保费超过家庭收入的9.12%，通过政府运营的医保市场购买保险可能有资格获得税收抵免或补贴。Gandhi先生建议他们向新雇主的人力资源部门咨询，了解是否有资格获得雇主计划外的医保补贴。

甘地先生还建议，如果雇主提供重大疾病保险，以及残疾和人寿保险，一旦夫妻俩的现金流有所改善，可以考虑购买。

一旦债务还清，甘地先生敦促这对夫妇将原本用于偿还债务的钱用来建立一个应急基金，覆盖三到六个月的生活开支。这笔基金可以用于支付未来突发的账单。

沃德女士是佛蒙特州的一名作家。她的联系方式是[email protected]。

本文发表于2022年11月28日的印刷版，标题为《历经艰难岁月后，一对夫妇努力稳固财务状况》。