如何应对突如其来的意外之财 - 《华尔街日报》

那些突然获得财富的人发现，他们需要时间来适应随之而来的各种问题。插图：索尼娅·普利多如果突然之间，你有足够的钱去买你一直想要的东西，去你梦想的地方旅行，或者为你一直钦佩的慈善机构做出真正的改变，那会怎样？

这是一个我们都希望拥有的问题。但尽管如此，也要考虑到这是一个潜在的问题。

毕竟，为了明智地管理你辛苦赚来的钱，你需要一个计划。当财富似乎一夜之间出现时，同样如此。

突如其来的财富可以有很多形式。一次性养老金支付、巨额遗产、诉讼中的法律赔偿金以及出售企业，都可能带来足以重塑接收者生活的财富——无论是好是坏。这是因为大量的现金伴随着一系列的决定，每一个决定都有可能浪费或投资这笔钱，增加或减少幸福，以及加强或破坏亲密关系。

“我发现最初的阶段非常紧张。你的身心都很难适应这种变化，”佛罗里达州棕榈滩的财务规划师、突然财富研究所的创始人苏珊·K·布拉德利说。该研究所培训财务顾问，帮助客户处理意外之财的各个方面。

布拉德利女士发现，处理突如其来的财富带来的所有问题需要时间——通常是三到五年——之后，意外之财的接收者才会感到更加踏实。

在研究所的工作中，布拉德利女士遇到一位女性，她曾在百货公司卖鞋，后来继承了一笔数百万美元的遗产。适应新生活只是其中一个挑战。其他家庭成员——即假定继承人——只获得了象征性遗产，这位女继承人艰难应对着他们的愤怒与怨恨。“她花了三年时间才建立起新生活，感觉自己融入了这个世界。“布拉德利女士说道。

两个关键要素

她指出，应对数百万美元意外之财需要两个重要要素。首先是知己——通常是值得信赖的朋友或家人——他们能作为参谋，帮助梳理伴随新获得财富而来的各种想法与可能性。布拉德利女士认识一位中过彩票头奖的天主教修女教师，这位教师向学校里关系要好的交通协管员倾诉了心事。

第二个关键是顾问团队，他们能审查客户现有财务状况，包括抵押贷款、信用卡债务、大学储蓄计划和慈善捐赠等。长期来看，顾问们还能协助规划投资选项、设立遗产计划、制定税务策略并确保充足的保险保障。

布拉德利女士还建议，横财获得者应考虑寻求心理健康专家的帮助，因为她说突如其来的财富"可能扰乱心智”，专业人士能协助处理相关情绪问题。

布拉德利女士表示，顾问团队应像董事会一样协同工作，追踪管理获赠者的财务状况。通过集体协作，他们能抵御那些处心积虑索要好处的"掠夺者”（亲友）。财务账目应向所有董事会成员透明公开，建立制衡体系以发现盗窃或管理不善行为。

组建团队时，受赠者应仔细研究潜在顾问，因为并非所有专业人士都诚实。例如，今年7月，纽约一名自称"彩票律师"的律师在一起诈骗案中被判犯有电汇欺诈和洗钱罪，该诈骗案从多位彩票大奖得主那里骗取了超过1亿美元。

这个顾问团队的结构很像家族办公室，家族办公室是为超高净值家族多代人服务的私人财富管理公司。芝加哥家族办公室Summit Trail Advisors的创始合伙人Peter Lee表示，大约20%的客户是艺人或职业运动员，其中许多人出身普通。

“我最大的建议是什么都别做，“他说。“仅仅因为你能做很多额外的事情，并不意味着你应该做。‘什么都不做’是什么意思？找到一种安全、明智的方式来存储资金，通常是面向保值的投资，“比如市政债券。

他说，许多职业运动员"从和五个室友住在宿舍到签下5000万美元的合同”。他们的冲动是立即购买房屋，或向帮助他们成功的家人、教练和导师赠送大量现金。

相反，该公司的顾问们为客户找到了帮助他人的聪明方法。Lee先生有一位客户在NBA签下了一份巨额合同，他想给他的五个兄弟机会，而不是冰冷的现金。该公司制定了一项战略，让这位球员可以资助他的兄弟们经营的企业，从而创造他们自己的收入来源。

李先生建议：“帮助客户开展‘公开透明的对话，讨论什么是公平且可行的方案。然后制定计划。’当缺乏明确规划时，所有人都在共享同一碗水，毫无治理可言。”

适度的刺痛

位于加州比佛利山的家族理财室Boulevard Family Wealth曾服务过多位继承巨额遗产或企业出售收益的客户。该机构管理合伙人马特·塞伦扎表示：“我们力求坦诚相待，即便会带来些许不适。”例如当客户想购买昂贵私人飞机时，公司会研究包括分时产权、飞机租赁等替代全款购买的方案，房地产等重大支出亦遵循同样原则。

塞伦扎指出，其核心目标是守护并增值资产，使当代与后代均能受益。但实践并非易事——他们曾为某客户设计旨在创造稳定收益的投资组合，但该客户热衷挪用资产进行私人投资。“这侵蚀了他的流动性，很快将危及不动用本金前提下的提款能力。”通过基于当前支出的长期预测分析，顾问团队使客户认识到这种风险不可行，“我们对于是非对错从不讳言”。

财富与幸福

然而处理意外之财不仅关乎确保充足资金，更在于让财富真正服务于持有人的幸福。否则，金钱便只是为拥有而存在的数字。

长期来看，人们如何选择使用意外之财对其整体幸福感影响最大，根据一项2019年的研究。该研究的作者，以色列行为经济学学者，建立了一个模型，展示了中奖者幸福感随时间波动的短期和长期影响。一般来说，那些辞职并选择被动休闲生活方式的中奖者，比将财富投入到社交追求和其他带来快乐的活动（如旅行、爱好和志愿服务）中的中奖者幸福感更低。

斯德哥尔摩经济学院经济学教授罗伯特·厄斯特林表示，许多彩票中奖者最终破产和无家可归的说法很大程度上是一个迷思。他参与了一个研究团队，探讨了彩票中奖对心理健康的长期影响。这项2020年发表的研究分析了瑞典政府的一项调查结果，该调查包括了4800名五年前或更早中奖者的反馈。

厄斯特林博士表示，研究发现，中奖对幸福感的长期影响微乎其微，几乎无法检测。但整体生活满意度有轻微提升。“这并不特别令人惊讶，因为更富有的人往往有更高的生活满意度，”他说。

每项研究的目的和方法各不相同，但本质上都在试图回答一个问题：金钱能买到幸福吗？

“与其他生活事件相比，金钱对生活满意度和幸福感的影响微乎其微，”厄斯特林博士说，“某种程度上，人们本能地想要获得更多金钱。但人们高估了金钱对幸福的影响。”

德卡波女士是南卡罗来纳州的一位作家。她的联系方式是[email protected]。