《华尔街日报》：学生贷款债务人通过破产免除债务的新途径

拜登政府决定简化破产程序中的学生贷款免除手续，这为用尽其他方法仍无法摆脱沉重债务负担的借款人提供了新的减压阀。

周四宣布的这一举措出台之际，拜登总统大规模减免学生贷款的更广泛计划正陷入僵局，此前该计划被两家联邦法院叫停。该计划要求为收入低于一定门槛的借款人免除至多2万美元的债务。如果法院允许该计划推进，将有多达2000万人（约占所有学生贷款借款人的一半）摆脱债务。

破产新规对借款人设定了具体要求，以证明他们正面临经济困境。政府律师将根据一套公式（支出是否等于或超过债务人收入）以及其他因素（如退休年龄、残疾、教育程度和工作经历）来评估借款人的还款能力。

其影响范围将取决于法官、律师和学生贷款借款人在全国各地的个人破产案件中对新规的适用情况。随着时间的推移，这些案件的处理可能会因白宫执政党的不同而有所差异。

保守派智库美国企业研究所的高等教育专家贝丝·埃克斯表示：“可以想象，对于贷款免除持不同态度的政府，其执行力度会参差不齐。”

华盛顿州金县59岁的公立学校员工泽娜·多德森等借款人可能成为首批受益于新指导方针的群体。

泽娜·多德森表示，她在1980年代曾申请不到2万美元的联邦贷款就读一所商学院，但该校在她获得学位前就已关闭。尽管多年还款，这笔债务仍膨胀至近8万美元。图片来源：David Jaewon Oh/《华尔街日报》多德森女士称，她在1980年代末申请了不到2万美元的联邦贷款，就读于一所营利性商学院，但该校在她获得学位前就已关闭。尽管多年还款，这笔债务仍激增至近8万美元。多年来，在她照顾年迈家人和抚养子女期间，这笔债务一直压得她喘不过气。她表示，过去二十多年里大部分时间都靠从事育儿和老年护理的兼职工作勉强维持生计。

当面临偿还学生贷款还是维持基本生活的选择时，她说自己总是选择后者。2014年，多德森女士成功申请了第7章破产保护。但她的学生贷款未被免除，因为当时她不知道借款人需单独提交申请以启动"对抗程序"（极少借款人会这样做）——而那些提出申请的借款人成功率显著更高，且常能与债权人教育部达成和解。

“如果你能证明自己面临全面经济困难，你的学生贷款就应该被纳入破产清偿范围，”多德森女士说。“我已竭尽所能，包括打第二份工来偿还这些学生贷款，但都无济于事。”

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图片合成：约翰·尼科尔斯/华尔街日报上个月，多德森女士在当地破产律师和前教育部律师创立的组织协助下，再次尝试申请免除学生贷款。司法部须在周二前对她的申请作出回应。

这使她成为首批检验新法律指南实际效力的破产案原告之一。

“她在二十多年前被一所已倒闭的营利性大学盯上，但始终努力偿还学生贷款，”前教育部高级律师、全国学生法律保护网络主席亚伦·阿门特表示。“泽娜正是这份新破产指南旨在帮助重启人生的典型对象。”

教育部高级官员一年多前向国会透露，新的破产指南正在制定中。今年3月，教育部长米格尔·卡多纳发推称“我们正调整政策，使破产成为学生债务困扰者的可行选择”，并指示司法部暂停所有正在走破产程序的借款人案件，确保“每位借款人都能受益于新规”。

但指导方针的制定工作拖延已久，部分原因是拜登政府试图同时改革学生贷款体系的多个环节。

在此期间，政府律师在一些学生贷款借款人的破产案件中仍采取强硬立场。今年三月，他们反对为一名癌症患者免除债务，辩称其康复后仍能工作偿债。这种态度持续至本月，司法部律师仍在密苏里州和亚利桑那州的案件中反对债务免除。

此次破产指导方针的出台，是拜登政府通过监管手段推动的一系列零散改革中的最新举措，旨在全面改革联邦学生贷款计划。政府已提议或最终确定了针对收入驱动还款计划及公共服务领域借款人的新规，将修订被欺诈借款人的贷款减免流程，并使数百万违约借款人恢复良好信用记录。

“拜登实施的零散改革将惠及数百万借款人，“阿克斯女士表示，“但相比他提出的全面贷款减免计划，这些措施的影响范围仍只是九牛一毛。”

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