《华尔街日报》：全球应对人口老龄化的十大创新举措

随着全球人口老龄化加剧，各国正为这场深刻变革积极准备。

近几十年来，由于出生率下降和预期寿命延长，全球65岁及以上人口数量已超过5岁以下儿童。联合国数据显示，到2065年左右，老年人口将超过15岁以下青少年人口。联合国数据显示。

有人将这种人口结构转变称为"银色海啸"，将老龄化比作自然灾害。尽管长寿现象给养老金体系和家庭结构等带来压力，但提前规划的国家更有可能找到解决方案。

“我们需要建立新模式、新政策和新的日常生活机制，创造性地促进代际融合，让老年人融入主流群体，“致力于消除代际隔阂的非营利组织CoGenerate创始人马克·弗里德曼表示。他认为各国在适应老龄化趋势时，正面临构建更美好社会的机遇。

美国老龄化速度快于全球平均水平。美国人口普查局预测，到2040年，65岁以上人口将超过18岁以下青少年。

为探索应对之策，我们采访了老龄化专家，了解各国正在实施的创新项目——这些举措帮助民众获得更长寿、更健康、更充实且经济有保障的生活。

部分项目致力于预防社会问题，如芬兰实施的"社区祖父母"计划，招募老年人担任社区儿童代理祖辈。在芬兰，孙辈通常与祖父母相隔甚远，且越来越多老年人根本没有孙辈。另一些则是政府主导的大型计划，鼓励或要求劳动者为未来储备更多资金。

新加坡实施了一项最具雄心的计划，正在改造一个人口密集的社区，以促进更健康的行为，并鼓励代际融合与问题解决。

以下是美国及其他面临人口结构变化的国家可以考虑的10项举措。

1. 鼓励增加退休储蓄（英国）

美国面临一个棘手问题：超过30%的私营企业员工无法通过工作获得退休储蓄计划，其中自行储蓄者可能寥寥无几。

面对类似情况，英国于2008年颁布法律，要求雇主自动将员工纳入公司赞助的退休计划或名为"国家就业储蓄信托”（NEST）的国家储蓄计划。

员工可选择退出储蓄，但NEST参与者中仅约10%选择退出。高参与率的原因之一在于，法律要求雇主——无论是提供自有计划还是将员工纳入NEST——为储蓄5%及以上的员工账户缴纳约3%的薪资。NEST研究机构NEST Insight的董事总经理威尔·桑德布鲁克表示，雇主匹配缴款为储蓄提供了重要激励。目前NEST拥有1120万工人账户，占英国劳动力的三分之一。

如今，78%的英国工人正在为退休储蓄，而十年前这一比例仅为47%。未储蓄者包括许多不受自动加入规定约束的自雇人士。

越来越多的美国州份，包括加利福尼亚、伊利诺伊和俄勒冈，已实施类似计划，要求雇主为员工注册 workplace plan 或州运营的储蓄计划。但雇主无需缴费，且通常约25%或更多员工选择退出。

2. 退休储蓄仪表板（丹麦）

随着美国人频繁更换工作，他们往往将许多401(k)类账户遗留在前雇主处。部分人难以追踪和管理这些旧账户。

丹麦有个简单的解决方案。

1999年，该国推出了名为PensionsInfo的网站，允许员工登录后在一个界面查看所有退休账户（包括政府福利）。

该网站会估算每位员工若保持当前储蓄率，晚年可预期的退休收入。运营该免费服务的行业协会"丹麦保险与养老金"执行董事Michael Rasch表示，用户可模拟60至70岁（明年将扩展至75岁）不同退休年龄的影响。

该仪表板有助于财务规划。当发现预期退休收入低于目标时，用户可选择增加储蓄或延迟退休。Rasch先生指出，员工还可利用收入预测来决定是否将固定年限支付的养老金转为终身领取。

3. 混合型退休计划（荷兰）

即便是401(k)计划的狂热支持者也承认，需采取更多措施帮助人们复制该计划最初旨在补充（而非取代）的传统养老金福利。

曾负责克林顿和奥巴马政府国家退休政策的前美国财政部官员马克·伊夫里表示，通过结合养老金和401(k)类账户的特点，混合型退休计划能为许多劳动者创造更好的收益。

荷兰全行业养老金计划并非让员工自行决定投资方式（许多人对这一任务准备不足），而是汇集多家公司员工的储蓄，并聘请专业经理人来管理高度多元化的投资组合。养老金咨询与投资管理公司Cardano旗下负责将学术研究融入产品设计的部门主管斯特凡·伦德伯格指出，这些组合通常包含私募股权等非流动性投资——这类资产在多数401(k)计划中缺席，但能提升长期回报率。

伦德伯格称，荷兰体系还通过要求计划向退休人员及其配偶支付终身月付金，复制了传统养老金的终身收入模式。支付金额随市场波动，但长期来看会与市场同步增长。根据新养老金法，成员很快可以一次性提取账户余额的10%，按需支配或储蓄。

该体系确保退休人员不会耗尽资金，并以死亡率积分形式提供额外收益来源——去世成员的剩余储蓄将留在计划中重新分配，使最长寿的养老金领取者获益最多。

汉努·古斯塔夫森在芬兰迈纳米基的一所幼儿园给孩子们讲故事。照片：亨利·沃格特/《华尔街日报》Mirage Collectif### 4. 代际关系（芬兰）

随着越来越多的人远离大家庭生活，芬兰一家非营利组织正在推广一种超越血缘关系、将不同世代联结起来的新方式。

这项始于2006年的"社区祖父母"项目，如今通过芬兰全国性的曼纳海姆儿童福利联盟运作，已为学校、图书馆和家庭俱乐部匹配了700多位长者志愿者。志愿者们接受了包括想象力游戏重要性等主题的培训，通常每周工作几小时，协助教师和工作人员开展从手工艺术到阅读指导等各类活动。

但该项目的真正目标是培养当今社会许多人生活中缺失的那种情感联结。

“长者和孩子之间的关系通常具有独特的积极意义，“曼纳海姆联盟家庭服务专家莉萨·尤利科约拉表示。她指出，长者"通常有时间且不必承担父母的责任”，这使得他们能够全神贯注地陪伴孩子。

“来自不匆忙之人的专注关注，会向孩子们传递’他们很重要’的信号，这有助于建立自尊心，“尤利科约拉女士解释道。

该项目也使志愿者受益。对一些人来说，它提供了人生目标和社交途径；对另一些人（包括没有孙辈的长者）而言，则填补了情感需求。

CoGenerate机构的弗里德曼先生表示，该项目"重新定义了家庭的概念”，并提供了"对抗年龄谱系两端人群的孤立与孤独"的解决方案。

61岁的贾斯汀·阿贝尔在伦敦方舟博林布鲁克学院任教，他通过"现在教学"计划在58岁时转行成为教师。图片来源：迈克尔·菲森特### 5. 招聘与指导高龄工作者（英国）

随着婴儿潮一代退休，英国等国家正面临教师等行业的劳动力短缺。

英国非营利组织"现在教学"联合创始人露西·凯拉维指出，高龄人群正是解决之道。该机构专门招募有意转行从事教育事业的职场人士。

弗里德曼认为，这种模式值得各国、各行业及非营利组织借鉴，既能缓解用工荒，又能充分发挥高龄工作者带来的独特技能、才能与视角。

凯拉维在女儿参加完面向应届毕业生的类似项目后，于2016年创立"现在教学”。这位曾在《金融时报》撰写专栏的作家回忆说，当时对女儿"几乎心生嫉妒”：“我写着每周雷同的专栏，学不到新东西，而她却在做这么有意义的事。”

当凯拉维在纽卡斯尔附近一所高中教授经济学并就此话题撰写专栏后，读者邮件如雪片般涌来。她发现"许多50岁左右（上下浮动十岁）的人正感到倦怠，渴望寻找新机遇”。

Now Teach为教师提供导师和支持小组，并将其与培训项目配对。今年，该机构在837名申请者中成功安排了144人担任教职，较2017年的47人有所增加。其教师平均拥有27年工作经验，经过一年培训后大多获得长期教职，且超过90%的教师在首年后仍坚守教学一线。

近日，英国教育部授予Now Teach一份为期三年、价值340万美元的合同，以协助全国范围内的学校招聘工作。

“校园多样性至关重要，但年龄多样性常被忽视，“凯拉韦女士表示。她补充说，资深教师能将现实案例融入教学，并为缺乏父母关爱的学生树立榜样。“我的人生经验对他人非常有益。”

6. 关怀长者（津巴布韦）

在津巴布韦，患有常见心理健康问题的咨询者正与"奶奶顾问”——如右图中的Shery Ziwakayi老奶奶这样的非专业老年健康工作者——围坐交流。图片来源：JEKESAI NJIKIZANA/法新社/盖蒂图片社2006年，临床精神病学家、非洲心理健康研究计划主任迪克森·奇班达从津巴布韦日益严重的心理健康危机中看到了解决方案：祖母们。

奇班达博士回忆，当一位无力支付车费前往诊所的求助者自杀后，他顿悟道：“为何不赋予社区中最可靠、最具智慧且扎根当地的长者们开展心理健康工作的能力？”

2006年，奇班达博士在津巴布韦首都哈拉雷培训了14名年长女性，为轻中度抑郁和焦虑患者提供治疗。为提供无歧视的会面场所，一家心理健康诊所在其场地内安装了木质长椅。

奇班达博士表示，津巴布韦现有1000名经过培训的"祖母咨询师”，自2006年以来已帮助超过50万人。这项名为"友谊长椅"的项目已推广至桑给巴尔、肯尼亚和马拉维等国。

心理健康专业人员对招募者进行为期两周的培训，向他们介绍认知行为疗法原理。受训者学习使用心理健康问卷筛查来访者，将重度抑郁患者转介给专业医师。奇班达博士介绍，项目会对受训者的客户会谈进行为期一个月的督导，并由专业培训的客服团队定期电话回访患者以确保服务满意度。

2016年一项研究显示，奇班达博士及其合著者发现，接受"友谊长椅"六个月治疗的286名患者，其抑郁症状缓解程度显著优于仅接受专业心理治疗的287人对照组。另一项研究表明，这些志愿者在帮助社区成员时表现出强烈使命感与赋能感，同时具有高心理韧性及低创伤、低压力等心理健康特征。

“整个理念旨在促进人际联系与归属感，”奇班达博士说道。

图中右侧为越南河内Khuong Dinh区跨代自助俱乐部的负责人Dao Thi Hoa。该团体每月定期聚会并开展游戏活动。图片来源：Linh Pham/华尔街日报### 7. 自助俱乐部（越南）

随着人口老龄化加剧，部分中低收入国家的非营利组织正探索以较低成本为民众提供服务的方式。

越南跨代自助俱乐部在医疗保健、收入保障及终身学习等领域提供服务，同时助力老年人实现互助及社区共建。越南国际助老会（HelpAge International）主任Tran Bich Thuy介绍道。该机构作为全球助老网络（覆盖90个国家160余个组织）成员，是自助俱乐部模式的创始者。

目前越南共有4700个此类俱乐部，每个俱乐部最多70名成员，其中多数为55岁以上、经济或社会处境弱势的女性。

由欧盟、联合国人口基金会及大西洋慈善基金会等资助的越南国际助老会，通过培训课程为俱乐部理事会成员提供创收方案，并向每家俱乐部捐赠约4000美元用于成员小额贷款，支持其创办或扩展业务——小至购买母鸡售卖鸡蛋等微型创业。

俱乐部将大部分会员的还款循环用于发放新贷款。

Thuy女士表示，在月度聚会上，会员们常一起锻炼、唱歌跳舞。他们通常会接受血压等健康筛查，并聆听关于智能手机使用或营养学等主题的讲座。

关键在于，会员们会识别需要帮助的亲友邻居，并招募志愿者提供援助。例如，当有农民患病时，俱乐部可能组织志愿者帮忙收割庄稼或提供长期照护。

这种跨代互助俱乐部已在柬埔寨、印尼、泰国等多国推行。美国首个此类俱乐部近期在华盛顿特区成立。

8. 全民城市规划（新加坡）

在适老化社区建设方面，新加坡制定了系统规划——事实上是多项规划。

2015年政府宣布投入30亿新元实施"成功老龄化行动计划"，涵盖改善国民健康、退休储蓄和教育等数十项举措。

2021年10月，该国启动"健康女王镇"试点项目，对这个近10万人口的卫星城进行多年改造。

新加坡国立大学健康系统教授兼健康区指导委员会联合主席John Wong指出，该项目旨在推广经科学验证的健康老龄化实践，包括运动、学习和社区参与。另一目标是促进代际融合。

黄博士表示，如果新加坡能充分利用自1965年独立以来获得的额外20年预期寿命，“我们所有人都将因此受益”。

在大部分居民居住于公共住房的女皇镇，当局正在这些社区增建绿地和休闲设施。其中包括居民可种植食物的菜园，以及配备力量训练和柔韧性器材的户外健身区——这两项正是老年人最重视的锻炼项目。

黄博士介绍，规划者正与老年居民、社区组织、学者及政府机构合作，“将女皇镇作为活体实验室"来设计和测试方案。他表示，包括当前正在开展的减轻身体衰弱与认知衰退研究在内的学术项目，会将女皇镇的成效与其他社区进行对比。

健康城区计划测试远程医疗方案，帮助慢性病患者更好地管理病情。目前正在开发一款应用程序，让用户能遵循国家卫生部门提供的预防性健康建议。

新加坡已配备多项适老化技术，包括人行横道上的延长过街时间按钮。

该国通过激励政策鼓励业主建设跨代融合设施。圣若瑟安老院近期增设了包含老少共用游乐区的托儿中心。

9. 长期护理保险（日本）

约20%的美国人需要五年以上的长期护理服务，这笔开支足以让除最富裕群体外的所有人耗尽积蓄。

为了提供安全保障，日本——地球上人口老龄化最严重的国家之一——于2000年启动了全国长期护理保险计划。

该计划覆盖65岁以上人群居家或养老机构中护士和护理员70%至90%的护理费用。家庭需承担剩余部分，根据收入情况每月自付上限约为100至1000美元不等（40至64岁人群若因病卧床也可享受福利）。

过去二十年间，每月领取福利金的人数增长了两倍多，达到近600万人。

这项每年710亿美元的计划中，半数成本由纳税人承担，其余部分来自40岁及以上人群缴纳的保费。厚生劳动省数据显示，目前40-64岁在职人员月均保费约49美元，65岁以上人群月均43美元。

随着成本上升，根据收入和地区差异浮动的保费自2000年以来已翻倍有余，预计随着人口持续老龄化还将进一步上涨。

10. 延长工作年限的激励措施（日本）

面对人口老龄化，各国正面临劳动力短缺和老年人政府支持项目资金缺口等挑战。

为此，日本正在调整劳动法和养老金制度，鼓励人们延长工作年限。

日本许多大企业的退休年龄已从1980年代的55岁逐步提高到现在的65岁。约25%的65岁及以上老年人仍在工作，而美国和英国这一比例分别为18%和10%。

去年，日本政府要求大型企业保留选择工作至70岁的员工。许多人认为，这预示着官方退休年龄将再次上调——若企业在法定退休年龄前解雇员工，可能面临诉讼风险。

从今年开始，政府通过每月增加0.7%的基础养老金金额（针对75岁前延迟申领养老金者）来鼓励延长工作年限。此前该激励措施仅适用至70岁。对于65岁符合领取政府养老金资格却延迟至75岁申领的人，这项激励将使月收入增加84%。

政府近期还提高了继续工作的老年人可领取全额养老金的薪资门槛。

Tergesen女士是《华尔街日报》驻纽约记者，联系方式：[email protected]。《华尔街日报》东京分社记者Miho Inada对本文亦有贡献。