同居的经济效益为何不及婚姻？——《华尔街日报》

在美国，步入婚姻殿堂可能是夫妻通往更富裕生活的途径。已婚人士的净资产更高，且比同龄未婚者更可能拥有房产。

但令人费解的是，为何同居未婚情侣在财富积累上却举步维艰。根据圣路易斯联邦储备银行数据，截至2019年，25至34岁同居情侣的中位净资产为17,372美元，仅为同年龄段已婚夫妇68,210美元的四分之一。圣路易斯联邦储备银行数据显示。单身人士则为7,341美元。

圣路易斯联储高级研究员安娜·肯特表示，伴侣与已婚夫妇间的财富差距远超预期。“这非常耐人寻味，“她说。

皮尤研究中心数据显示，过去二十年间，美国人同居率持续攀升。美国已婚成年人比例从1990年代的近60%稳步下降至2019年的不足半数。同期，18至44岁与伴侣同居的成年人比例升至59%。

研究婚姻问题的约翰霍普金斯大学社会学与公共政策荣休教授安德鲁·切尔林指出，如今许多年轻夫妇将婚姻视为人生"加冕礼”。

“如果你要建造一座拱门，基石是你放置的第一块石头，而顶石则是最后一块，”他说。“这意味着人们在结婚前需要跨越一个经济门槛。情侣们会等到有了好工作、一辆不会抛锚的车，甚至可能是一套房子后，才选择结婚。”

梅丽莎·莫厄里是北卡罗来纳州阿什维尔市一名30岁的传播经理，与男友相恋五年，同居近四年。两人没有联名银行账户，但会分摊房租和其他账单。即便如此，莫厄里女士表示，她无法理解自己的恋爱关系与已婚夫妇之间的财务差距。

“我们已经在很多方面节省开支并分摊大部分费用，”她说。“我不明白已婚夫妇是如何以我们做不到的方式积累财富的。”

尽管婚姻带来法律和税务上的好处，但研究表明，已婚人士的财务安全感和长远规划意识也可能是财富增长的重要推动力。肯特女士指出，更多已婚夫妇会合并资金——比如共享储蓄账户和共同投资——以实现特定目标。而同居情侣合并财务和投资的可能性较低。

康奈尔大学研究伴侣财务行为的市场营销学副教授艾米丽·加宾斯基表示，通过双收入合作并整合投资以最大化复利效应，能显著提升伴侣的财务前景。简而言之，已婚人士在财务上更容易达成共识。

“已婚人士更有可能就未来财务目标进行此类对话，”她说，“决定共享财务似乎具有某种非常特殊和独特的意义。”

加宾斯基教授表示，未婚伴侣可能不太愿意合并财务。

“我们的金钱和收入在很大程度上代表了我们是谁，”她说，“（共享）这对人们来说可能很可怕，所以他们往往非常保护。”

图集：携手实现购房梦

图片来源：维罗妮卡·维斯特加宾斯基教授指出，无论是已婚还是未婚伴侣，只要合并财务都会获得更高的关系满意度，甚至可能更长久地在一起。

住房是建立夫妻财富的最大因素之一。根据圣路易斯联储的数据，与单身人士和同居伴侣相比，已婚夫妇持有的住房财富更为集中。

“我大多数已婚朋友都买了房子，”莫厄里女士说，并提到她所在地区高昂的住房成本，“我只是不知道他们是怎么做到的。每个人都说结婚后财富会积累，但我不知道那是什么意思。”

在当前竞争异常激烈的房地产市场，随着更经济实惠的小型起步房消失，住房可负担性下降，单身人士和同居伴侣往往处于不利地位。

未婚情侣拥有房产的比例低于已婚夫妇。莫厄里女士和男友此前同居数年后，现在北卡罗来纳州阿什维尔租房居住。图片来源：ROSS MARTIN FOR THE WALL STREET JOURNAL“这些[住房]价格如此之高，以至于在一些市场中，你真的需要集中资源才能具有竞争力，”圣路易斯联邦储备银行的数据科学家洛厄尔·里基茨说。

社会经济因素在已婚和伴侣财富差异中起着作用；2017年美国企业研究所的一份报告发现，收入越高，结婚的可能性越大。

切林教授表示，作为一对没有多少钱的情侣，规划未来的道路并不像结婚后突然看到财富增长那么容易。

“看数据的人会说，‘嗯，这些已婚人士比同居的人成功得多。如果这些人结婚，他们会做得更好，’”他说。“无论这是否有道理，人们不再倾向于相信这一点。财务状况不佳的人看不到通往财务成功的明确道路。”

黑人和拉丁裔群体的结婚率较低，而且这些同龄家庭，无论是已婚还是伴侣关系，所拥有的财富都远低于白人家庭。家庭结构也会影响家庭的总净值。有年幼子女的伴侣夫妇往往比没有子女的伴侣夫妇财富更少。

一些同居伴侣正在重新规划他们的财务目标。莫厄里女士和她的伴侣最近没有选择买房，而是考虑了一种房屋共享方案，这样他们就能每年抽出一段时间在伯利兹远程工作。他们讨论过结婚的事，但短期内还没有具体计划。

“我对婚姻的在意程度比想象中要低，“她说，“一旦开始同居，几乎感觉已经做出了承诺。”

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更正声明本文早期版本中，北卡罗来纳州阿什维尔（Asheville, N.C.）在图片说明中被误拼为Ashville。（已于11月7日更正）