批评者称AARP品牌医疗保险药物计划对许多退休人员来说过于昂贵——《华尔街日报》

这是医疗保险受益人选购最佳计划的季节，但据一项估计，只有30%的人会这样做。2021年，康涅狄格州西黑文市的一家沃尔玛药房。照片：MIKE SEGAR/REUTERSAARP的名字已成为婴儿潮一代的营销巨头，该组织近3800万会员可获得AARP品牌的健康、人寿和汽车保险，以及手机、旅行、租车甚至宠物保险的折扣。

其最受欢迎的品牌产品之一是高端AARP MedicareRx Preferred计划，由联合健康集团公司承保，在所有全国性独立医疗保险药物计划中保费最高。一些专家表示，对于许多婴儿潮一代的退休人员来说，其价格上涨幅度太大，他们应该考虑转向更便宜的政策。

该计划拥有174万会员，在称为独立D部分的医疗保险药物覆盖市场中占有9%的份额，仅次于拥有336万参保者的保费低得多的Aetna SilverScript Choice计划。

与四大全国性竞争对手相比，AARP计划确实覆盖了更高比例的品牌药和仿制药。与许多计划不同，它没有免赔额，这意味着受益人不必在保险生效前支付最初的480美元药物费用。

但其保费的持续上涨——现在为每月99美元，自2016年以来上涨了64%，比Humana公司提供的次高可比计划高出30%——在去年11月凯撒家庭基金会关于医疗保险药物计划趋势的报告中被重点提及。

“我们确实已经到了这样一个阶段，AARP的这项计划如此昂贵，以至于大多数参保者通过转换计划很可能节省开支，”凯撒报告的共同作者朱丽叶·库班斯基表示，“但这归根结底取决于品牌忠诚度和受益人的吸引力。如果人们没有遇到任何问题，他们可能不会觉得自己支付的费用高得离谱，以至于愿意花费时间和精力去更换计划。”

专家们表示，可以肯定的是，AARP的计划是一个更大趋势的一部分。市场上一些最大的医疗保险药物计划近年来价格大幅上涨——专家们建议，老年人应该仔细查看他们的计划，无论是否是AARP的，以确保他们没有支付不必要的高额保费。但AARP的计划之所以突出，是因为它在全国范围内提供的计划中收取的保费最高——同时拥有相当大的市场份额和AARP品牌的影响力。

价格上涨

这些D部分独立药物计划是庞大的医疗保险系统的一部分，该系统为65岁及以上的老年人以及有长期残疾的年轻人提供政府补贴的医疗保健，A部分提供医院保险，B部分涵盖医生就诊和其他门诊服务。

一个庞大且快速增长的部分是医疗保险优势计划，有时称为C部分，它提供管理式护理计划，包括药物、视力和牙科等更广泛的福利，通常保费较低，但对医生和符合条件的治疗有更多限制。

D部分独立药物计划通常由传统医疗保险的参保者购买，他们希望增加医疗保险的药物福利。

根据2006年启动的D部分计划，联邦政府通过保费和覆盖范围差异巨大的保险计划，支付了受益人约75%的药物费用。这部分支出约占医疗保险总支出的11%。独立D部分计划拥有2310万参保者，而医疗保险优势计划则覆盖了2580万D部分受益人。

AARP——该组织原名美国退休人员协会的缩写——指出其本身并不直接销售或管理保险计划，仅授权经其审核批准的独立公司使用其品牌，这些公司需符合"高质量和客户服务标准"。更广泛地说，AARP是一个为50岁以上会员服务的倡导组织，为他们提供各种项目、活动和信息。

在两类D部分计划中均以23%市场份额领先的联合健康表示，其三个AARP品牌药物计划中有两个的定价处于或低于全国平均水平（每月40美元）。该公司称，费率上涨主要受药品成本上升和使用模式变化驱动——即老年人随着年龄增长而需要更多药物。

根据凯撒家庭基金会数据，D部分独立计划的保费总体保持相对平稳，自2016年以来仅上涨2.6%，过去十年涨幅为5.3%。部分原因是不断有低价新计划吸引参保者加入，随后——如联合健康所述其自身计划——随着参保者年龄增长需要更多药物，保费相应提高。

有批评者指出保费上涨还存在其他动因。医疗保险支付咨询委员会(MedPAC)6月报告指出，部分药物计划赞助商会"对成熟计划大幅提高保费，因为参保者不太可能更换计划"。这个为国会提供研究和建议的机构举例称，Humana公司某计划月保费在四年内从53美元涨至76美元，随后又将其与另一28美元低价计划合并为新计划（保费58美元），到2022年该计划保费又反弹至77美元。报告未提及任何AARP品牌计划。

凯撒医疗集团的库班斯基博士表示，选择Humana低价保险计划的参保者被"过渡"到新计划后，“面临相当大幅度的保费上涨”。

Humana公司回应称，在2019年秋季保险方案选择期间，已就方案变更事项与低价计划会员进行沟通，告知其可转投Humana或其他保险商的替代方案。该公司表示，新计划增加了更多廉价药物（即一级药品），且方案合并符合联邦医疗保险规定。

保费争议

在四月举行的联邦医疗保险支付咨询委员会（MedPAC）药品计划研讨会上，范德比尔特大学医学院卫生政策副教授斯塔西·杜塞齐纳委员点名批评了屡次涨价的保险计划。

“这就像对参保人玩诱饵调包计，“她指出，“人们冲着低保费选择计划，结果保费却不断上涨。”

南加州大学谢弗卫生政策与经济中心联合主任艾琳·特里什正在研究AARP/联合健康与Humana提供的"增强型"药品计划是否物有所值。她认为这些计划"过去十年来的保障提升幅度与保费涨幅并不相称”。

据凯撒数据显示，AARP某款2013年推出时月费15美元的低价计划现已涨至40美元；其2017年定价22.45美元的第三档计划目前月费已达29美元。

虽然八月通过的《通胀削减法案》对D部分保费增长和参保人自付费用设置了上限，但凯撒报告显示，截至2020年该自付上限可能仅适用于不足5%的参保人群。

风险与精算顾问布鲁斯·派恩森表示，AARP高端计划的高额保费可能会促使老年人转向包含药物保障、保费更低或零保费的联邦医疗保险优先计划。对保险公司而言，优先计划通常利润更丰厚，因为每位参保人的平均支出要高得多。

联合健康集团在回应本文时，特别强调了优先计划对退休人员的实用性。这些计划"在大多数市场为希望获得D部分保障且无需月保费的年长者提供”。

非营利组织AARP从联合健康获得两种计划的授权费。2020年其报告显示，10亿美元授权费收入远超3.007亿美元的会员费收入。

尽管AARP声称不参与保险销售，但其员工每年与十几名顶级医保经纪人举行两次会议，听取联合健康关于计划变更的更新，并获取经纪人关于客户体验的反馈。密苏里州开普吉拉多的保险经纪人查尔斯·廷斯利表示，自2019年加入代理人小组以来，他见证了这些反馈对客户服务产生的积极影响。

谁该承担更高费用？

马萨诸塞州滨海曼彻斯特Healthassist公司的医保顾问黛安·萨瓦斯塔诺指出，根据她对特定药物、剂量和不同药房的分析，她为约五分之一客户（通常是需要昂贵药物的患者）推荐高价AARP计划。

根据Medicare.gov数据，2023全年，通过邮购方式购买六种常用处方药的曼哈顿患者若选择AARP高端计划需支付3,003美元，比最便宜竞争方案的1,791美元高出68%。

纽约州老龄办公室州健康保险援助计划(SHIP)协调员Heather Leddick表示，正是这种潜在的节省使得医疗保险药品计划受益者应在用药需求随时间变化时比较不同计划。医疗保险计划年度变更窗口期为10月15日至12月7日。

任何知晓药品名称和剂量的人都可以在Medicare.gov 进行价格比较。全国范围内的咨询师网络可通过SHIP热线1-877-839-2675协助完成这项研究。

凯撒医疗保险研究负责人Tricia Neuman称，去年她花时间帮助姐姐的婆婆筛选Medigap和D部分药品计划选项时，发现不同计划可为每年6000美元支出节省约2000美元。

最终她的亲属选择维持现状。凯撒估计每年仅30%的医疗保险受益人货比三家。

“随着年岁增长，人们往往会想’我有套行之有效的系统，用着顺手’“Neuman女士说，“他们觉得费力不讨好。”

本文作者Smith先生曾任《华尔街日报》财经记者，现居纽约。联系方式：[email protected]。

更正声明

根据Medicare.gov数据，2023全年AARP MedicareRx Preferred D部分药品计划对通过邮购购买六种常用药物的曼哈顿患者收费3,003美元，比最便宜竞争方案的1,791美元高出68%。本文先前版本的成本示例低估了差异，因其仅反映2022年五个月而非十二个月费用。（2022年11月8日更正）

出现在2022年11月7日的印刷版中，标题为"AARP品牌医疗保险药物计划价格高昂”。