美联储最新加息对你的债务、储蓄和财务计划意味着什么 - 《华尔街日报》

购房者可以通过积攒更多首付来降低月供压力。图片来源：Joe Raedle/Getty Images随着美联储持续加息，许多美国人正在重塑财务计划。

当今年抵押贷款利率翻倍时，购房梦想变得更加遥不可及。信用卡欠款或汽车贷款的成本也大幅上升。而储蓄账户的收益正在缓慢改善。

周三，美联储将基准联邦基金利率上调0.75个百分点。理财顾问表示，某些财务行为——比如偿还信用卡——需要更紧迫地处理。而购房等其他计划可能更适合推迟。

玛丽维尔大学金融学助理院长兼助理教授杰米·彼得斯表示：“是时候制定新策略了，因为旧策略已经失效。”

在低利率环境中成长的年轻人，如今正感受到美联储数月来通过加息抑制通胀的累积效应。

彼得斯教授指出，人们不应将暂缓目标视为失败：“这种经济环境不会永远持续。可能意味着延迟计划，但绝不等于放弃。”

以下是金融顾问建议的三种策略。

信用卡欠款或汽车贷款的成本已显著上升。图片来源：Stephen Shaver/Zuma Press### 首先，偿还高息债务。

随着信用卡欠款成本达到三十年来的最高水平，美国人正在承担更多的信用卡债务。

“把这当作紧急情况，”Ritholtz财富管理公司首席顾问Blair duQuesnay说。“必须扑灭这场火，因为摆脱高息消费债务非常困难。”

更高的利率推高了年利率（APR），使得负债更加昂贵。根据信用报告公司Equifax的数据，截至9月，美国信用卡总余额达到9160亿美元。这意味着余额更接近2019年12月疫情前的水平。

根据Bankrate的数据，信用卡的平均年利率在10月达到18.73%，高于2020年初的17.35%。根据Bankrate。根据Experian的数据，平均信用卡余额为5,221美元。根据Experian。Bankrate表示，按照目前的利率，每月仅支付最低还款额的人需要额外三个月才能还清这笔债务。

在新冠疫情封锁措施实施后的几个月里，信用卡余额大幅下降。由于更多人居家办公且消费机会减少，人们削减了开支。但随着原有消费习惯的恢复，加之高通胀侵蚀了许多家庭在疫情初期积累的储蓄。

那么，请重新考虑你的购房计划。

当利率上升时，这种增长会波及整个经济，导致抵押贷款利率的变化，最终影响房主的月供。

更高的抵押贷款利率使月供增加数百美元，导致许多购房者无力承担，并促使一些人暂时搁置购房计划。雪上加霜的是，全美范围内的入门级住房更加难寻。

10月份，抵押贷款利率二十年来首次突破7%。根据房地美的数据，这比一年前美国人可以获得的30年期固定抵押贷款3%的利率高出一倍多，房地美表示。

全美房地产经纪人协会数据显示，9月份房屋销售中位价为384,800美元。如果购房者支付20%的首付（不含房产税、业主协会费用和保险），其月供将达到2,065美元，比去年此时锁定3.14%利率时的月供高出近750美元。

南卡罗来纳州查尔斯顿Prime Capital Investment Advisors的财务顾问杰森·诺布尔表示，暂时推迟购房计划起初可能令人沮丧，但花时间攒更多首付最终可能更为有利。

“这是一次重要的讨论，因为如果你只支付5%的首付，你的房屋可能会很快陷入负资产，我们在2008年就见证过这种情况，”他说道。“你应尽可能接近或超过20%的首付比例。”

购房者通过积攒更多首付款可以降低月供压力。他还表示，在此期间房价也可能下跌。

等待的弊端在于，根据Apartment List数据，过去两年租金已上涨25%。为应对这笔开支，更多人现在选择合租或换租更小户型。

同时要增加储蓄。

利率上升确实有个好处：储蓄收益更高。顾问指出，美联储加息应会推高储蓄回报，不过由于银行无需争夺存款，普通储蓄账户利率上调速度较慢。对于愿意货比三方的储户，市场上有高收益产品可选。

“我认为每个人都该检查自己储蓄账户的利率，因为有些银行反应更迟缓，”杜凯纳女士表示，“确保你的资金没有闲置。”

例如八个月前，在高盛的Marcus账户存入1000美元，意味着你只能获得0.5%的净利息。如今，同款账户的年化收益率已达2.5%。

这意味着储户一年可获得25美元利息，而此前利率下仅有5美元。彼得斯教授指出，这些数字乍看可能微不足道——但对于那些因推迟购房或搁置其他计划而沮丧的人来说，看着储蓄不断累积或许能带来些许慰藉。

“待在冰上没关系，”彼得斯教授说。“如果你是一个年轻的千禧一代，你还有时间。好好利用它。时间是你拥有的最宝贵资产。”

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