信用卡债务回升至新冠疫情前水平——《华尔街日报》

信用卡债务近期达到一个新里程碑：已回升至疫情前水平。

据征信机构Equifax公司数据，美国信用卡总余额在9月达到9160亿美元，与2019年12月水平几乎持平。较今年1月增长9%，较2021年4月疫情低谷期高出约23%。

疫情初期，失业居家民众削减开支导致卡债骤降。随后的经济刺激支票充实了储蓄账户，使许多人得以偿还高息债务。

经济重启后，发卡机构大力推动借贷复苏。多家机构放宽授信标准，使信用评分较低者更易获卡。

尽管经济衰退阴云笼罩，美国人仍在持续消费借贷。信用卡逾期还款率虽呈上升趋势，但仍低于疫情前水平。

然而攀升的卡债可能是财务困境的早期信号。发卡行数据显示，消费者还款比例仍高于疫情前，但部分机构该指标已开始下滑。同时食品、汽油和住房成本上涨挤压家庭预算，迫使部分民众依赖信用卡维持收支平衡。

美国人在疫情期间积累的数万亿美元应急资金正在减少。根据经济分析局的数据，个人储蓄占可支配收入的比例在第三季度降至3.3%，这是自20世纪40年代末以来的最低水平之一，较2020年第二季度的26.4%大幅下降。

穆迪分析公司首席经济学家马克·赞迪表示：“越来越多的人正在耗尽这些超额储蓄，但规模不大。那些最拮据的人开始转向债务来补充收入，以维持他们的支出。”

一些信用卡发行机构已开始减少向他们认为在经济衰退中最脆弱的消费者提供贷款。几乎所有机构都预留了资金，以应对潜在经济衰退中的贷款损失。

根据信用评分提供商VantageScore Solutions LLC的数据，9月份消费者平均信用卡债务为5,529美元。这一数字一直在上升，但仍低于疫情前的峰值。

在摩根大通公司，第三季度每月滚动的信用卡余额较去年同期增长了15%，但仍略低于疫情前的水平。

首席执行官杰米·戴蒙本月早些时候在与分析师的电话会议上表示：“信用卡借款正在正常化，并没有变得更糟。”

在花旗集团和美国银行，通用信用卡支出从第二季度到第三季度略有下降，而余额却有所增加，这表明那些每月滚动债务的人正在推动贷款余额的上升。

花旗集团通用信用卡的计息余额在第三季度同比增长了9%。该银行预计这些余额将在第四季度继续增长。

这一增长是在各类借款人信用卡发卡量创纪录之后出现的。根据Equifax可追溯至2011年的数据显示，今年前七个月，贷款机构发行了近4700万张通用信用卡，同比增长17%，创下同期最高水平。其中近960万张卡发放给了信用评分低于620分的人群，数量为同期最多，同比增长8%。

7月份获得新通用信用卡的优质和次级消费者的平均消费额度分别为5115美元和892美元，较上年同期增长约15%，几乎恢复到疫情前水平。

尽管利率不断上升，发卡机构仍加大了提供免息购物或余额转账期限的信用卡优惠力度。这可能是余额增加的原因之一，因为借款人在促销期间偿还债务的动力减弱。

高昂的汽车维修费和住房成本导致Sarah Shah去年开始累积信用卡债务。今年夏天，她将约1.3万美元欠款中的1万美元转至一张提供临时0%利率的新卡。

“当一连串事情出问题时，债务就这样悄悄累积起来了，“她说。

已有初步的谨慎迹象显现。美联储对高级贷款官员的调查显示，第二季度约有2.2%的银行放宽了信用卡审批的信贷标准，低于第一季度的14.6%和去年同期的39.3%。

发现金融服务公司首席执行官罗杰·霍克希尔德在财报电话会议上表示，第三季度已开始对"经济下行时波动最大的群体”（如"优质客户中较低端人群”）的新卡审批收紧授信标准。

不过他强调，信用卡业务对银行仍具吸引力。

“总体而言仍是极佳的市场环境，“霍克希尔德接受采访时称，“这也是当前增长如此强劲的部分原因。”

安娜玛丽亚·安德里奥蒂斯报道，联系邮箱：[email protected]

美国经济重启时，许多发卡机构曾放宽授信标准。图片来源：约翰·拉奥克斯/美联社