监管机构称，房利美和房地美收购的抵押贷款应采用更多元化信用评估标准，而非仅依赖FICO评分——《华尔街日报》

田纳西州纳什维尔——FICO信用分对抵押贷款市场长达多年的垄断即将终结。

联邦住房金融局周一表示，将要求使用信用分进行抵押贷款审批的机构同时采用FICO信用分创造者费埃哲公司 及其竞争对手VantageScore Solutions LLC的信用评估体系。

此前，抵押贷款机构若想将贷款出售给房利美 或房地美 ，必须仅使用FICO信用分评估大多数借款人。

这一要求巩固了FICO作为各类贷款首选信用评估体系的霸主地位。由于贷款机构必须使用FICO分处理多数抵押贷款，他们在审批汽车贷款、信用卡和其他消费贷款时也将其作为首选第三方信用评分。这也使得FICO分成为证券化市场使用的主要信用评分。

联邦住房金融局、房利美和房地美于2014年开始评估是否修改信用分使用要求。

消费者权益倡导者、VantageScore及部分抵押贷款机构一直推动这项改革，认为这将使更多人获得抵押贷款资格。

联邦住房金融局在声明中表示，预计这项改革"将是一项持续多年的工作"。

联邦住房金融局局长桑德拉·汤普森周一宣布改革时表示，原先强制使用的旧版FICO信用分将被新版FICO 10T和VantageScore最新信用分4.0版取代。

联邦住房金融局表示，新评分体系将借款人的租金、水电费和电话费缴纳记录纳入信用报告，而不仅仅是传统评分所反映的银行贷款和其他融资信息。该机构称，这些信息可能会提高借贷历史有限人群的贷款获批率。

汤普森女士在田纳西州纳什维尔举行的抵押贷款银行家协会会议上表示，要求同时采用两种信用评分将使房利美和房地美能够评估更多借款人，从而改善这两大抵押贷款巨头的信用风险管理。她还表示，双评分体系将安全地扩大"信用记录较不完善"借款人的信贷渠道。

消费者权益倡导者和部分贷款机构曾推动信用评分要求改革，认为这将使更多人获得抵押贷款批准。图片来源：David Paul Morris/彭博新闻"我们的目标是在确保平稳过渡、避免不必要的复杂性和实施负担的同时，最大限度地提高准确性和包容性，“她说。

多年来，FICO一直努力保持其在抵押贷款领域的主导信用评分地位，而VantageScore则试图打破这一格局。

由征信机构Equifax公司、益博睿集团和环联公司共同拥有的VantageScore成立于2006年，但其评分直到近年才被用于消费贷款审批决策。该公司认为，无法用于房利美或房地美抵押贷款是主要原因。VantageScore前首席执行官巴雷特·伯恩斯曾多年推动联邦住房金融局的批准。

VantageScore表示，与目前要求的FICO评分相比，它能给约3700万更多的消费者提供信用评分。该公司称，其中大约1000万消费者可能有资格获得房利美或房地美的抵押贷款，这1000万人中约有400万是少数族裔。

“由于VantageScore更具预测性的信用评分，今天的这一举措将使数百万美国人能够获得抵押贷款……并将纠正我们在合规抵押贷款方面存在的一些历史性不平衡，”该公司现任首席执行官西尔维奥·塔瓦雷斯表示，他提到房利美和房地美抵押贷款中黑人消费者所占份额很小。黑人消费者所占比例。

房利美和房地美不直接发放贷款，而是从贷款机构购买贷款，并将其打包成证券出售给其他投资者。它们承诺在违约情况下确保投资者不受损失，这支撑了流行的30年期固定利率抵押贷款。

房利美和房地美的政策变化很重要，因为它们在支持约13万亿美元抵押贷款市场中约一半的份额，这有助于决定谁能获得抵押贷款以及以何种条件获得。联邦住房金融局（FHFA）负责监管房利美和房地美。

FHFA工作人员告诉记者，如果借款人在变更生效时没有两个评分，贷款机构仍可以手动承销贷款，而不是通过房利美和房地美的自动化系统。手动流程是第二种选择，涉及由人工而非计算机审查贷款申请，通常是公司评估没有传统信用评分的人贷款风险的方式。

FICO在一份声明中表示，很高兴其信用评分将继续被房利美和房地美的抵押贷款业务所要求。该公司称，FICO 10 T将为"贷款机构、投资者和消费者提供连续性和稳定性”。

在周一晚间的另一份声明中，FICO补充说，FICO 10 T"可以在不承担额外信用风险的情况下，使抵押贷款发放量增加高达5%"。

据《华尔街日报》此前报道，房利美和房地美去年通知VantageScore，其最新的信用评分通过了它们的信用评分评估，这意味着它达到了最低的准确度门槛。

联邦住房金融局周一还表示，将改变抵押贷款机构必须使用三大信用报告机构（Equifax、Experian和TransUnion）的信用报告来申请房利美和房地美抵押贷款的要求，改为只需使用三家中的两家。该机构预计，这一变化将"降低成本并进一步促进创新"。

此举可能会增加三大信用报告机构之间的竞争，此前它们一直牢牢占据抵押贷款市场的这一大块份额。

致信 AnnaMaria Andriotis，邮箱 [email protected] 和 Andrew Ackerman，邮箱 [email protected]

更正与补充

贷款机构可以手动承销未被房利美和房地美自动系统接受的抵押贷款申请。本文早期版本错误地称房利美和房地美进行手动承销。（更正于10月25日）