《华尔街日报》：房价与房贷利率居高不下，潜在购房者暂缓支付首付款

许多美国人积攒多年才凑足购房首付款，如今却在场边观望，等待房贷利率或房价下跌。

房利美预测，2022年抵押贷款机构完成的单户住宅贷款数量将比2021年减少49%。金融顾问表示，随着房贷利率逼近7%且房价仍处高位，买家通常会将首付款存入低收益账户。虽然相对安全，但这些资金往往积灰多于生息。

根据Redfin的数据，7月份申请房贷的典型购房者支付了62,500美元首付款，同比上涨13.6%，几乎是2019年7月中位数32,917美元首付款的两倍。

Redfin高级经济学家Sheharyar Bokhari表示，如今对买家来说的一个亮点是：近几个月首付款略有下降，因为较高的房贷利率抑制了购房竞争，买家不必支付更多首付款来竞标成功。

Jennifer Harris和她的丈夫Rob Harris原本希望8月份在南卡罗来纳州购买一套房子。这对夫妇现在租住在弗吉尼亚州麦克莱恩，但由于高房价和高房贷利率，他们决定将购房计划推迟到明年年底或2024年。

“这一切都阻碍了我们，“Harris女士说。

Rob和Jennifer Harris正考虑将他们60,000美元的首付款从高收益储蓄账户转移到存款证。照片：罗伯·哈里斯与此同时，这对夫妇正在为他们的6万美元首付款基金添砖加瓦。目前他们将这笔钱存放在年利率约2%的高收益储蓄账户中，但正考虑转存为6个月或12个月的定期存单以获取更高回报。

经验丰富的买家表示，他们难以通过首付资金获得可观收益。理财顾问指出，若资金短期需使用，将首付款以现金形式持有可能比波动剧烈的股市更稳妥，但仍有比普通储蓄账户更优的选择。

丹·德里斯科尔与妻子珍妮·德里斯科尔认为，他们以约53.5万美元的市场峰值价格在春季出售了位于俄亥俄州蒙哥马利市的四居室住宅。随后夫妇俩租下了在当地能找到的首套公寓。

他们希望在未来6至9个月内在辛辛那提附近购房，但正等待房价降温。德里斯科尔先生对持有现金感到不安，却不确定该如何配置这笔资金。

对于计划用于首付的售房所得资金，股市波动性似乎过大。他选择将约25万美元存入年利率仅0.03%的银行储蓄账户。“通胀对我不利”，他坦言。

若持有一笔现金且计划购房，等待不失为一种策略。美联储持续加息最终应会提升储蓄账户收益。但理财规划师表示，持币待购同样存在风险——抵押贷款利率可能需要数年才会回落。尽管增速放缓，但房价仍同比上涨。

另一种方法是果断出手直接购买。

Betterment理财规划师萨拉·卡尔斯曼表示，如果购房者在利率上升后仍能负担预估月供，且总债务收入比保持在36%以下，此时购房是合理选择。

理财顾问建议，计划未来一两年购房者应将首付款存放于安全且易于支取的地方。“不要用这笔钱冒险，当房价企稳、利率回落时要随时准备行动，“弗吉尼亚州维也纳的理财规划师乔安妮·伯克说。

洛杉矶理财师诺亚·达姆斯基指出，购房者可将投资周期与购房时间表匹配。若计划2023年底前购房，可考虑收益率约4%的6-12个月期国债。对于不想操心国债转投的人，先锋现金储备联邦货币市场基金(VMRXX)等收益率约2.8%的货币基金是不错选择。

印第安纳州费希尔斯的理财师理查德·库克推荐计划一年后购房者购买利率9.62%的I型债券。这类美国政府担保债券虽需持满12个月方可赎回，五年内赎回需扣除三个月利息作为罚金，但库克认为其收益远高于可能的小额罚金。每人每年限购1万美元，但存在突破该限额的特殊策略。

约翰·博伊德告诉客户，如果他们仍能储蓄、支付账单并计划在该房屋中至少居住五年，就不要等待购买。亚利桑那州斯科茨代尔的财务规划师博伊德先生表示，他们可以稍后争取以更低的利率重新贷款。

“你无法比预测股市更准确地预测房市时机，”他说。

联系维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]