Visa和万事达因借记卡路由问题面临政府审查 - 《华尔街日报》

联邦贸易委员会正在调查Visa公司和万事达卡公司的安全令牌是否限制了在线支付中借记卡路由的竞争，据知情人士透露。

过去几年，联邦贸易委员会一直在调查Visa和万事达卡是否阻止商户通过其他借记卡网络进行支付路由。这些网络在近年来的监管文件中承认了联邦贸易委员会的调查。

知情人士表示，近几个月来，联邦贸易委员会将其关注点扩大到由这些网络的安全令牌引发的路由挑战。目前尚不清楚这项调查是一项新的调查还是之前调查的一部分。

Visa和万事达卡是美国迄今为止最大的两家卡网络，它们建立并维护了允许美国人在商店和网上使用信用卡和借记卡的基础设施。它们在该市场的主导地位引起了监管机构越来越多的审查，并加剧了与商户的紧张关系，因为当客户通过卡支付时，商户需要支付由这些网络设定的费用。

据知情人士透露，司法部正在对Visa是否非法维持其在借记卡市场的主导份额进行调查。

联邦法律要求商户能够从至少两个不相关的借记卡网络中选择路由交易。这应该使商户可以选择通过设定较低费用的网络发送借记卡支付。

在大多数情况下，当用户将卡片存入Apple Pay等数字钱包时，16位卡号会被替换为"安全令牌"——本质上是一串随机数字。这些令牌通常由卡面上标注的支付网络（多为Visa或万事达）提供。

当用户进行支付时，传输给支付网络的正是这个令牌。

例如当Visa对借记卡号进行令牌化处理后，只有Visa能解析该令牌并将其与真实卡号重新关联，从而确保支付流程在其网络中顺畅完成。

Visa也可解密其令牌，使交易能通过其他借记网络处理。

Visa和万事达目前是美国最大的两家支付网络图片来源：Philippe Wojazer/REUTERS这种机制巩固了Visa与万事达在海量支付交易中的核心地位——即便是商户可能希望经由其他网络处理的交易。

近年来Visa和万事达大力推广令牌化技术，强调该技术能有效防范卡片欺诈。

据知情人士透露，美国联邦贸易委员会正在调查这两家支付巨头在支持跨网络在线支付时是否刻意限制信息传输。商户指控这种做法会导致：当交易由其他网络处理时，发卡行拒绝交易的概率将大幅提升。

知情人士透露，美国联邦贸易委员会（FTC）正在调查Visa和万事达在消费者将借记卡信息存储于商户网站、应用程序或快捷支付按钮后，是否限制了支付路由选择权。此类场景中通常会使用代币化技术。

本月美联储向银行发布新规，明确要求所有借记卡交易（包括在线支付）必须支持至少两个支付网络。美联储有权对受其监管的银行执行该规定，而FTC则对卡组织拥有执法权。

据知情人士表示，FTC此次调查与美联储的新规有关。

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