什么是Medicare Advantage计划，你应该注册吗？ - 《华尔街日报》

您在65岁符合资格时所做的医疗保险选择可能会对未来的健康和财务状况产生影响。图片来源：盖蒂图片社您即将被联邦医疗保险优势计划（即传统医保的私营替代方案）的广告淹没。评估这些选项可能具有挑战性，但您可以按照以下步骤为自己做出最佳决定。

联邦医疗保险的开放注册期从10月15日持续到12月7日。这些由医保批准私营公司提供的优势计划有时被称为"C部分"。

根据凯撒家庭基金会的数据分析，超过2800万人参加了优势计划。这一数字占所有符合资格的医保受益人近半数，几乎是2007年数量的两倍。

明星云集的广告描绘了一幅美好图景：低保费、简便的注册流程以及包括视力、牙科和健身课程等诱人福利。

医保专家建议：三思而后行。

“我们经常遇到被广告中承诺的非处方品礼品卡吸引的人，结果发现他们无法再见到自己的医生或家庭健康护理提供者，“非营利组织联邦医疗保险倡导中心副主任大卫·利普舒茨表示。

以下是帮助您决定选择传统医保还是联邦医疗保险优势计划的几个步骤。

第一步：了解你的选择。

你在65岁符合资格时所做的决定可能会对未来的健康和财务状况产生重大影响。

原始医疗保险包括覆盖住院治疗的A部分和覆盖门诊治疗的B部分。D部分则针对处方药。消费者可以通过补充保险（即Medigap）来填补他们所需保险的空白。

C部分，即优势计划，通常是A、B和D部分的组合，可能提供额外的福利，如视力、听力和牙科保险。它们作为一站式服务的品牌定位是吸引许多人的原因之一。

根据KFF的报告，除了传统的医疗保险外，平均每位受益人还可以选择39种优势计划。这些选择因个人所在地区而异。近五分之一的医疗保险优势计划参保者是通过前雇主或工会提供的团体计划加入的。

行业专家强调在注册前进行研究的重要性。虽然从原始医疗保险转向不使用医疗核保的优势计划通常很容易，但受益人可能在反向转换时遇到障碍。在大多数州，受益人可能会因为已有疾病而被拒绝提供Medigap保险**，**除非是在他们的注册窗口期内。

第二步：计算成本。

你选择的路径取决于多种因素，包括你对财务风险的承受能力。

许多申请人被优势计划承诺的总体低保费和自付费用上限所吸引。然而，这些计划通常有更高的免赔额和共付额。医疗保险D部分和Medigap计划的保费通常高于优势计划，但覆盖的医疗服务更多。

务必仔细阅读细则。计划可能宣传涵盖额外福利，如助听器或健身房会员资格，但它们可能仅覆盖总成本的一小部分。

“这一切都说明天下没有免费的午餐，”宾夕法尼亚州兰开斯特市PA Health Advocates保险经纪公司的约书亚·布鲁克说。

为了比较不同选择，专家建议使用Medicare.gov的计划查找工具进行成本效益分析。看看你需要支付多少保费来补充传统医疗保险，以及这些计划中的免赔额，与Medicare Advantage计划的自付限额相比如何。

第三步：了解保险覆盖范围的潜在限制。

你能在多大程度上接受对医疗服务的限制？你的答案可能取决于你是否年轻且相对健康，或者是否有健康并发症或慢性病。

大多数Medicare Advantage计划是HMO，它们有受限的医生、医院和医疗服务提供者网络，灵活性不如PPO计划，后者允许以更高成本使用网络外的服务提供者。

Medicare Advantage计划通常要求患者获得转诊才能看专科医生，并且某些药物或服务需要事先授权，而传统医疗保险通常不需要这些。

如果你决定选择Medicare Advantage，务必询问你正在合作的提供者或独立代理人，你的医生和处方药是否在网络覆盖范围内。请注意，覆盖范围可能每年都会变化。

71岁的佛罗里达州退休老人罗伯特·莫伦坎普发现，保险计划列出的医生经常不接受新患者。他表示在成功预约到一位基础医疗医生前，他打了十几个电话。“这有点令人沮丧，“他说。

医疗保险咨询公司65 Incorporated的总裁黛安·奥姆达尔回忆说，她曾接到一位客户的求助，该客户的医生在他心脏手术预定日期前一周退出了医疗保险优势计划的网络。

第四步：了解保险代理推荐方案的局限性

在消费者营销投诉激增后，联邦医疗保险和医疗补助服务中心（简称CMS）今年加强了对第三方营销公司的监管。官员们关注的一个问题是，许多消费者误以为保险代理提供的计划选择范围比实际合作的计划更广泛。

因此现在包括独立代理和经纪人在内的第三方营销组织必须告知客户，他们并不提供特定区域内的所有计划。该要求适用于电视广告、印刷材料以及与受益人的对话。此外，营销人员必须建议受益人联系Medicare.gov或1-800-Medicare获取全面的计划选项信息。

根据CMS设定的费率，保险公司支付给代理和经纪人的佣金平均而言，医疗保险优势计划高于D部分计划。

第五步：明确求助渠道——以及何时该挂断电话

除了使用Medicare.gov的计划查找工具外，还可以咨询您所在州的健康保险援助计划，即SHIP，该机构提供公正的信息。这些计划在不同州有不同的名称，但它们都为医疗保险受益人及其家人提供免费咨询服务。

如果您加入了某个计划并对其有疑问，请致电您的服务提供商。如果接听电话的人不太有帮助？“我最好的免费建议之一：挂断电话，再打一次，”奥姆达尔女士说。

写信给亚历克斯·贾宁，邮箱：[email protected]，以及莱斯利·西斯姆，邮箱：[email protected]