学生和家长申请学生贷款时常犯的四个错误 - 《华尔街日报》

随着助学金申请季的到来，许多家庭将选择贷款支付高等教育费用。

若策略得当，这可以成为明智的财务决策（即使不考虑联邦政府可能提供的贷款减免援助）。但债务终究是债务。许多人在做出大学财务决策时，并未充分考虑可能带来的长期财务影响。

“你要确保梦想中的学校不会在毕业后变成噩梦，当你发现无力承担学生贷款还款、房租及其他开支时，“纽约州北港的教育与职业顾问斯科特·C·吉布尼说道。

根据萨利美近期发布的报告，2021-22学年有41%的家庭表示学生、家长或双方通过借款支付教育费用，因此规划尤为重要。

考虑到这一点，以下是家庭在承担大学债务时常陷入的四大陷阱。

错误一

未充分探索债务替代方案

美国信用咨询基金会（为消费者提供免费或低成本信用咨询服务的机构）会员与传播高级副总裁布鲁斯·麦克拉里建议，务必全面调查奖学金和助学金机会。大学理事会、Going Merry及萨利美等组织为寻求奖学金的学生提供在线帮助。学生还可通过非营利会员组织全国奖学金提供者协会（服务于奖学金项目专业人士）官网获取更多奖学金资源。

学生还应该考虑他们计划从事的领域，以及是否有资格参加联邦政府的公共服务贷款减免计划——该计划适用于在政府或符合条件的非营利组织工作的借款人——不过麦克拉里先生表示，他们不应将所有借贷决定都基于此，因为职业或工作规划可能会发生变化。

另一个选择可能是考虑企业学位项目，包括星巴克、塔吉特和沃尔玛在内的部分公司会为员工提供此类项目。花旗集团最近宣布扩大学费报销计划，为员工提供五所合作院校的全额免费学位。

错误二

承担过多债务

作为一般准则，一些专家通常建议将税后收入的8%至20%安全地用于偿还学生贷款。要判断学生能否满足这些要求，可以在线做一些调研。

首先，使用Salary.com或Glassdoor等在线工具预估学生毕业后的薪资水平。通过税务表格计算器等在线计算器，可以帮助确定新员工扣除联邦和州税后的实际到手收入。潜在借款者还应利用联邦政府的贷款模拟器工具来计算每月可能的还款金额。

麦克拉里先生建议，在考虑你能负担得起什么时，要记住将房租、服装费用、通勤、食品和其他生活开支纳入考量，并"留一点缓冲空间”。他表示，考虑到通货膨胀和与住房相关的高成本，这一点尤为重要。（同时，本科生还应预估如果继续读研究生可能承担的潜在债务。）

麦克拉里先生指出，为支付大学费用而申请贷款的家长应考虑自身的信用健康状况。他表示，理想情况下，家长每月预算中用于偿还债务（包括房贷、车贷和与大学相关的债务）的比例不应超过35%至40%。

大学生的父母还需要了解作为共同签署人意味着什么。插图：布莱恩·斯托弗### 错误三

在未用尽联邦贷款资格前就转向私人贷款

非营利研究与倡导组织"大学入学与成功研究所"的大学可负担性高级主任米歇尔·斯特里特·谢泼德强烈建议借款人尽可能避免私人贷款。联邦贷款提供多项保护措施，包括根据毕业生的收入和家庭规模制定的还款计划，以及基于借款人的职业或还款一定年限后的潜在减免政策。斯特里特·谢泼德女士表示，还有一些仅适用于联邦借款人的潜在救济计划。

如果你已尝试过其他选择，现在正考虑申请私人贷款，那么“要做个精明的消费者”，AccessLex教育与财务能力中心（该机构为学生和毕业生提供财务教育项目）的董事总经理詹妮弗·肖特建议道。要关注利率、是固定还是浮动、何时开始还款、手续费等要素，以及如果还款困难时有哪些（如果有的话）保障措施。

家长还需了解成为共同借款人的含义，以及是否存在（如果有的话）共同借款人救济方案。“家庭确实有必要做好功课，因为市面上的私人贷款产品太多了，”肖特女士表示。

有些州立和非营利项目提供较低利率、较低或免手续费，相比其他教育贷款方案月供更低、总负债更少。家庭可以通过全国性行业协会"教育金融委员会”（代表非营利及州立高等教育金融机构）的网站查询部分此类选项。

无息贷款也值得考虑，尤其对经济困难借款人而言。例如，部分项目广泛适用于低收入家庭学生，另一些则面向军人家庭等特定群体。贷款额度、资格要求和还款条款因项目而异，可能需要研究才能找到相关机会。可访问无息贷款机构会员组织"国际犹太无息贷款协会"的网站查询。

错误四

不了解贷款具体条款

吉布尼先生指出，了解贷款的实际运作方式至关重要。例如，联邦贷款可能享受补贴，这意味着借款人在至少半工半读期间、离校后六个月的宽限期以及延期还款期内无需支付利息。

此外还有无补贴贷款，这类贷款无需考虑经济需求即可获得。但借款人需在所有阶段自行承担利息支付。在校期间、宽限期或延期还款期间，借款人可选择暂不支付利息，但未付利息将持续累积并计入贷款本金。

家庭还需明确还款责任人。学生申请的联邦贷款由学生本人负责偿还；联邦家长PLUS贷款则由家长承担，且不可转移给学生。肖特女士表示，某些私人贷款机构也提供家长贷款，这些细节常令人措手不及。

值得注意的是，这些决策将影响人生轨迹。纽约金融服务公司Voya Financial（面向个人、企业和机构客户）六月数据显示，81%背负学生贷款的美国人认为贷款债务影响了退休储蓄能力，80%的受访者担忧偿贷能力。

吉布尼先生表示：“许多家庭抱着’先申请再考虑费用’的心态，最终导致决策受情感驱使而非理性判断。”

温诺库尔·蒙克女士是新泽西州西奥兰治的作家。可以通过[email protected]联系她。

刊登于2022年10月10日的印刷版，标题为《人们在为大学借款时常犯的四个错误》。