飓风"伊恩"过后，保险公司与房主准备就理赔展开博弈 - 《华尔街日报》

佛罗里达州的房屋保险公司正面临诉讼危机，因为经济拮据且投保不足的房主——加上激进的原告律师团队——预计将诉诸法庭系统，试图迫使保险公司支付洪水损失赔偿，而保险公司表示他们并无法律义务承担此类赔付。

在伊恩飓风袭击最严重的两个沿海县，仅有不到三分之一至略超40%的佛罗里达州房屋购买了洪水保险，尽管美国标准房屋保险数十年来一直将洪水损害排除在承保范围外。在伊恩飓风暴雨导致严重内涝的部分内陆县，每100户家庭中只有少数购买了洪水保险。

这关系到可能高达数十亿美元的房屋保险赔付金——如果房主们胜诉，或将填补部分保险缺口，帮助人们重建和修缮房屋。保险公司坚称其洪水免责条款具有法律效力，且收取的保费并未包含洪水损害责任。但判断损害究竟由风灾还是水灾造成并非易事，尤其当房屋仅剩地基时。

行业高管、代理人和律师表示，当前形势可能引发类似2005年卡特里娜飓风重创路易斯安那州和密西西比州后的诉讼狂潮。原告律师曾在初级法院取得进展，其策略通常是挑战标准房屋保险中关于风灾与洪水双重损害的限制性条款，主张某些条款表述模糊，应作出有利于投保人的解释。

飓风卡特里娜重创路易斯安那州部分地区，引发的保险纠纷有时需数年才能解决。图片来源：Robert F. Bukaty/Associated Press最终许多保险公司通过上诉获胜，但耗费了数年法律费用，期间还达成大量和解协议。

佛罗里州最后担保的国有保险公司Citizens Property Insurance Corp.首席执行官巴里·吉尔韦表示，洪水保险投保率低"为大规模诉讼打开了大门"，“当损失原因难以确定时，会有律师排队接案”。

怀特威廉姆斯律师事务所保险业律师兰迪·马尼洛夫上周向客户发出提示，预警可能出现的诉讼。“在利益攸关的情况下，部分受灾者别无选择只能诉诸法庭以求获得赔付，“马尼洛夫受访时称，“必要性长期以来是保险赔付创意论证的驱动力。”

佛罗里达州坦帕市梅林法律集团（代表投保人与保险公司对抗）总裁奇普·梅林透露，其事务所已接到民众来电，称感到家财险公司处理不公。部分人称提出索赔时被要求转向洪水险公司申报。梅林主张应同时向家财险和洪水险公司报案，以更好确认风灾与水损，让业主能同时获得两份保单的赔偿。

“不幸的是，这类纠纷往往最终对簿公堂，”梅林先生表示，“我们注定要再经历一次。”

飓风伊恩给佛罗里达州李县迈尔斯堡等地造成大面积破坏。图片来源：新华社/Zuma Press身处困境的包括李县开普科勒尔的业主肯·多兰，伊恩在此登陆。风暴掀翻了他家平房的烟囱和部分屋顶。他说，约两英尺深的积水损坏了地板、墙壁下部、家具和电器。

他的房屋保险为住宅本身提供最高40.9万美元的赔偿，为个人财产提供10.2万美元的赔偿。他单独购买的洪水保险为房屋提供最高24万美元的赔偿，但不包括室内财物。他说，他试图聘请的一家霉菌治理公司向他的房屋保险公司核实，保险公司表示，如果损坏是由于水位上升造成的，则不会承担该公司的服务费用。

“我没想到区分洪水和飓风造成的损害会这么困难，”多兰说。

保险公司的理算员预计会查看洪水在墙上留下的痕迹和地板上的沙子等，以确定洪水造成的损害，同时将更换屋顶和上层窗户破损等责任归咎于房屋保险公司。

“你要区分风灾和风暴潮造成的损害，”Security First Insurance的总裁梅丽莎·伯特·德弗里斯说，“我们的理算员经验丰富，能够确保客户根据保单条款获得应得的一切赔偿。”

卡特里娜飓风中最棘手的是那些被称为"地基索赔"的财产全毁案例。没有墙体痕迹或缺失的屋顶作为线索。伊恩飓风同样留下了大量地基残骸。

“房屋完全消失：究竟是风暴潮还是强风造成的？“灾难建模公司RMS首席风险建模官莫森·拉赫纳马表示。他指出，由于诉讼等因素影响，目前很难估算保险公司将为伊恩飓风支付的赔偿金额，这与卡特里娜飓风时期的情况类似。

飓风伊恩过后，佛罗里达州迈尔斯堡海滩的运河沿岸堆满被冲走的汽车和房屋残骸。图片来源：丽贝卡·布莱克威尔/美联社美国最大的洪水保险销售商是联邦政府的国家洪水保险计划，其住宅及室内财产的最高赔付限额为35万美元。佛罗里达州圣彼得堡HH保险公司总裁杰克·霍尔豪斯指出，鉴于建筑和维修成本上涨，部分洪水险投保人可能通过诉讼主张损失至少部分由强风造成，从而获取更高额赔偿。

律师们表示，与卡特里娜飓风时期类似，预计部分保险公司将依据保单中的"反并发因果关系"条款，拒绝赔付与洪水同时发生的风灾损失。目前尚不清楚佛罗里达州有多少保单包含此类条款。

与此同时，佛罗里达州还面临一个额外难题：一小部分房屋保险不仅将洪水灾害排除在承保范围外，也不涵盖风灾损失。因此房主不仅需要单独购买洪水险，还需投保风灾险。

佛罗里达州的原告律师群体在起诉房屋保险公司方面经验丰富。根据佛罗里达州保险监管局数据，该州房屋保险索赔案约占全美总量的9%，但涉及索赔的诉讼案件却占到全美的79%。

近年来，诉讼导致房屋保险费率以两位数百分比增长。据行业组织保险信息研究所预测，佛罗里达州年均房屋保险费高达4,231美元，居全美前列。

南卡罗来纳大学商学院风险与不确定性管理中心主任罗伯特·哈特维格认为，在原告律师已对房屋保险市场极为熟悉的佛罗里达州，与飓风"伊恩"相关的法律纠纷"不可避免”。不过他表示，卡特里娜飓风诉讼案确立的法律判例将有助于"限制此类诉讼的走向”。

**联系作者：**莱斯利·西斯姆，邮箱[email protected]；阿里安·坎波-弗洛雷斯，邮箱[email protected]

本文发表于2022年10月8日印刷版，标题为《飓风"伊恩"过后，佛罗里达州或将迎来诉讼潮》。