401(k)公司让退休储蓄更易随你跳槽至下一份工作——《华尔街日报》

图片说明：盖蒂图片社过去几年中，数以百万计的劳动者更换了工作。其中很大一部分人可能遗忘了退休储蓄账户或将账户资金提前取出。

当劳动者选择直接花费这笔钱而非转入新雇主的401(k)计划或保留在原计划中时，提前支取将导致未来退休储蓄损失数十亿美元，同时还需为此缴纳税款和罚金。

为减少提前支取行为并增加退休储蓄，美国三大401(k)计划管理机构正联合推出一项服务，允许雇主将离职员工的小额退休账户自动转移至新雇主的退休储蓄计划。

富达投资、先锋集团和Alight Solutions LLC——这三家机构合计占据401(k)行业约40%的参与者份额——于周三宣布了这项合作。他们表示该服务将特别惠及少数族裔群体、女性及低收入劳动者，这些人群在离职后提前支取账户的比例异常高。

自2021年起自动转账服务已开始提供，但规模相对有限。这个名为"可携式服务网络有限责任公司"的联盟计划从2023年第一季度开始，向富达、Alight和先锋管理的48,000多个401(k)类计划推广自动转账服务。这些计划共覆盖近4,400万劳动者。

富达和其他提供此项服务的401(k)计划供应商不会强制要求雇主启用该功能，但"我们对采用率持乐观态度"，全美最大退休金计划管理机构富达的职场福利业务负责人凯文·巴里表示。

率先开发账户转移技术并加入该联盟的私营企业Retirement Clearinghouse LLC大股东罗伯特·约翰逊指出，由于少数族裔员工换工作时提取退休储蓄的比例很高，自动转账机制有助于缩小退休储蓄方面的种族差距。

根据非营利机构员工福利研究所的数据，自动转移小额401(k)账户将减少现金提取，有望在未来40年为参与者额外节省1.5万亿美元，其中包括为黑人及少数族裔工人保留的6190亿美元。

Retirement Clearinghouse将持有新实体51%的股份。

黑人娱乐电视公司创始人约翰逊先生将担任主席。Retirement Clearinghouse首席执行官斯宾塞·威廉姆斯表示，富达、先锋和Alight将平分剩余49%的股份。

富达的巴里先生称：“我们认为这是解决行业巨额储蓄流失问题的最佳架构。”

巴里表示，联盟将制定覆盖成本的收费标准，并将所得利润用于降低员工的转账费用。

威廉姆斯透露，联盟计划初期对每笔转账收取最高30美元的一次性费用。对于600美元及以下的账户，将收取账户价值的5%。50美元及以下的账户可免费服务。此前Retirement Clearinghouse每笔转账收费最高达59美元。

富达、Alight和先锋集团因将更多员工资金保留在401(k)账户中而获益，因为它们对退休计划中的资产收取管理费。

自动转存服务会将离职员工余额不超过5000美元的账户直接转移。对于更高余额，通常需要员工授权才能进行资金转移。

当该服务发现员工前雇主处的401(k)账户时，会向员工发送匹配通知。除非员工明确拒绝，否则服务将把资金转入其当前401(k)账户。

“这让拒绝提现变得更容易，“约翰逊先生表示。

Alight公司于2021年率先向其管理的222个401(k)计划提供此项服务，目前已有两家公司启用该服务，第三家也计划跟进。该公司表示较低的价格有助于推广。

提前支取退休金可能导致美国退休账户财富缩水约25%——波士顿学院退休研究中心的测算显示，若将30年间损失的年度复利计算在内，这将使提前支取者更难保障退休生活。

现行法律规定，雇主可向账户余额不超过1000美元的前雇员邮寄支票，这使他们更容易提现。对于余额在1000至5000美元之间的账户，雇主必须将资金转入个人退休账户(IRA)或保留在公司计划中，除非员工另有指示。

政府规定要求这些IRA资金通常只能投资于货币市场或存单，这些低收益投资往往难以覆盖管理费支出。

2018年和2019年，负责监管401(k)计划的劳工部发布了规定，帮助简化小型401(k)账户余额自动转移至新雇主计划的手续。