保费上涨之际，节省车险开支的四种方法——《华尔街日报》

一直抱怨油价高企的司机们，现在可以换个话题转而抱怨汽车保险费率了。

根据标普全球市场财智数据，虽然每加仑汽油平均价格自6月以来下跌约26%，但汽车保险费率同比平均上涨了8.3%。通货膨胀只是部分原因。

行业组织保险信息研究所（简称Triple-I）的首席保险官戴尔·波菲利奥表示，与疫情高峰期相比，更多美国人再次延长了驾驶里程，导致严重车祸、小擦碰和路怒事件发生率上升。汽车相关犯罪也在增加，包括催化转化器等贵重部件的盗窃。据专注于打击保险欺诈和犯罪的非营利组织全美保险犯罪局统计，2021年报告被盗车辆达932,329辆，较2019年增长17%。

Bankrate数据显示，这些因素加上新旧车价格上涨，使得汽车保险年均费用升至1,771美元。Triple-I预计2023年保费还将再涨5%至10%。

波菲利奥指出，推动保费上涨的因素包括替换零件成本上升、人工费用增加以及日新月异的技术复杂性，这些都使得新车维修更加昂贵。

汽车保险公司在制定费率时会考虑多种因素，其中许多因素超出驾驶者的控制范围。由于城市中故意破坏、盗窃和事故的发生率较高，城市驾驶者通常比小城镇或农村地区的驾驶者支付更高的保险费率。

根据NerdWallet公司最近的一项分析，汽车保险最昂贵的州是路易斯安那州，驾驶者平均每年支付2,986美元，佛罗里达州（2,775美元）和内华达州（2,489美元）。最便宜的州是爱达荷州（1,027美元）、俄亥俄州（1,066美元）和佛蒙特州（1,074美元）。

无论您是为新车购买保险，还是在保单到期时寻找更便宜的选择，都可以降低保险费率。以下是四个可以考虑的措施：

减少保险覆盖范围

疫情之前，老旧车辆的车主通常在大约六年后放弃碰撞和综合保险。但疫情以来，二手车的价格飙升，因此车主需要更加谨慎地决定何时放弃这些选项，Porfilio先生说。

根据Triple-I的建议，一个好的经验法则是将老旧车辆的保险费乘以10。如果这个数字超过车辆本身的价值，那么碰撞或综合保险可能就不值得了。例如，根据Kelley Blue Book的数据，2013款本田Pilot的置换价值为7,691美元。如果您的年保险费报价为1,000美元，您可能要考虑放弃综合保险。

Chris Diodato表示，他最近放弃了15年车龄的2008款现代索纳塔的碰撞和综合保险，每年节省了约600美元。这位佛罗里达州棕榈滩花园的财务规划师说，他的车的估计置换价值不到2,000美元，因此他认为放弃额外保险在经济上是合理的。

根据美国汽车协会的建议，在签署保单前至少获取三家保险公司的报价。图片来源：乔恩·切里/盖蒂图片社### 提高自付额度

休斯顿财务规划师劳伦·林赛表示，若您当前自付额较低（例如250美元）且拥有充足的应急资金，可联系保险公司咨询提高自付额能降低多少保费。自付额是指保险赔付前需要自行承担的维修费用。

林赛女士的一位客户将自付额从500美元提高到2500美元后，每年节省了480美元保费。由于两个儿子已成年并拥有自己的车险，该客户选择了此方案。她还储备了约六个月生活费的应急资金。

林赛建议，在采取此方案前应确保应急资金至少覆盖三个月的生活开支。

汽车保险公司会参考多种因素（其中许多是驾驶员控制范围之外的）来设定费率。图片来源：大卫·保罗·莫里斯/彭博新闻社### 多方比价，争取折扣

美国汽车协会建议，投保前至少获取三家保险公司的报价。

匹兹堡财务规划师史蒂夫·西瓦克建议客户每年花两小时进行比价，他表示这样通常能找到更优惠的选择。

来自新泽西州弗洛勒姆公园的两个孩子的父亲吉姆·西普里奇，通过每年两次向保险代理人提交大女儿的成绩单，利用保险公司提供的“优秀学生”折扣，将保费降低了约5%。大多数提供优秀学生折扣的保险公司要求平均成绩为B或更高。

当他的大女儿今年秋季开始上大学时，由于她在校园里没有汽车，他获得了“离家上学”折扣，每年节省了约157美元。

波菲利奥先生表示，一些保险公司会提供折扣，如果你从他们那里购买两种或更多类型的保险——比如房主保险和汽车保险——或者为一辆以上的车辆投保。

分享驾驶数据

在车内安装设备或使用智能手机应用程序来跟踪道路上的驾驶行为也可以降低保费。

包括Progressive公司、Allstate公司、Nationwide、Farmers Insurance Group和USAA在内的大多数大型保险公司现在都提供记录急刹车、快速加速和怠速时间等行为的计划。根据J.D. Power最近的一项调查，参与基于使用情况的保险计划（该计划依靠技术监测驾驶习惯并分配风险）的人数自2016年以来翻了一番，有16%的汽车保险客户加入了此类计划。

Bankrate的保险分析师凯特·德文特表示，驾驶越安全，节省的费用可能越多。

根据NerdWallet最近对全国汽车保险费率的分析，平均而言，有责任事故的驾驶员每年为全险支付的费用比没有交通违规的驾驶员多832美元。

德文特女士表示，如果您的驾驶数据显示出高于平均水平的风险行为，一些公司可能会收取附加费，因此请务必查看公司的规定。

写信给维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]