美联储加息将如何影响美国人的月度预算 - 《华尔街日报》

利率上升可能导致每月房贷还款增加数百美元。 图片来源：David Paul Morris/彭博新闻美联储周三再次加息0.75个百分点，这是其为遏制顽固高通胀持续努力的一部分。美国民众才刚刚开始感受到这些举措的全面影响。

通过加息，美联储试图为经济降温并抑制通胀，8月份通胀率仍高于预期。更高的利率提高了信用卡余额、抵押贷款、汽车贷款和其他债务的持有成本，但消费者可能不会立即感受到影响。经济学家表示，即使是像美联储最近加息这样的大幅加息，也需要数周或数月的时间才能逐渐影响到人们的钱包和更广泛的经济。

“什么时候开始产生影响没有简单的答案，”埃默里大学经济学家卡罗琳·福林说。“这就像一把老虎钳，只会越拧越紧。”

为了理解加息的影响，可以看看自美联储六个月前开始加息以来，更高的利率对美国民众每月信用卡和其他债务支出的实际影响。

利率上升将增加你的信用卡账单

根据Bankrate的数据，由于利率上升，信用卡的平均年利率从3月初的16.17%左右上升到9月的18%以上。根据WalletHub的数据，由于美国家庭平均信用卡余额为8,942美元，这意味着每月利息支出增加了约14美元。

艾姆顾问公司合伙人兼投资顾问妮娜·奥尼尔表示，这些数字看似不大，但利率的快速攀升可能悄然累积影响。

房贷利率上涨加剧购房压力

在已然高企的房产市场中，购房借贷成本的变化更为显著。美联储行动前，30年期固定房贷平均利率已从3月17日当周的4.16%升至6.02%，后续加息或将进一步推高房贷利率。

利率上升意味着月供可能增加数百美元。全美房地产经纪人协会数据显示，7月房价中位数达403,800美元。若购房者支付20%首付并申请6%利率的30年期贷款，目前月供约2,400美元。若半年前购买同价位房产，月供可节省近250美元。

新车购置遭遇价格冲击

美国民众为新车贷款支付的费用也创下历史新高。当前购车者需仔细考量贷款利率，虽然不同经销商和贷款机构利率存在差异，但Bankrate数据显示五年期贷款平均年利率已从3.98%稳步攀升至5.07%。随着新车均价逼近5万美元，借款人每月需多支付约25美元。

储蓄账户利息略有提升

过去几年里，利率上升的一个好处是储蓄账户利息增加。但储蓄利率的上涨速度往往远慢于贷款利率，因为银行在存款方面面临的竞争压力较小。

“储户某种程度上吃了亏，“福林教授表示，“如今的高收益储蓄已今非昔比，利息收入减少，而且肯定跟不上通胀速度。”

不过利率上调仍意味着储蓄收益微增。以高盛的Marcus账户为例：半年前存入1000美元仅能获得0.5%的净利息，如今年收益率升至1.9%，意味着储户年利息收入从5美元增至14美元。

需权衡的预算调整

哥伦比亚大学金融学助理教授马一鸣指出，美联储频繁大幅加息使消费者更难做出借贷和储蓄决策。“现在比以往任何时候都更需要关注银行存款和贷款时的利率，“她强调。

福林教授认为，综合加息影响可能需要调整财务计划或重新规划资金目标。例如购房者可能需要选择更小的房子、推迟购房计划，或考虑利率更低的其他抵押贷款产品。

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更正与补充说明新车贷款的典型月供在过去六个月增加了25美元。本文早期版本错误地报道为增加了10美元。此外，埃默里大学经济学家卡罗琳·福林（Caroline Fohlin）的引述中，“vise”一词被误拼为“vice”。（已于9月22日和9月23日更正）

刊登于2022年9月22日印刷版，标题为《利率持续上升，钱包遭受打击》。