一对订婚情侣希望理清财务状况，理财顾问给出建议 - 《华尔街日报》

斯特凡诺·迪亚兹和诺拉·鲁本斯通渴望在稳固的财务基础上共同开始他们的生活。这对居住在纽约州金斯顿的订婚情侣希望偿还债务，并开始存钱投资他们的事业、翻新房屋，最终组建家庭。

33岁的鲁本斯通女士在一所大学剧院担任舞台监督，年收入约5万美元。同样33岁的迪亚兹先生从他经营的肉铺"肉铺车"年收入约3.4万美元。他实际到手约1.8万美元，其余资金重新投入业务，并希望很快能花费5000美元购买一台熏制设备作为扩展计划的一部分。

迪亚兹先生有三个前雇主的401(k)账户，总计11,500美元。鲁本斯通女士的投资账户中约有1,500美元，持有单只股票。她每月存入约20美元。两人还有约1,000美元的储蓄。

他们于三月购买了一处房产，持有4.1%固定利率的抵押贷款，欠款230,000美元。月供为1,641美元，但他们经常每月额外偿还100美元本金。两人每月还需支付300美元汽车贷款，贷款余额约11,800美元，利率6%。

鲁本斯通女士有66,500美元学生贷款——其中1,163美元是私人贷款，月供52美元（但她经常每月多还98美元）。其余为联邦贷款，因疫情目前处于宽限期。

迪亚兹先生有三张信用卡欠款：4,700美元（利率24%），每月还款300-400美元；500美元（利率22%），每月还款约75美元；4,300美元（利率18%），每两周还款140美元。

专业人士的建议

俄勒冈州波特兰市现代主义金融公司的认证财务规划师乔治亚·李·赫西建议这对夫妇在增加储蓄的同时努力偿还债务。

首先，他们需要追踪借记卡和信用卡的所有支出，找出可以削减开支的领域。然后制定预算，并设置自动每月将储蓄存入指定为应急基金的独立账户。他们为私人学生贷款和抵押贷款支付的额外金额也应存入应急基金，包括她之前每月用于购买股票的20美元。

“许多夫妇对偿还债务感到兴奋，”赫西女士说，“但随后被意外事件打乱。”赫西女士建议他们每月至少留出200美元，直到积累足够覆盖3到6个月的开支，即12,000至24,000美元。

这对夫妇还应专注于偿还信用卡债务。迪亚兹先生目前每月在三张个人信用卡上支付约650至750美元。如果他能将信用卡债务整合到一张在前18个月免息的卡上，他应该能够还清全部余额。

如果他无法整合债务，他应在三张卡上支付最低还款额（约600美元），然后用剩余的钱偿还利率最高的卡。

赫西女士表示，鲁本斯通女士应将联邦学生贷款延期至12月底，届时受疫情影响的暂停还款政策将结束。同时，她应申请拜登总统新计划下的贷款减免，这可能帮助她免除至少10,000美元的学生贷款。

由于鲁本斯通女士在一所非营利性学院工作，她还应当核查自己是否符合联邦公共服务贷款减免计划的资格。若不符合，赫西女士建议她尝试申请最新公布的收入驱动还款计划，该计划可将还款额限制在可支配收入的5%，并在20年后免除剩余债务。

与此同时，这对伴侣不应忽视退休规划。鲁本斯通女士应通过工作单位设立401(k)退休计划，这既能降低应税工资，又能获得雇主匹配供款。账户内投资增长免税，但提取时需按收入纳税。迪亚兹先生则应开设罗斯个人退休账户，每月至少存入50美元。罗斯IRA使用税后资金注资，但账户增值和符合规定的提款均免税。迪亚兹先生或许还应考虑将三个401(k)账户合并，以便更便捷地管理资金。

赫西女士建议迪亚兹先生加入本地商业团体，并了解政府为小企业主提供的扶持计划。

最后，理财师提醒这对新人在筹备婚礼时需牢记财务目标。例如，他们可以婉拒婚礼礼物，转而邀请宾客为他们的储备金进行资助。

本文作者沃德女士是佛蒙特州作家，联系方式：[email protected]。

本文发表于2022年9月12日印刷版，标题为《财务整顿进行时：一对新人的理财顾问指南》。