她的目标是在大约一年内还清信用卡债务她能成功吗？——《华尔街日报》

Trang Dao现在尝试节俭生活，减少了外出和网购。照片：Trang DaoTrang Dao，一位32岁的休斯顿实验室技术员，希望摆脱她的信用卡债务。

Dao女士在三张信用卡上共有近17,000美元的欠款，她表示这些债务是通过“这里那里的小东西积累起来的，试图跟上邻居的步伐，认为我需要这些东西来定义自己。”她说她现在明白了这不是前进的方向。

她刚刚还清了20,000美元的联邦学生贷款。“老实说，我从未想过学生贷款会被免除，”Dao女士说。她希望最终能拿回自2020年3月以来已偿还的近6,000美元，当时政府暂停了学生贷款债务。

现在她转向处理信用卡债务。她尝试节俭生活，几乎每天都自带午餐。她正在减少外出和网购。她甚至暂停了对工作单位的Roth 403(b)退休储蓄计划的供款，以便将更多资金用于偿还债务，尽管这意味着她将错过公司最高3%的匹配供款。

她正在使用所谓的“雪球”方法，即对三张信用卡都支付最低还款额，然后将每月预算中剩余的钱用于偿还余额最低的信用卡。她希望最迟在2023年12月前还清所有利率在21%至25%之间的信用卡债务。

陶女士在扣除税费前的年收入约为66,000美元（基本工资约62,700美元）。她在罗斯403(b)账户中存有约12,000美元，应急储蓄账户中有1,000美元。她每月约3,600美元的实得工资可覆盖约2,180美元的家庭开支，包括925美元的房租及水电费、500美元的车贷和保险费用，以及150美元的健身房会员费。目前她每月预算150美元用于食品杂货，175美元用于外出就餐。她通过雇主享有医疗保险。

陶女士表示，她最终希望在休斯顿或家乡奥斯汀购买房屋，但尚未开始储蓄首付款。她也希望去旅行。

专业人士建议

亚特兰大资本投资顾问公司的认证财务规划师米奇·雷纳表示，陶女士在实现无债目标方面已取得重大进展。

雷纳认为，陶女士目前已认识到的过度消费和信用卡债务问题，将在未来几十年改变她的财务行为、习惯和原则。“她如此年轻就经历这种情况，最终会成为一件幸事。”

虽然"滚雪球"式偿还高息债务法在心理上令人满足（能带来早期小胜利），但雷纳通常推荐"雪崩"法——优先偿还利率最高的信用卡以降低长期成本。他表示，陶女士当前针对的信用卡恰好是余额最小且利率最高的，因此两种方法都对她有利。

显然，她在疫情期间暂停偿还学生贷款期间获得的任何退款都应全部用于偿还信用卡债务。“这是多么难得的意外之财和机会啊，“他说。

尽管道女士对债务问题的重视值得称赞，但赖纳先生仍建议她恢复向罗斯403(b)账户供款，投入3%的工资以获得公司的全额匹配。他表示，到2023年12月（她原本希望届时能还清信用卡债务时），她的供款加上公司匹配金额合计可能超过5000美元。罗斯403(b)计划中，员工供款使用税后收入，因此收益可免税增长；而雇主匹配部分则为税前金额，由雇主单独保管，最终提取时需缴税。不过赖纳先生强调，公司匹配本质上是免费资金，其价值超过其他所有财务考量。

信用卡债务清偿后，理财师希望道女士专注于应急储蓄，将该账户余额提升至1万美元左右（相当于3-6个月开支）。他建议将这笔资金存放在高收益储蓄账户中，用于应对意外支出而非使用信用卡。

赖纳先生表示，若道女士未来能将支出控制在总收入50%以内，她的财务前景将非常光明。“当你养成良好习惯时，“他说，“就能从容应对职业变动、加薪决策、消费选择等事项，这些都会得到实质性改善——这正是理财规划最理想的结果。”

本文作者德梅特里娅·加列戈斯系《华尔街日报》驻纽约新闻编辑，联系方式：[email protected]。

出现在2022年9月12日的印刷版中，标题为“她的目标是在大约一年内消除信用卡债务。她能成功吗？”。