《华尔街日报》：金融应用以定期抽奖机会吸引储户

对于不常存钱的人来说，有奖储蓄可以作为一种激励。插图：克拉斯·韦普兰克传统上，金融机构会提供现金或实物奖品（如烤面包机）来吸引新客户并鼓励良好的储蓄习惯。如今，金融机构正在开发应用程序并提供账户，旨在通过让人们有机会参与某种抽奖或其他机会游戏来鼓励储蓄。

这种噱头是否是培养良好储蓄习惯的好方法尚有争议。

一些人认为，提供奖品可以激励那些不经常储蓄的人。加州大学洛杉矶分校安德森管理学院市场营销和行为决策学教授哈尔·E·赫什菲尔德表示：“我个人更愿意看到人们参与有奖储蓄账户，而不是购买彩票。”

与此同时，批评者认为，消费者最好不要把时间浪费在机会游戏上，因为与投资股票等相比，这些游戏的收益可能更低。纽约大学伦纳德·N·斯特恩商学院信息系统教授瓦桑特·达尔说：“我不会鼓励我的孩子把钱存入有奖储蓄账户；我会鼓励他们投资市场。”他建议：“培养你的投资技能，在投资前对行业或公司做一些研究，如果你做不到这一点，就投资于像标普500或纳斯达克这样的广泛市场指数。”

尽管如此，沃顿商学院阿尔贝托·I·杜兰校长杰出市场营销学教授凯特·兰伯顿指出，如果使用得当，奖金联动储蓄能培养良好储蓄习惯。她解释道，若一个人每天因锻炼获得1美元奖励，久而久之会产生依赖感，这类奖励的效果将逐渐减弱。但间歇性奖励更能有效激励人们持续实施可能带来预期结果的行为。她表示，游戏化的设计——以及中奖机会——是推动良好财务行为的一种趣味方式。

虽然将奖金与储蓄挂钩并非新概念，但其受欢迎度正持续上升。2014年《美国储蓄促进法案》允许金融机构使用抽奖产品来鼓励储蓄及其他用途。根据美国州立法会议数据，约30个州允许信用合作社等金融机构开展储蓄推广抽奖活动。

但消费者开通此类账户前需注意以下事项：务必细读关于最低存款额、提前支取罚金或条件的细则条款；仔细阅读提供方的隐私政策以确保条款可接受；消费者还应避免在这些账户中存入大额资金，尤其是回报率较低的情况。

以下是几种常见的奖金联动储蓄账户：

储蓄赢大奖：全美130多家信用合作社提供该服务。会员每储蓄25美元即可获得一次抽奖机会，月度奖金25至1000美元不等，季度奖最高达5000美元。部分州还设有年度大奖，每月约分配150个奖项。账户需维持25美元最低余额，储蓄利率按各信用合作社一年期存单利率计算。会员可随时销户，但可能产生违约金。据管理该项目的信用合作社服务组织CU Solutions Group总裁兼首席执行官戴夫·亚当斯介绍，自2009年启动以来已发放超350万美元奖金。

Yotta储蓄：这款2020年推出的免费应用程序，客户账户中每存入25美元即可获得一张每周循环抽奖券。对于超过1万美元的余额，用户每增加150美元可额外获得一张奖券。无需新增资金即可持续获得抽奖机会。每张奖券需选择7个数字，每日开奖。匹配3个数字可赢得每张奖券10美分；匹配6个数字获奖4万美元。若7个数字全中则将赢得1000万美元头奖（目前尚未有人获得）。资金可随时提取。

Yotta的合作银行Evolve Bank & Trust提供FDIC保险保障。除特别促销活动外，用户每月可获得基于上月平均余额0.20%的年化收益率。Bankrate.com首席金融分析师Greg McBride指出，截至9月6日，全美储蓄账户和货币市场账户的最高年化收益率介于2.2%至2.55%之间。

Yotta创始人Adam Moelis表示，计入获奖概率后，账户持有人的平均年化收益率约为1.5%，“接近或超过多数银行利率。“他补充道：“我们虽非市场最高，但已相当接近。绝大多数银行的利率范围在0.01%至0.20%之间。”

账户持有人也可能幸运地赢得10%的奖励，或不幸地只获得0.20%的基础利率。Yotta每周都会在其网站上公布所有概率和奖品。他表示，奖品会不时更换，以保持趣味性并调整分配方式。

Yotta客户的储蓄利率可能随时变化，这取决于更广泛的利率情况。

Moelis先生表示，账户提供借记卡和信用卡服务。

Long Game：这款于五月初被Truist Financial公司收购的应用程序，通过游戏和奖品鼓励用户在FDIC保险的银行账户中储蓄。储户可以赚取数字“硬币”，用于玩数十种流行游戏并赢取现金。用户在其基础银行中储蓄越多，赚取的硬币就越多。客户无需支付费用即可玩游戏或使用该应用程序。他们还可以通过正确回答有关保险、投资和银行等主题的金融知识小问题来赚取硬币。

客户还可以设定个性化的储蓄目标，这些目标被分解为小任务。完成任务可以为用户赚取更多硬币。没有投资成分，用户不能在应用程序内花费实际资金。该应用免费下载且无任何费用。奖品由Truist提供。

Winokur Munk女士是新泽西州西奥兰治的作家。可以通过[email protected]联系她。

出现在2022年9月12日的印刷版中，标题为《金融应用以抽奖赢大钱吸引储户》。