《华尔街日报》：在美国，200万美元的退休生活是怎样的

对许多美国人而言，退休建议仅限于鼓励多存钱，或是警告他们储蓄不足。

但大多数人很少得到指导，也很少考虑在步入人生新阶段后该如何使用这些积蓄。无论距离退休还有几十年、几年还是几个月，人们都很难想象401(k)账户最终能换来怎样的生活。而消除对每年是否花费过多的焦虑更是难上加难。

“人们并没有真正思考过退休后的生活会是怎样的景象和感受，”密歇根州布莱顿的退休教练罗伯特·劳拉说，“他们很快意识到需要打发大量时间。你需要的不仅仅是一个财务计划，”他表示。

即便对于拥有可观储蓄的人，过去一年中他们的舒适感与焦虑感也经历了考验。不断上涨的通胀对养老金的侵蚀超出了许多人的预算或预期。与此同时，股市下跌蚕食了许多退休者的储蓄。

我们深入采访了四位储蓄充足、能舒适退休的人士，他们的净资产在200万至400万美元之间。他们分享了关于如何支配时间和金钱的见解，讲述了哪些事带来快乐或焦虑，以及他们对退休生活的期待与现实之间的差距。

这四位分别居住在美国不同地区，处于人生不同阶段——其中一位61岁刚退休，另一位则已年过八旬。

他们的经历揭示了当今退休人员（即便是拥有可观储蓄者）面临的多重挑战。他们还分享了关于退休后保持生活目标感的重要性建议，强调通过有偿或志愿工作保持社会参与度，并建议根据身体衰老等变化定期重新评估自身需求。

以下是他们的故事：

约翰·菲茨杰拉德在警队服役33年后，于三年前以警督身份退休。图片来源：贾斯汀·T·盖勒森/华尔街日报### 约翰·菲茨杰拉德

储蓄与投资：200万美元

年支出：14.4万美元

当约翰·菲茨杰拉德结束33年警队生涯、三年前以警督身份退休时，他的延期补偿计划价值约170万美元。

如今受股市回调影响，该账户缩水至约130万美元**。**这位61岁的马里兰州布鲁克维尔居民是三个孩子的父亲，他对此深感忧虑——这笔钱关系着他退休生活的质量。

“我眼睁睁看着血汗钱每天都在流失，“他说。

菲茨杰拉德认为自己还算幸运，因为他每月还能领取税后约6900美元的养老金（已扣除保险）。他在银行账户和大学储蓄基金等渠道另有约35万美元存款。

菲茨杰拉德先生展示警方赠送的退休礼物，以及他作为青少年棒球志愿教练和专员获得的奖项。图片来源：Justin T. Gellerson/华尔街日报截至目前，他和58岁的妻子吉尔·菲茨杰拉德尚未对投资组合进行调整。菲茨杰拉德夫人从事写作与编辑工作，已为退休储蓄约40万美元。

这对夫妇正感受到通胀的影响。他们需支付小儿子的大学学费，预计今年秋季这笔费用将上涨约5%，达到3.5万美元左右。

菲茨杰拉德先生估算，他们每月总支出约为1.2万美元，包括马里兰州住宅和特拉华州海滨别墅的房贷。夫妇俩共有约40万美元债务，含房贷和车贷。

他表示已减少食品采购量，但月账单仍从约300美元飙升至600美元。菲茨杰拉德先生说，由于袋装沙拉价格从约4.59美元上涨2美元后性价比过低，他们已不再购买这类曾钟爱的食品。

菲茨杰拉德先生为青少年棒球联赛整理帽子，他每周为此投入约30小时志愿服务。图片来源：Justin T. Gellerson/华尔街日报然而，高昂的生活成本并未打乱菲茨杰拉德先生紧凑的志愿者日程。每年3月至11月，他担任一支11岁少年棒球队的教练，并兼任当地青少年棒球联盟的专员。赛季期间，他每周投入约30小时在这项事业上，周末时光大多被占据。

“我妻子之所以允许我这么做，是因为她知道我乐在其中。“他说道。

他坦言，非棒球赛季时日子有时会显得漫长。他建议其他退休者培养能让自己期待的爱好，以免感到无聊。

展望未来，菲茨杰拉德计划约四年后出售马里兰州的住宅，迁居佛罗里达州以节省税款。

84岁的詹姆斯·康普顿在担任多家机构董事后，近期才完全退休。图片来源：凯文·塞尔纳/华尔街日报### 詹姆斯·康普顿

储蓄与投资：150万美元

年支出：10万美元

84岁的詹姆斯·康普顿直到最近才彻底退休。

尽管他早在十五年前就卸任了芝加哥城市联盟总裁兼首席执行官职务，但通过担任企业和非营利组织董事，他始终忙碌不已。

加入爱瑞尔投资公司、联邦爱迪生电力公司和菲尔德自然历史博物馆董事会时，他仍处于全职工作状态。得益于这些董事职位及其他收入，他每年能获得约15万美元报酬，这弥补了他全职薪水的大部分。过去十年间，他因年龄限制逐步退出所有董事会。

康普顿先生仍在偿还他位于芝加哥的三居室联排别墅约20万美元的抵押贷款，这让他感到担忧。图片来源：《华尔街日报》Kevin Serna如今他的社交节奏放缓了，但仍保持着活跃。过去康普顿每周要花约125美元与客户和寻求职业建议的人共进午餐。如今部分由于物价上涨，加上他最喜欢的一家午餐餐厅关闭，他每周外出用餐约两次而非五次，花费约60美元。

他仍乐于向包括莫尔豪斯学院在内的几家心仪慈善机构捐款，但由于通货膨胀和股市回调对其投资组合的影响，他减少了捐款金额。他估计今年向各慈善机构捐款总额约为8000美元，而去年捐款约1.5万美元。

康普顿先生估计其投资组合价值约150万美元，其中70%投资于股票共同基金。他对当前的市场波动和普遍的不确定性感到担忧。

“或许我该减少风险敞口，但我现在依然能睡个好觉。“他说。

由于物价上涨等原因，康普顿先生如今减少了商务午餐的频率。图片来源：《华尔街日报》Kevin Serna随着利率上升，他对自己仍在偿还的芝加哥三居室联排别墅20万美元可调利率抵押贷款感到担忧。他不确定明年贷款重置时的利率会是多少，因此正在考虑各种选择，包括最终出售房屋。

“不要带着房贷退休，“他说。

社会保障金帮助支付联排别墅的维护费用，他估计每年约为2000美元。

他现在比工作时花更多时间在健身上。每周四天，他会去当地健身俱乐部举重或上有氧课。

“我的医生说我非常健康，所以我计划尽可能长时间地继续学习和与他人交流，“他说。

朱迪·霍尔站在她拥有约30年的新泽西州海洋城海滩住宅前。照片：《华尔街日报》的埃利亚内尔·克林顿### 朱迪·霍尔

储蓄与投资：180万美元

年支出：11万美元

朱迪·霍尔2005年58岁退休时，拥有约200万美元，却不知道如何打发日子。为了寻找灵感，这位伯克希尔哈撒韦公司通用再保险前人力资源主管进行了为期七周的公路旅行，拜访退休的朋友们。

“我想知道退休的人整天都在做什么，“75岁的霍尔女士说，她形容自己曾经是个工作狂。

回到曼哈顿公寓后，霍尔女士增加了在圣巴塞洛缪教堂的志愿工作。她组织了一次会议，并顶替了一名休假员工。她还成为教堂与无家可归者收容所的联络人。

霍尔女士与她去坦桑尼亚旅行时购买的餐巾架，那次旅行包括为圣公会做志愿工作。照片：《华尔街日报》的Elianel Clinton“他们叫我超级志愿者。我很喜欢这个称呼，”霍尔女士说，她发现了一种新的生活目标。“我的座右铭是早上醒来，改变某个人的生活。”

在收容所，霍尔女士遇到了一个她至今仍保持亲密关系的家庭。

五年前，霍尔女士卖掉了她的一居室公寓，在佛罗里达州那不勒斯买了一套45万美元的公寓。

霍尔女士经常在她命名为‘鸡尾酒营’的海滩别墅招待客人。照片：《华尔街日报》的Elianel Clinton“我需要弄清楚我的下一步行动是什么。我不是一个能闲坐着的人，”霍尔女士说，她在一个课后项目中担任辅导老师，并在她的母校弗吉尼亚州罗阿诺克学院的董事会任职。

过去30年，霍尔女士在新泽西州海洋城拥有一栋名为“鸡尾酒营”的海滩别墅。她经常招待客人，包括一群高中朋友，他们印制了“鸡尾酒营”T恤。

霍尔女士生活中的一个重要支柱是她10岁的教女，教女是她在收容所结识的家庭的一员。

霍尔女士说，她很难适应没有工作结构和固定薪水的生活。

霍尔女士表示，她在Gen Re公司工作的37年间，每年将收入的6%存入401(k)退休账户，公司6%的匹配供款。退休时她积累了100万美元，并将养老金一次性领取，使总额再增100万美元。

尽管她在2008年金融危机前夕退休，但长期投资收益足以弥补大部分取款消耗，目前仍保有退休时200万美元中的180万美元。

如今霍尔女士在食品、汽油等日常开支上花费更多，但五年前从纽约搬到佛罗里达后生活成本大幅下降。她在佛罗里达的公寓和新泽西的海滨别墅之间分配居住时间。图片来源：Elianel Clinton/华尔街日报当前霍尔女士在本田雅阁的汽油、飞往罗阿诺克的机票等方面支出增加，但离开纽约后年支出从20万美元降至约11万美元。她每年领取2.5万美元社保金，并捐赠约3万美元。

由于拥有两处住宅，霍尔女士很少旅行，但计划明年游览爱尔兰和澳大利亚。她表示更倾向于精简生活而非消费：“我不需要更多物质”。

73岁的鲍勃·布拉德利比计划提前退休，但每年会从事2-6周的咨询工作。照片：Matthew Busch为《华尔街日报》拍摄### 鲍勃·布拉德利

储蓄与投资：100万美元

年支出：92,543美元

对鲍勃·布拉德利而言，退休来得比预想中更早。

“我一直热爱工作，本打算继续干下去，”73岁的布拉德利说道。他曾是雷神技术公司旗下喷气发动机制造商普惠公司的质量保证经理。

但在2015年，66岁的布拉德利因与主管意见不合离开了公司。

如今他仍以顾问身份工作。截至2018年，这位圣安东尼奥居民每年工作2至6周，常驻客户现场时住在酒店。

疫情期间，他暂停了顾问业务，在当地日均接种3000人的疫苗中心担任志愿者。该中心关闭前以每小时17美元的薪酬聘用他，负责分析提升运营效率的方案。

今年，布拉德利在犹他州帕克城某公司进行了10周咨询工作，扣除开支前收入约4万美元。

居家时，布拉德利的生活围绕健身房锻炼和烹饪展开。他帮朋友修理汽车，并与65岁的妻子约兰达·布拉德利一起维护共有的房屋，进行粉刷和小型修缮。

布拉德利自学金融市场知识并管理自己的投资组合。他与妻子约兰达在圣安东尼奥家中通过电视观看股市开盘。照片：Matthew Busch为《华尔街日报》拍摄布拉德利先生表示，帮助客户让他感到很有收获。“我想说我能够提供相当大的帮助，“他在谈到最近的咨询工作时说。“但帮助那些需要修车的人也很有意义。我会尽我所能帮助人们。”

尽管退休的时间出乎意料，布拉德利先生表示过渡并不困难，部分原因是他全身心投入了创办当地投资俱乐部的工作。

布拉德利先生还担任美国个人投资者协会德克萨斯州奥斯汀分会的董事会成员，该协会向会员传授市场和财务规划知识。他自己管理自己的资金。

2015年布拉德利先生退休时，他的401(k)账户余额为99万美元。尽管有取款，但由于市场波动和美国国税局要求账户持有人在72岁后开始提取资金，账户价值在12月31日上升到101.5万美元，之后下降到965,195美元。布拉德利先生去年的强制取款额为38,000美元。

布拉德利先生表示他并不担心。“我有信心能够活到现在。现在是市场的低谷，但它应该会回升。”

他说，他的妻子在葡萄酒行业工作，有两个小的投资账户，但从未存下多少钱，部分原因是她的职业生涯因他的工作变动而中断，他们曾搬到英国、印第安纳州和康涅狄格州。

布拉德利先生估计这对夫妇的房子价值约80万美元。他们还有138,000美元的抵押贷款未偿还。

布拉德利先生表示，过渡到退休生活并不困难，部分原因是他全身心投入了创办当地投资俱乐部的工作。照片：《华尔街日报》的Matthew Busch他的个人退休账户中约70%为股票，12%为债券，14%为现金，4%为商品。

布拉德利先生称，比计划提前退休最困难的部分是解决66岁至70岁期间的生活费用来源。他将社会保障金领取推迟到70岁，以确保每年获得44,000美元的更高福利。

尽管布拉德利夫妇保持了退休前的生活方式，但通货膨胀是一个担忧。

今年，他们每月支出9,200美元，高于2021年的8,400美元。6月份，他们支付了231美元的燃气和电费以及200美元的水费，几乎是2021年月平均水平的两倍。他们的食品杂货账单上涨了10%。但他们的医疗保险费用有所下降，因为布拉德利夫人能够从私人保险转为医疗保险。

联系Veronica Dagher，邮箱：[email protected]；联系Anne Tergesen，邮箱：[email protected]

刊登于2022年8月30日印刷版，标题为《如今在美国如何靠200万美元退休》。