美联储计划2023年推出期待已久的快速支付系统 - 《华尔街日报》

华盛顿——美联储计划在明年夏天推出期待已久的快速支付系统，官员们称此举将实现过时基础设施的现代化，并确保近乎即时的支付变得广泛可用。

新系统将使账单支付、工资支票和其他常见的消费者或商业转账能够快速且全天候进行，这与现有系统不同，现有系统在周末关闭，有时可能需要几天时间才能到账。去年，这些旧系统处理了超过290亿笔支付，价值近73万亿美元。

美联储的系统还将与另一家由大银行在2017年建立并推出的实时网络竞争，后者处理的支付量要小得多。

美联储即将推出的支付系统旨在降低成本并提高效率。图片来源：Graeme Sloan/Bloomberg News美联储表示，其系统FedNow将为市场提供第二个选择，以降低成本、提高效率并减少金融系统的脆弱性。这对一些不愿使用大银行系统的小型贷款机构可能具有吸引力。与另一系统一样，美联储将收取仅够收回成本的费用。

美联储副主席莱尔·布雷纳德在周一的演讲中表示，FedNow将“改变整个经济中日常支付方式”，“通过能够在任何一天的任何时间发送即时支付，并且收款人可以立即使用资金进行其他支付或有效管理现金流，为家庭和企业带来实质性收益。”

近年来主导美联储支付工作的布雷纳德女士表示，该服务将在2023年5月至7月间推出，测试阶段将于下个月开始。

美联储主席杰罗姆·鲍威尔和财政部长珍妮特·耶伦今年也在演讲中谈到了即将推出的支付系统。

该系统于2019年获得美联储批准，正值新技术颠覆了长期建立的资金转移流程。

尽管其他国家已迅速建立了近乎即时的支付系统，但美联储进展缓慢。

对数百万美国人来说，立即收到付款与一两天后收到付款至关重要。金融服务业的整个领域填补了当今支付系统留下的时间空白，包括发薪日贷款机构和支票兑现商店。它们实际上以高利率提供过桥贷款，以防止更昂贵的公用事业关闭和透支费用。

布鲁金斯学会高级研究员亚伦·克莱因表示，美联储在建立FedNow方面的缓慢——该项目已经进行了七年多——以透支费用、支票兑现费用和滞纳金的形式让消费者损失了数千亿美元。

纽约联储主席约翰·威廉姆斯和美联储副主席莱尔·布雷纳德上周在怀俄明州杰克逊霍尔研讨会上聆听美联储主席杰罗姆·鲍威尔的讲话。照片：David Paul Morris/彭博新闻FedNow的既定效益最初可能有限，因为该系统最初推出时并不具备确保全国范围内近乎即时支付的功能，比如与大型银行构建的现有即时支付网络实现所谓的互操作性。美联储表示互操作性是一个目标，但早期可能无法实现。

“我们一直在努力按时交付，但最终能够使用即时支付的美国企业和家庭数量将取决于金融服务提供商是否进行必要的投资以升级我们的支付基础设施，“布雷纳德女士表示。

目前，美国的电子银行系统部分依赖于两个主要网络，允许支付从一个金融机构转移到另一个金融机构。始于20世纪70年代的自动清算所系统通常提供隔夜交易，因此周一的支付会在周二显示在银行账户中。它也越来越多地提供同日支付转账。

由最大型银行拥有的实时支付系统网络速度更快，让客户可以选择几乎即时收到款项。该系统现在覆盖了超过一半的支票账户，尽管许多小型银行和信用合作社不是其中的一部分，而且并非所有支付在大型银行都通过该系统处理。该系统在第二季度处理了4120万笔交易，总额达180亿美元。

FedNow的成功程度可能有助于决定美联储是否在未来几年推进央行数字货币。与比特币等私人加密货币不同，美联储发行的央行数字货币将由美国中央银行支持，就像美联储支持实物货币一样。但美联储官员对其必要性存在分歧。

美联储理事米歇尔·鲍曼在本月初的一次演讲中表示，FedNow即时支付系统很可能解决许多支持者认为央行数字货币能解决的问题。其他人则表示，数字美元可以通过帮助向无银行账户的家庭扩展金融服务，并在未来的数字金融生态系统中提供安全的中央银行货币来源，从而对FedNow形成补充。

“我认为，在非常基础的层面上，两者都是需要的，”亚特兰大联储主席拉斐尔·博斯蒂克上周在接受《华尔街日报》采访时表示。

大型银行曾发起游说活动，试图阻止美联储开发新系统。这些银行在自己的即时支付系统上投资了超过10亿美元。行业官员表示，美联储系统的竞争前景无意中延缓了快速支付的普及。

“美联储2019年夏季的声明实际上冻结了市场并造成了混乱，”清算所支付公司产品开发和战略执行副总裁拉斯·沃特豪斯表示，该公司运营着银行的网络。

一些较小的贷款机构则鼓励美联储继续推进，担心最终在财务上受制于较大的竞争对手。

“一个值得信赖且可靠的政府运营服务，能够促进实时支付的采用，这是信用合作社所期待的，”代表约1000家信用合作社的全美联邦保险信用合作社协会高级副总裁格雷格·梅萨克表示。其中，只有约60家正在使用由大型银行拥有的现有实时支付网络。

写信给安德鲁·阿克曼，邮箱：[email protected]

刊登于2022年8月30日印刷版，标题为’美联储计划2023年推出更快支付系统’。