劳合社将把国家支持的重大网络攻击排除在保险范围之外——《华尔街日报》

James Rundle

2022-08-19

作者：詹姆斯·兰德尔2022年8月18日下午6:26（美国东部时间）|WSJ专业版伦敦劳合社表示，此举旨在确保保险公司明确说明其承保与不承保的范围。图片来源：伊恩·韦斯特/祖玛通讯社伦敦劳合社有限公司将从明年起要求其全球保险集团在独立的网络保险政策中排除由国家支持的重大黑客攻击。

劳合社是一个市场，大约75个承保人辛迪加在此聚集，为企业和个人提供保险。承保总监托尼·乔杜里在[8月16日的公告](https://assets.lloyds.com/media/35926dc8-c885-497b-aed8-6d2f87c1415d/Y5381 Market Bulletin - Cyber-attack exclusions.pdf)中表示，从3月31日起，当保险开始或续期时，辛迪加必须从保护免受黑客造成的物理和数字损害的政策中排除由国家支持的网络攻击。

公告称，此举旨在确保保险公司明确说明其承保与不承保的范围，因为国家支持的黑客攻击的传播和损害能力可能会在保险市场引发系统性风险。

乔杜里先生表示，政策至少必须包含排除因战争（无论是否宣战）造成的损失的条款，如果政策中没有单独的战争排除条款。它们还必须排除由国家支持的攻击对目标国家造成灾难性影响并损害其运作能力的情况。根据公告，还必须有一个强有力的程序来确定攻击的归属。

“网络风险仍是劳合社的优先承保领域，”公司代表表示，“上周在与市场协商后发布的指导文件，旨在确保我们作为市场能以专业审慎的态度承接这类复杂风险。”

虽然对公开宣战行为的免责条款相对明确，但判定国家支持的网络攻击归属却困难重重。美国官员此前指出，例如要区分犯罪组织是在单纯配合国家行动，还是实际充当国家代理人具有很大挑战性。保险经纪公司表示，判断是否达到触发免责条款的攻击损害程度同样复杂。

“对多数市场参与者而言，关键不在于国家行为本身，而是这类行为何时会引发财务层面的灾难性损失，”达信保险经纪公司美加地区网络保险产品主管格雷戈里·埃斯金斯表示，“这正是我们都在努力界定的问题。”

保险公司一直在探索如何收紧保单条款，特别是在新泽西州法官去年裁定默克公司胜诉后。该判决认定默克有权就2017年遭受的网络攻击获得保险赔付。默克曾受NotPetya病毒影响，据称最终花费14亿美元恢复运营。其财产意外险保险公司最初以战争免责条款拒赔。法官在该案中表示，不能合理预期默克事先知晓战争免责适用于此类事件，实质上判定常规战争行为免责条款不涵盖网络攻击。

保险公司对承保国家支持的网络攻击日益谨慎的部分原因在于这类攻击可能造成巨大的经济损失。包装食品公司亿滋国际也是NotPetya病毒的受害者，该公司声称因此次攻击遭受了1亿美元的损失，而英国国家医疗服务体系表示WannaCry病毒造成的损失超过1亿美元。美国政府已正式将NotPetya病毒归咎于俄罗斯，将WannaCry病毒归咎于朝鲜。两国均否认参与其中。

由于近年来针对各种规模企业的网络攻击激增，网络保险已成为日益重要的市场。过去几个月，随着保险公司更清楚地了解如何建模和为其承保的风险定价，该市场正经历一段重新调整期。

达信保险经纪公司美国和加拿大网络业务负责人托马斯·里根表示，劳合社的新要求代表了保险业对待网络风险的"演进"，但这些新规定也带来了困难。

“在某种程度上，就像所有事情一样，这是进两步退一步，“里根先生说。他表示，虽然该公告明确了劳合社的期望，但也给投保人带来了不确定性，比如如何归因特定的网络攻击。

战争除外条款多年来一直是网络保险行业内激烈辩论的话题，但俄罗斯2月入侵乌克兰重新引发了担忧，即重大网络攻击（如导致关键基础设施瘫痪的攻击）可能给保险公司带来灾难性损失。穆迪公司旗下评级机构穆迪投资者服务公司6月在一份报告中表示，网络保险市场相对年轻意味着条款和除外条款缺乏标准化。

“在美国的诉讼中，保险公司通常需要证明保险条款中的除外责任适用于该案件。在战争除外条款的情况下，这使保险公司承担了举证责任，”穆迪分析师在报告中表示。穆迪拒绝对劳合社的通告发表评论。

保险公司Coalition Inc.的首席执行官约书亚·莫塔表示，虽然劳合社的要求很重要，因为它试图消除关于何时何地适用除外责任的模糊性，但它也可能伤害黑客受害者。该公司提供专门的网络保险。

“另一个重要意义是，在政府归因之前，保单持有人可能无法获得保险公司的支持或关键服务，”他说。

劳合社市场协会——一个为管理代理或领导辛迪加的公司设立的贸易组织——在2021年11月提出了一系列合同条款草案，这些条款将把国家支持的网络攻击排除在网络保险的覆盖范围之外。劳合社在周二的通告中表示，使用这些条款将满足其要求。

致信詹姆斯·朗德尔，邮箱：[email protected]

本文发表于2022年8月19日的印刷版，标题为《劳合社将排除国家支持的黑客攻击》。