担心你的Equifax信用评分？以下是应对之策 - 《华尔街日报》

今年早些时候，艾可飞（Equifax） 在为期三周的时间内向贷款机构提供了数百万潜在借款人不准确的信用评分。如今，许多当时申请住房或其他贷款的人正急于确认这一错误是否影响到了自己。

艾可飞等信用报告公司录入消费者信用报告的信息包括其持有的金融账户类型、开立及关闭的账户、还款记录等。这些信息会生成信用评分，成为贷款机构审批申请时的关键参考因素之一。

在艾可飞的错误中，部分申请抵押贷款、汽车贷款和信用卡的借款人信用评分被调低或调高了20分以上。众议院金融服务委员会主席、资深民主党人玛克辛·沃特斯致信消费者金融保护局，要求在确保评分准确前禁止艾可飞向贷款机构出售信用评分。

如此幅度的信用评分变动可能导致贷款利率变化，甚至造成申请被拒。

“受影响的规模很大，所以很可怕，“房地产经纪人、买卖方数字服务平台Home Qualified总裁、抵押贷款银行家拉尔夫·迪布尼亚拉表示。

迪布尼亚拉称其公司已接到忧心忡忡客户的来电。许多人想知道自己的信用评分是否准确，另一些人则提出了一系列其他问题。以下是对部分常见问题的解答。

这是何时发生的？

据Equifax称，不准确的信用分数在2022年3月17日至4月6日期间被发送。该公司随后于5月开始向贷款机构通报这些错误。

“我们已确定，在问题发生的三周时间内，绝大多数信用分数并未发生变化，”Equifax美国信息解决方案总裁Sid Singh在公司声明中表示。“对于那些确实经历了分数变化的消费者，初步分析表明，只有少数人可能因此获得了不同的信贷决策。”

这会对我的抵押贷款产生什么影响？

抵押贷款机构通常会从三大信用机构获取信用报告：Experian、TransUnion，当然还有Equifax。Inside Mortgage Finance的执行主席Guy Cecala表示，通常，贷款机构会查看这三个分数，并从中创建一个“综合”分数。然后，他们根据这个分数决定是否批准申请以及提供的利率。

“关键在于，因为他们使用了三个机构的分数，Equifax的错误影响在一定程度上被稀释了，”他说。

Cecala先生表示，这样的变化不会导致大量人被错误地拒绝抵押贷款。如果贷款被拒绝，贷款机构必须发送拒绝通知，因此请查看该通知以了解原因。

更可能的危险是：这样的错误可能会影响贷款的利率，导致更高的利率，进而导致更高的抵押贷款还款额。

我如何知道自己是否属于受影响的消费者？

如果您在上述时间段内申请过抵押贷款、汽车贷款或新信用卡，您的信用评分可能已受到影响。

北卡罗来纳州凯里市Miller Lending Group创始人戈登·米勒建议，首先联系您的贷款机构。要求查阅抵押贷款档案，查看Equifax信用评分是否以某种方式被用于承保流程。核对该评分并与其他两家机构的评分进行比较。如果发现异常——例如明显低于其他评分——您可与贷款机构讨论这对贷款意味着什么。

如果我计划在未来几个月申请贷款该怎么办？

迪布尼亚拉先生建议在三家信用报告机构都设置提醒服务。这样未来若信用评分发生重大变化，您能立即收到通知。

用放大镜般仔细检查您的信用评分。若评分出现显著变化，应详细查看报告中指出的影响因素或贷款机构所述的变化原因。这些因素可能包括逾期付款、新开或关闭信用额度等。

“不要只看表面数字，“塞卡拉先生说，“如果您发现’奇怪，我从未逾期还款’，就需要提出异议。”

如何对信用评分提出异议？

若怀疑Equifax或其他信用报告机构的报告中存在错误，迪布尼亚拉先生建议首先直接向相关机构提交正式争议。每家机构都设有争议解决部门，允许您直接提交申诉。

在您的申诉中，请确保附上报告副本，并说明您为何对信息提出异议，以及为何希望更正或从报告中删除该信息。消费者金融保护局提供了申诉指南和模板信函样本供您提交申诉时使用。

每家机构都必须调查您的申诉并予以回复。若您要求更新或删除信息的申请被拒，仍可要求该机构在您的档案中添加争议说明。

联系邮箱：[email protected]

更正声明消费者金融保护局针对信用报告争议申诉提供了指南和模板信函样本。本文先前版本误将该机构名称写作"Consumer Finance Protection Bureau”（已于8月9日更正）。

本文刊登于2022年8月10日印刷版，原标题为《如何应对Equifax信用评分错误的影响》。