保险公司敦促企业降低气候相关风险——《华尔街日报》

FM Global此举正值人们对气候相关灾害日益担忧之际。图片来源：Steel Brooks/Las Vegas Review-Journal/Associated Press美国主要商业保险公司之一FM Global将为其约1500名保单持有人提供5%的年度保费减免，以激励他们更好地保护财产免受野火、洪水和飓风等风险的影响。

随着全球对气候相关灾难日益频繁和严重的担忧加剧，该公司正采取创新举措，提供其所谓的"韧性抵免"。这项抵免总额约3亿美元。

该公司正式名称为工厂互助保险公司，由保单持有人所有，相比上市同行具有更大灵活性，能够承受前期收入损失以换取长期理赔成本的降低。其客户包括许多全球最大企业，年均保费略超430万美元。

虽然并非家喻户晓，但该公司在保险界享有盛誉。成立于1835年，拥有悠久的防损传统。公司雇有2000名工程师，其中许多人会实地考察客户场所，帮助评估风险并制定风险缓释方案。

首席执行官马尔科姆·罗伯茨表示，FM Global不会监控资金用途，但相信客户会遵循工程师建议。高质量防洪屏障、阻燃隔热材料和更优屋顶可能是主要投入方向。

公司认为，这3亿美元投资有望消除超过1000亿美元的风险敞口。“许多解决方案其实非常简单，3亿美元将发挥巨大作用，“罗伯茨先生表示。他于1995年以损失预防工程师身份加入FM Global，今年1月出任CEO。若此次计划成功，后续可能推出更多类似信贷。

过去几年间，保险公司所称的"加固’住宅和商业建筑的举措变得愈发重要。2017年，加州野火与哈维、艾尔玛、玛丽亚飓风造成了超预期的巨大损失，给保险公司及其投保人敲响了警钟。这些灾害使当年成为保险业史上赔付成本最高的年份之一。

自2018年以来，美国商业保险价格已上涨约50%，据达信（Marsh McLennan）旗下保险经纪公司Marsh数据显示。罗伯茨称，FM Global的费率涨幅虽达两位数，但仍低于行业整体水平。

其他保险公司也提供损失预防服务，部分公司近期还在扩大相关业务。苏黎世保险集团表示，过去两年其北美"韧性解决方案"部门的财产风险工程团队已扩充10%以上，达到165名工程师。

FM Global并非首家通过保费优惠鼓励投保人采取更安全措施的保险公司。长期以来，保险公司一直为住宅、商业场所及车辆配备自动喷淋系统、烟雾探测器、防盗警报器和防风百叶窗等设施提供保费折扣。

但南卡罗来纳大学商学院风险管理教授罗伯特·哈特维格表示，FM Global推出的这类项目通过提供信贷来资助非特定改进措施，其模式似乎具有创新性。他预测，如果该计划取得成功，其他保险公司将"迅速效仿”。

罗伯茨先生指出，促使FM Global此时采取行动的因素包括：气候风险导致业务中断增加、投保人对ESG（环境、社会和公司治理）议题关注度提升，以及FM Global强劲的财务状况。

保险公司一直在扩展其防损服务和技术。图片来源：诺亚·伯杰/美联社此举出台之际，气候活动人士正对保险公司施加越来越大的压力，要求它们为减少碳排放做出更多努力。FM Global表示，活动人士在气候变化等许多关键问题上发挥着重要作用，但他们"完全不是"推出保费信贷计划的动机。

FM Global由一群担心火灾的新英格兰工厂主创立。如今，它拥有一个1600英亩的研究园区，其中包括一个7.2万平方英尺的自然灾害实验室，用于测试和认证建筑材料、防损产品和技术。

例如，为了确定建筑物抗损的方法，其研究人员会在屋顶下泵入空气，用风力机器爆破屋顶瓦片，并使用类似大炮的设备将大块木头射向目标。它还研究消防、电气危害和其他课题。

“企业必须了解自身风险，采取行动并购买适当的保险，鉴于当前事件发生的频率和严重性，这一点比以往任何时候都更为重要，”由行业资助的商业与家庭安全保险协会首席执行官罗伊·赖特表示，“这是当前的首要任务。”

致信 莱斯利·西斯姆，邮箱：[email protected]

刊登于2022年8月8日印刷版，标题为《保险公司降价以促进安全防护》。