第一张信用卡：年轻人（及父母）应该知道的事 - 《华尔街日报》

信用卡能帮助用户建立信用记录并提升信用评分。图片来源：iStockphoto/Getty Images办理信用卡是许多年轻人的待办事项。但如果收入不高，申请信用卡可能比他们想象的要困难。

过去信用卡公司发放信用卡比现在宽松得多，他们积极向年轻人营销，吸引他们申请信用卡。2009年联邦法律通过后，这些做法发生了变化，该法律对向未成年人和学生发放信用卡施加了各种限制。虽然该法律旨在遏制信用卡的过度发放，但也让许多年轻人更难获得信用卡。

Bankrate.com的高级行业分析师泰德·罗斯曼说，曾几何时，“申请信用卡太容易了”。他说，现在，“建立信用变得越来越难”。

对于想帮助子女办理信用卡的父母，以下是一些常见问题的解答。

我的孩子已经有借记卡了。他或她还需要信用卡吗？

虽然借记卡有其优势，但有些东西是借记卡无法提供而信用卡可以的。也就是说，信用卡能帮助用户建立信用记录并提升信用评分，这对日后购买房子或汽车等大件商品，甚至创业都至关重要。信用很少或没有信用会阻碍年轻人获得贷款或获得最优利率的能力，从而导致他们不得不支付更多的利息。

18岁申请首张信用卡需要满足哪些条件？

信用卡公司通常依据收入和信用记录等因素决定是否发卡。CardRatings.com编辑总监布鲁克林·洛厄里指出，根据规定，若申请人年龄在18至20岁之间，发卡机构必须要求其提供收入证明或担保人。该网站由上市公司QuinStreet Inc.运营，提供信用卡产品的评级与评测服务。但问题是，许多发卡机构不提供担保人选项，而多数18岁青少年收入水平难以达标。

2009年《信用卡法案》未明确规定年轻人申请信用卡所需的具体收入标准，这因发卡机构而异。但对于18至20岁的申请人，其申报收入必须为个人所得。父母定期给予的零用钱、工资与小费、信托基金收益、直接获得的投资收益或福利均可计入收入。洛厄里女士强调，年轻人不得申报父母收入（即使是在校学生），申请人可能需要提供银行对账单或W-2表格等证明文件。

21岁后有何变化？

洛厄里女士表示，申请人年满21周岁后，收入证明要求将放宽。此时申请人可申报预期可支配的家庭总收入，而不仅限于个人收入。例如，21岁及以上申请者可在信用卡申请中填报配偶或伴侣的收入。

那么，没有固定收入的人如何在18岁时获得信用卡？

父母可以将子女添加为其信用卡的授权用户。这样，年轻人就能拥有自己名下的卡片，并为未来建立信用记录。父母首先应确认发卡机构是否向信用局报告授权用户信息，以及是否包含完整的按时还款记录。根据信用局益博睿的数据，如果父母拥有长期良好还款记录且信用利用率较低（即仅使用总可用信用额度的一小部分），孩子将在建立信用记录方面获益最多。

添加授权用户有哪些缺点？

贷款树（LendingTree）首席信贷分析师马特·舒尔茨表示，将孩子设为信用卡授权用户存在风险。该公司运营着一个在线贷款市场，为寻求贷款和其他信贷产品的消费者提供服务。他说：“如果在给孩子卡片之前不了解情况，也没有就消费问题进行坦率讨论，很容易出问题。”

舒尔茨先生指出，授权用户对还款不承担法律责任，“如果他们疯狂购物，还款责任完全落在父母身上”。

Bankrate.com的罗斯曼先生表示，积极的一面是，许多发卡机构提供帮助父母追踪消费和设置消费限额的选项，这降低了相关风险。

我可以取消孩子的授权用户身份吗？

可以，但一旦取消孩子的授权用户身份，该信用卡的历史记录就会消失。这可能会降低您孩子的信用评分，因为它会影响年轻人信用历史的长度以及其信用利用率。

罗斯曼先生表示，假设年轻人有负责任的信用习惯，一个变通方法是保留孩子的授权用户身份，直到孩子的信用更加稳固。但他表示，这可能需要几年时间。

对于第一张信用卡，担保信用卡是否是一个选择？

也许吧。担保信用卡需要预先缴纳押金作为担保，通常是200到500美元。但信用卡发行机构仍需考虑消费者的还款能力，因此申请人仍需提供收入证明，即使是担保信用卡也是如此。

舒尔茨先生表示，不同的信用卡发行机构可能会以不同的方式处理这些情况。例如，他说，从年轻人拥有支票账户的银行申请信用卡可能会更容易。“由于支票账户的存在，该银行可能更愿意向你发放贷款，因为他们更了解你的财务状况。”他说。

在信用卡申请中撒谎是件大事吗？

信用卡申请是一份法律文件，伪造法律文件是严重的禁忌。这是一项联邦罪行，可判处最高30年监禁和高达100万美元的罚款。

虽然你可能认为不会被抓到，但金融机构在收入验证方面可能会非常警惕。没有必要冒不必要的风险。

温诺克·芒克女士是新泽西州西奥兰治的作家，可通过[email protected]联系她。

刊登于2022年8月8日印刷版，标题为《关于…年轻成人首张信用卡须知》。