当然，你有家庭保险但你的保额足够吗？——《华尔街日报》

你对房主保险了解多少？你是否购买了不需要的保障，或者缺少必要的保障？

尽管许多高端房主可以接触到专家——律师、理财规划师、保险代理人、风险经理——但实际上很多人保障不足。以洪水保险为例，2017年行业组织保险信息研究所发布的调查显示，近半数美国房主错误地认为他们的房屋保险会涵盖洪水造成的损失。事实并非如此。

“这只是围绕保险的一些误解之一，甚至一些最精明的房主也持有这些误解，”研究所副总裁洛雷塔·沃特斯说。

虽然大多数标准房屋保险确实涵盖管道爆裂或电器漏水造成的水损，但根据国家洪水保险计划，洪水被定义为在通常干燥的土地上出现过量积水，影响两英亩以上土地或两处以上财产，这种情况只有通过单独的洪水保险才能覆盖。

专家表示，随着个人职业发展和财富积累，保险审查变得更加重要。

“随着他们的房屋、贵重物品和个人财富价值增长，损失的风险也在增加，”Chubb个人风险服务承保执行副总裁斯科特·特勒说。这就是为什么与专业保险代理人合作如此重要——但定期与该代理人保持联系，向他或她更新可能影响你保险需求的生活和其他变化也同样重要。

以下是五种你可能没意识到自己需要的保险类型。

超额洪水保险。即使你购买了标准洪水保险，也可能不足以提供充分保障。通过国家洪水保险计划购买的保单对房屋结构的最高赔付额仅为25万美元，室内财物为10万美元。沃特斯女士表示，私人保险公司可为需要更高保额的人提供上限达1000万美元或更高的保单。埃里克森保险顾问公司总裁斯宾塞·M·霍尔丁最近为纽约火岛一栋海滨高层住宅办理了超额洪水保险，该保单为住宅提供330万美元保障，个人财产保额达90万美元。年保费：15,267美元。

珠宝收藏品保险。无论你的贵重物品是珠宝、艺术品还是葡萄酒收藏，都需要"贵重物品专项保险"来获得全额保障。标准房屋保险对这些物品的赔付有限，且出险时通常需扣除免赔额。平均费用：珠宝每1000美元保额约10美元；收藏品或艺术品每1000美元保额约2美元。

劳工补偿保险。该保险涵盖保姆、保洁员等家政人员因工受伤或患病产生的医疗费用及误工损失，美国多数州要求雇主必须购买。作为雇主，它也能使你免于承担赔偿责任。按5万美元年薪计算，年均保费约750美元。

网络安全保险。个人网络防护可覆盖身份盗用、黑客攻击、网络跟踪或骚扰造成的损失。“若您误点恶意链接导致身份被盗，网络安全保险可赔付被盗资金，并确保您获得重建生活和身份所需的财务与行政支持，“泰勒先生表示。年均保费：10万美元保额约250美元。

伞式责任险。高净值人士常成诉讼目标。当您住宅或汽车保单的基本责任限额不足以支付诉讼或事故费用时，伞式保单可提供超额责任保障。部分保单将辩护费用包含在最高保额内，而为高净值家庭定制的私人客户保单通常额外承担超限辩护费用。年均保费：双车家庭100万美元保额约200美元；每增加100万美元保额加收100美元。

若您正考虑通过保险增强资产保护，以下事项值得关注。

承保范围因公司差异显著。伊利诺伊州奥兰帕克霍顿私人客户集团业务负责人肯尼斯·西德洛夫斯基指出，好事达（Allstate）和州立农业（State Farm）等主流保险公司的保单，与丘博（Chubb）、PURE（专营高净值客群）等公司的产品存在明显差异。例如"临时生活费用险”（因火灾等灾害导致住宅无法居住时的生活开支赔付），主流保单设有赔付限额，但西德洛夫斯基表示高净值保险公司在多数州不设临时生活费用上限，将承担房屋重建期间的全程生活开销。

**产权至关重要。**许多高净值人士通过信托或有限责任公司持有房产产权。霍尔丁先生指出，房主常忘记将这些实体列为房屋保险的附加被保险人。这意味着若房产因任何原因面临诉讼，该实体及作为实际受益人的您可能无法获得保护。“有许多案例显示，信托或有限责任公司作为房产所有者因滑倒摔伤等事故被起诉，却无法获得理赔，“霍尔丁先生表示，“添加实体不会增加保费，但需获得保险公司批准。”

了解房屋重置成本。疫情导致的供应链中断使建材和人工成本飙升，这意味着重建房屋的费用可能已超出保单限额，导致许多业主投保不足。多数州的高净值专属保单通常涵盖"保证重置成本”（无论重建费用多高），但主流公司的保单可能留有缺口。“他们可能提供房屋保额外加20%至25%的额外赔付，之后便不再承担责任，“西德洛夫斯基先生说。请查阅保单确认当前限额，必要时提高保额以覆盖房屋全额重置成本。

刊载于2022年8月5日印刷版，原标题《您的保障够全面吗？》