银行开始利用信息共享工具侦测金融犯罪 - 《华尔街日报》

荷兰交易监控平台允许荷兰银行等参与机构共享匿名交易数据。图片来源：Paul Vreeker/REUTERS银行长期以来难以在日常处理的众多交易中识别非法活动，因为犯罪分子会通过跨机构转移赃款来掩盖踪迹，导致合规部门只能掌握其犯罪路径的片段信息。

这种情况正在发生变化——多国金融机构和服务商搭建的信息共享平台与通讯工具，有望大幅提升洗钱和欺诈行为的识别能力。

英国智库皇家联合军种研究院支持的研究项目发现，全球至少有15个信息共享计划。尽管多数国家禁止银行共享信息，但根据"金融情报共享未来"项目显示，近期若干举措在犯罪识别方面成效显著。

拥有信息共享平台的国家包括美国、英国、荷兰和爱沙尼亚。FFIS研究的这些平台在类型、用途和起源上差异显著：有的专注解决"钱骡"等特定问题，有的仅为参与银行提供安全通讯服务，还有的应用尖端技术协助银行履行深远的反洗钱义务。

一个前沿案例是荷兰交易监控平台（TMNL），由荷兰五大银行合资成立。这个公用事业式平台于2020年7月启动，允许参与银行如荷兰银行、荷兰国际集团和荷兰合作银行共享客户的加密交易数据。

通过与银行及荷兰金融情报部门合作，TMNL开发了模型，使成员机构能在共享数据中筛查可能暗示洗钱或恐怖融资的异常交易模式。隐私增强技术确保TMNL能从其监管的匿名数据池中生成预警，同时保护银行客户身份。

拥有约70名员工的私营机构TMNL对初步识别潜在洗钱活动的成果守口如瓶。首席执行官诺伯特·西格斯表示，TMNL仍处于试验阶段，尚未建立成效评估标准。他透露，该平台已生成约2000条预警，并移交相关银行进一步调查。

“我们本质上是个分析工厂，通过建立反洗钱模型来发现潜在模式，但预警调查仍由银行完成。“他解释道。

反洗钱法规要求金融机构监控交易并向监管机构报告可疑活动。尽管许多银行配备监测软件识别可疑交易，但TMNL通过数据聚合有望发现成员行单独难以察觉的模式。

西格斯先生表示，在某些情况下，TMNL模型生成的警报已促使银行向荷兰金融情报机构提交可疑活动报告，进而引发执法部门的进一步调查。

荷兰金融情报机构负责人亨尼·维尔贝克-库斯特斯对TMNL的工作表示赞赏。“这确实是将银行间信息交流与合作提升到新水平的直接方式，“她说，“我们对该倡议持非常积极的态度。”

FFIS研究中描述的一项早期试点项目，使TMNL和荷兰当局将绘制复杂反洗钱网络所需的时间从三周缩短至两天。维尔贝克-库斯特斯女士表示，与TMNL的合作经历了许多试错过程，该组织不断优化模型以产生更有价值的分析结果。

“最终多家银行提交了质量极高的报告，这些分析结论我们通过传统工作方式或许也能得出，但要多耗费数月时间，“她补充道。

TMNL目前的一个局限是其仅专注于银行的企业客户。虽然该平台采用的技术仅允许成员银行解读警报信息，但针对公司等法人实体的隐私保护措施远比对个人银行客户宽松。

数据隐私问题是多数国家更广泛采用信息共享平台的主要障碍之一。西格斯指出，TMNL的下一步计划是吸纳更多银行并加入个人客户的交易数据，但这需要立法明确此类信息共享如何符合欧盟严格的数据保护法规——荷兰政府正在考虑推进相关立法。

美国是最早为金融机构提供合法途径以共享客户信息来识别洗钱或恐怖主义融资活动的国家之一，这得益于9·11恐怖袭击后《美国爱国者法案》的颁布。但此类信息共享属于自愿行为，该渠道的使用率增长缓慢。

该法案促使服务提供商和金融机构建立了多个平台与合作关系。提供交易监控和案件管理产品的软件公司Verafin Inc.开发了一个消息门户，约2500家银行用户可通过该平台相互提交信息请求。

甲骨文公司正与Duality Technologies Inc.合作开发类似工具，该工具将包含自动化查询和响应功能——这意味着提出请求的金融机构无需向信息提供方透露查询行为的存在。

根据FFIS研究，美国五大银行组成的更正式联盟也取得了一些引人注目的成果。这个2015年启动的合作项目使参与机构能够整合调查资源，为执法部门提供了数千个新的潜在关注对象。

研究显示，美国及其他地区大多数此类合作仍相当有限。FFIS项目负责人尼克·马克斯韦尔指出，主要障碍在于既有的法律框架。他表示，各国政府需要制定明确政策，为推进信息共享计划铺平道路。

“技术不是问题，”他说。“关键在于国家是否有明确支持共享的政策环境，这很罕见。”

致信 Dylan Tokar，邮箱：[email protected]

刊登于2022年7月26日印刷版，标题为《信息共享工具助力银行打击洗钱》。