消费者金融保护局拟敦促银行扩大对支付服务诈骗的赔付范围 - 《华尔街日报》

华盛顿——据知情人士透露，消费者金融保护局正准备推动银行向更多客户退款，这些客户是涉嫌诈骗的受害者，涉及Zelle和其他转账服务。

这些人士表示，根据该局准备在未来几周发布的新指南，银行可能面临更高的要求，针对在这些平台上日益普遍的某些诈骗行为，例如当客户被诱骗将钱发送给冒充其银行代表的骗子时。

即将发布的指南尚未完成，可能会有所变化。它似乎主要针对与Zelle相关的一系列投诉，但可能适用于任何直接与消费者银行账户连接的其他支付服务，如Venmo。

转账服务在疫情期间蓬勃发展，当时人们避免使用自动取款机，并用数字转账取代现金和支票。Zelle在2021年记录了约18亿笔交易，总额达4900亿美元，是疫情前水平的两倍。

消费者金融保护局即将发布的监管指南可能要求银行向更多受骗客户退款，即使他们授权了欺诈交易。照片：Joshua Roberts/彭博新闻虽然支票可能需要数天时间处理，但Zelle和PayPal Holdings Inc.旗下的Venmo等转账平台允许人们几乎即时收发资金。这类转账通常免费，但往往无法撤销。

这些平台使用量的增长导致报告的诈骗案件增加，消费者权益倡导者和民主党议员抱怨银行未采取足够措施帮助被诱骗进行欺诈性支付的客户。

问题的核心在于，银行应对授权平台操作资金后才发现受骗的客户承担多少赔偿责任。七家大型银行拥有运营Zelle的公司Early Warning Services LLC，约1,700家金融机构向其客户提供Zelle服务。

Early Warning Services表示，保护消费者是Zelle及其合作机构的首要任务。

“作为网络平台，我们持续调整消费者保护措施以应对不断变化的欺诈威胁，”该公司在声明中称，“除自身努力外，我们还鼓励采取减少诈骗者作案能力的措施，并为消费者提供教育资源以增强防骗意识。”

PayPal未立即回应置评请求。

目前，银行通常只需对未经客户授权的支付进行赔偿。即将出台的监管指引可能通过将欺诈诱导交易（包括客户已批准的）视为未授权交易来改变这一标准。这可能要求银行对此类交易进行更多调查，并为更多客户提供损失赔偿。

消费者局发言人萨姆·吉尔福德表示：“关于支付诈骗的报告和消费者投诉急剧增加，金融欺诈对受害者可能造成毁灭性打击。消费者金融保护局（CFPB）正致力于防止进一步损害，包括确保金融机构履行其调查和差错解决的义务。”

银行和行业团体预计将反对对其法律义务的扩大解释。行业官员称，企业可能被迫削减服务或征收新费用，以覆盖如Zelle等平台的额外成本。其他人警告称，遏制诈骗的措施可能适得其反，为更多欺诈行为打开大门。

CFPB局长罗希特·乔普拉一直受到国会民主党人的压力，要求应对最近一波欺诈行为。图片来源：《华尔街日报》的贾里德·索雷斯“你冒着增加所谓‘友好欺诈’的风险，消费者可能滥用新的责任规则，”电子交易协会政府事务高级副总裁斯科特·塔尔博特说，“存在滥用的可能性。”

银行表示，新指引可能产生深远影响，使提供如Zelle等转账服务的风险过高。

“政策制定者采取的任何大幅改变点对点支付系统的行动，将在整个经济中产生连锁反应，损害数百万依赖快速电子支付支付账单和谋生的消费者、小企业主和独立承包商，”消费者银行家协会主席兼首席执行官林赛·约翰逊说。

新泽西州参议员鲍勃·梅嫩德斯等国会民主党人已要求消费者金融保护局（CFPB）局长罗希特·乔普拉解决他们所称的Zelle近期诈骗浪潮。一个关键问题是所谓的“自我对自我”诈骗，即骗子告诉消费者其银行账户被盗，并说服其使用Zelle向看似自己实为骗子控制的账户转账。实际上，骗子已将消费者的手机号关联至欺诈账户。

梅嫩德斯在4月26日与乔普拉的听证会上援引媒体报道称：“Zelle——这个全国最大银行拥有的转账平台——诈骗已泛滥成灾。银行明知这些骗局，却在加强Zelle安全性或赔偿受骗消费者方面无所作为。”

银行通常认定此类支付是客户授权的，因此没有法律义务赔偿客户损失——尽管部分银行自愿赔付。

消费者权益倡导者表示，Zelle等支付系统需在前端加强防错机制，并在问题发生后及时纠错。

“如果银行错误地将你的手机号关联到骗子账户，这就是应当纠正的错误，你理应拿回钱款，”美国国家消费者法律中心副主任劳伦·桑德斯表示。

BTIG金融服务公司政策研究总监艾萨克·博尔坦斯基指出，尽管即时支付需求将持续增长，但未来银行可能将更多成本转嫁给消费者。“关键在于参与银行的合规成本，以及费用结构变化后消费者的选择。”他说。

更正与补充说明

运营Zelle的公司是Early Warning Services LLC。本文早期版本错误地将该公司称为Early Warning Systems。此外，早期版本在第二次提及时将CFPB主任Rohit Chopra称为Rohit先生，应为Chopra先生。（已于7月19日更正）

联系作者Andrew Ackerman，邮箱：[email protected]

刊登于2022年7月20日印刷版，标题为《CFPB重点关注转账诈骗案》。