医疗债务正从信用报告中删除这对你意味着什么——《华尔街日报》

数百万美国人现在将在信用报告中看到更健康的账单记录，这将使许多人更容易租到公寓或申请贷款。

自7月1日起，三大信用报告机构已移除那些进入催收但后续已偿还的医疗债务。过去，这类债务会在报告中保留长达七年。

更多变革即将到来。从明年开始，信用报告还将清除所有500美元以下的未付医疗债务。根据消费者金融保护局数据，这两项改变合计将清除4300万美国人信用报告中约880亿美元医疗债务的70%。

消费者权益倡导者表示，清除这些污点将有助于部分人群通过房东、雇主的信用审查或申请贷款。有些人可能会看到信用评分小幅提升，另一些人则仅因删除历史债务记录而受益。

艾可飞、益博睿和环联这三大信用报告机构于三月宣布了这些报告惯例变更，此前一个月消费者金融保护局的报告曾建议"研究是否应制定政策彻底消除信用报告中的未付医疗账单数据"。

尽管消费者金融保护局数据显示未付医疗账单占第三方催收债务的58%，但该机构研究发现其对整体信用度的预测性不强。主导最广泛使用的FICO信用评分体系的研究也发现，已偿还医疗催收债务对个人还款能力的预测性甚至低于未偿还医疗催收债务。

“我们质疑这些记录是否由讨债公司故意添加，作为一种胁迫手段，在消费者信用报告上留下污点，迫使他们支付可能根本不知情的账单，”消费者金融保护局(CFPB)消费者信贷、支付和存款市场助理主任约翰·麦克纳马拉表示。

麦克纳马拉称，将这些小额债务纳入信用报告往往会促使消费者直接偿清，以避免在购车或购房时显示不良记录，即便债务信息可能存在误差。

消费者权益倡导者指出，这些改进措施无法帮助那些背负大额医疗债务的人群。凯撒家庭基金会报告显示，约1600万美国成年人拖欠医疗债务超过1000美元，其中300万人欠款超过1万美元。

从信用报告中删除已偿还的医疗债务并不会影响所有信用评分。消费者金融保护局表示，这主要取决于采用哪种评分系统。

2014年，FICO信用分在其最新模型FICO 9中剔除了已付医疗债务，但许多贷款机构仍沿用FICO 8系统。该公司称，对于仅有医疗债务被催收的人群，改用FICO 9后信用评分中位数可提升约25分，足以影响信贷决策。

麦克纳马拉补充道，许多雇主、房东和债权人不仅参考信用分数，还会查看原始报告——即使当前余额为零，仍会显示个人有过医疗债务催收记录。因此，彻底清除这些医疗债务痕迹带来的好处，将超越单纯的信用评分提升。

此外，个人可能需要等待数月才能得知医疗账单的最终金额，因为需要等待保险公司支付其承担的部分。消费者权益组织"社区催化剂"的马克·鲁卡维纳表示，这可能导致医院在收款过程中将正在支付的账单转交给催收机构。

为了解决这些时间问题，信用局还将未付医疗债务出现在信用报告前的宽限期从六个月延长至十二个月，为个人和保险公司提供了更多解决付款的空间，或在某些情况下对账单提出异议。

31岁的玛丽·凯斯特三年前担任空乘人员时紧急进行了囊肿切除手术。她原居住地科罗拉多州的健康保险未覆盖在佛罗里达州医院进行的近15,000美元手术费用。凯斯特女士申请了医院账单的经济援助但被拒绝，导致账单在不到六个月内被转交给催收机构。

“事情发生前后，我尝试申请新的信用卡，但屡遭拒绝，“凯斯特女士说。“无论我如何处理信用卡或学生贷款债务，[医疗债务]都阻止我提高信用评分。”

医疗债务不同于抵押贷款和汽车贷款，因为医院账单不会在治疗时立即提供给患者，而紧急情况下的患者无法根据价格选择医疗服务。“通常，你去医院是因为有紧急需求，“马里兰州消费者权益联盟执行董事玛塞琳·怀特说。

消费者可以通过在annualcreditreport.com上查看信用报告，确保这些债务已从信用记录中删除。

2020年6月至2022年6月期间，消费者金融保护局(CFPB)收到超过19,000起关于医疗债务催收的投诉。其中超过9,000起涉及催收本不应偿还的债务，原因包括保险公司或个人已清偿催收中的债务等。

麦克纳马拉先生表示，CFPB发现催收机构对其数据准确性极度缺乏信心，往往消费者刚对账单提出质疑，他们就会立即从系统中删除债务。

麦克纳马拉补充说，为避免后续问题，消费者应就任何错误联系信用报告公司，必要时可提交投诉。

本文发表于2022年7月12日的印刷版，标题为《信用报告删除部分陈旧医疗债务》。