加密货币即将进入你的信用卡——《华尔街日报》

加密货币如今是一种波动性投资，但包括Visa公司和Mastercard公司在内的信用卡机构押注，有朝一日加密货币将常规化地用于从食品、服装到机票的日常消费——它们不希望届时被时代抛下。

目前消费者可以通过主要由金融科技公司提供的Visa和Mastercard关联加密货币进行支付，但这仍属小众市场。且交易通常依赖第三方将加密货币兑换为当地法币。作为美国最大的信用卡网络，Visa和Mastercard表示正在研发自主处理加密货币支付的技术方案。若这些尝试成功，将标志着一个重大转折点——数十年来，这些支付网络首次实现以主流货币之外的资产进行结算。

目前，信用卡网络主要将其努力方向定位为服务银行、金融科技公司等商业客户。但这些举措最终可能深刻改变消费者与商家的交易方式。

这可能意味着未来使用加密货币充值的卡片购买三明治、服装等日常消费将变得普遍，就像借记卡关联支票账户一样。这也可能促使更多金融机构开始向消费者发行此类卡片，同时更多商家开始接受稳定币或其他加密货币支付。包括AT&T公司、Overstock.com公司和Chipotle Mexican Grill公司在内的部分企业已接受消费者使用加密货币付款。

不确定性依然存在。一个关键问题是，商家在接受加密货币支付时是否会找到完全绕过银行卡的途径，从而省去他们使用借记卡和信用卡时需缴纳的手续费。安全挑战也亟待解决。部分支付行业高管指出，需要全国性监管来要求金融机构为持有的加密货币提供准备金支持。

尽管近期加密货币暴跌令部分投资者动摇，但支付公司在过去类似市场下跌时仍持续推进加密货币支付计划，如今他们将继续坚持这一方向。Visa加密货币全球负责人Cuy Sheffield表示：“无论每日加密货币资产价格如何波动，我们始终看到现有客户和新兴开发者的持续关注。我们致力于…以长远视角看待加密货币对支付体系的影响，并全力为生态系统创造最大价值。”

加密货币的推进浪潮

过去五年间，加密货币已从主要局限于富裕投资者和千禧世代投机者的资产，逐渐发展为日常消费支付领域的潜在竞争者。据知情人士透露，美国主要信用卡网络担心，若不支持加密货币支付，可能错失这个日益壮大、未来或成主流的支付方式。

这些机构预判消费者将青睐此种支付方式。“虽然当前市场需求尚未显现，但未来可能爆发——这正是我们的投资动因之一，“万事达数字业务总监Jorn Lambert在去年投资者日活动中如是说。

其他大型支付公司正在扩展其加密货币服务能力。PayPal控股公司去年开始允许美国消费者使用加密货币付款。消费者无需使用预先绑定在PayPal的银行卡向商家支付，而是可以选择使用存储在平台账户中的加密货币。通过与区块链基础设施平台Paxos合作，这些加密货币在后台被转换为当地货币，随后PayPal将款项支付给商家。今年6月，PayPal宣布将允许持有平台加密货币的消费者用户向其他PayPal用户进行转账。

“我们站在支持加密货币将成为趋势的这一方，“PayPal区块链、加密货币与数字货币高级副总裁何塞·费尔南德斯·达庞特表示，“虽然无法确定距离主流应用还需三年还是五年，但我相信我们将在相对较短的时间内看到这一转变。”

支付行业高管指出，当客户询问是否可以使用银行卡购买NFT（与数字艺术品、收藏品、歌曲和视频相关联的数字通证）时，银行和其他发卡机构受到了警示。尽管NFT市场已有所降温，Visa和万事达卡仍视其为机遇，并开始与第三方合作进军该市场。

其中，总部位于迈阿密的金融科技公司MoonPay自去年起已支持使用Visa和万事达卡购买NFT。这项功能今年在最大NFT交易平台OpenSea以测试模式上线。当拥有加密货币钱包（或账户）的消费者使用银行卡购买特定NFT时，MoonPay会使用加密货币完成购买，随后按等值当地货币金额（平均附加约3%手续费）从消费者银行卡扣款，最终将NFT转移至持卡人账户。

尝试不同模式

Visa和万事达都将与美元等传统货币或其他金融资产挂钩的法币支持稳定币视为处理加密货币支付的试验场——尽管稳定币在近期市场动荡中也遭遇冲击。当消费者使用与稳定币关联的卡片完成支付后，这两家支付网络希望直接从发卡机构（银行或其他金融机构）接收稳定币付款，再将稳定币转至商户银行。

Visa还在测试将稳定币自行转换为当地货币并发送至商户银行的功能。该公司计划在今年年底前向全球部分市场推出后一项服务。

由于价格波动剧烈，许多美国银行不允许客户使用其发行的信用卡购买加密货币。银行担心若消费者购币后加密货币价格暴跌，持卡人更可能出现账单违约。

据知情人士透露，Visa正初步尝试与发卡机构共享更多涉及加密货币购买的交易信息，以便银行决定是否批准交易。他们表示，银行更愿意为消费额度较高的客户批准此类交易，同时也在考虑可能为这类消费设置单独且较低的额度限制。

部分信用卡公司正在探索加密货币日常支付的不同模式。今年4月，伦敦加密服务公司Nexo与万事达合作推出由持卡人加密货币支持的信用卡。该卡在欧洲地区发行，允许消费者以加密货币作为抵押品，获得最高达加密货币价值90%的消费额度。万事达会以当地货币完成支付清算。

如果抵押品的市场价格下跌过低，Nexo可能要求持卡人偿还部分未结余额或增加抵押品——否则Nexo可能出售部分抵押品以降低贷款价值比的风险。

Nexo表示计划在美国推出该卡，但未透露具体时间。

应对安全威胁

支付公司表示，加密货币卡支付面临安全漏洞问题。许多人将加密货币存储在交易所或其他易受黑客攻击的第三方服务钱包中，这意味着人们的加密货币可能消失。过去一年，大型加密货币交易所和平台已发生黑客攻击事件。

总部位于新泽西州萨默塞特的CompoSecure公司（摩根大通和美国运通等发卡机构合作开发金属卡的厂商，该功能最初用于高端奖励卡，现已推广至其他信用卡）去年提交了一项加密货币存储与支付安全应用的专利。

去年CompoSecure推出"Arculus"智能卡，可存储用户的加密货币私钥。消费者需通过指纹或面部识别打开应用，输入PIN码并将卡片轻触手机完成交易。目前该安全措施适用于出售加密货币和向他人支付。

CompoSecure表示正与主要发卡机构洽谈，这些机构考虑在其标准信用卡/借记卡芯片中加入该公司的安全功能，但未透露具体名称。未来用户或可通过轻触手机上的卡片，经生物识别等安全登录流程完成NFT等加密货币支付。

写信给AnnaMaria Andriotis，邮箱：[email protected]

刊登于2022年7月14日的印刷版，标题为’加密货币即将进入信用卡领域’。