千禧一代曾对自己的财务前景持乐观态度——但现在，情况大不相同了 - 《华尔街日报》

当年轻人正重新审视财务状况时，股市下跌无疑是雪上加霜。插图：丹尼尔·迪奥斯达多对我和朋友们来说，这是个令人焦虑的时期。

正如我之前所写，我的许多千禧一代同龄人在疫情期间过得相当不错（事实上好到让我心生愧疚）。我们保住了工作，存下了更多钱，因为消费机会变少了。许多朋友还借此机会重新规划人生——换工作、结婚、搬家——以追求更充实的生活。

这幅美好图景突然被打破了。

在幸运地经历了美股史上最长牛市后，我们这代人成年后首次遭遇持续的市场低迷。雪上加霜的是，通胀飙升正侵蚀我们的购买力和整体生活质量。而经济衰退的讨论更放大了焦虑，动摇了我们原本对舒适退休生活的信心。

连续数月像躲避瘟疫般回避查看401(k)账户后，我最近终于决定直面现实。没错，我确实倒吸凉气。但真正让我感到刺痛的时刻，是当我愚蠢地搜索"36岁时401(k)该有多少存款"时——铺天盖地的挫败感和无力感瞬间淹没了我。多数估算显示，我的存款远未达标，而黄金时代似乎已戛然而止。

‘振作起来’

作为一名年轻职场人士，我原以为自己把财务打理得相当不错。我将大部分工资投入雇主提供的退休计划，并充分利用了公司的匹配缴款。我开设了生息储蓄账户，还聘请了理财规划师。目睹一些家人为攒够退休金而挣扎后，这对我尤为重要。想到未来可能成为83%缺乏足够退休资产的非裔美国人中的一员，这个幽灵不仅笼罩着我，更拍着我的肩膀低语：“振作起来。”

更复杂的是，退休焦虑爆发的时机恰逢我们许多人因疫情封锁期间积累的储蓄，以及在疫情带来的生存恐惧驱动下，自以为获得了进行大胆尝试的奢侈机会。就我个人而言，我对纽约市的厌倦与日俱增，正如碧昂丝在2020年夏季单曲《黑人游行》中唱的那样，开始认真考虑"回到南方故乡，那里有我不被稀释的根脉"。市场低迷、通货膨胀加上我明显缺乏适当的长期储蓄，会否打乱我的全盘计划？

换言之，一年前我们多数人还觉得有足够安全感来重新规划人生。如今，有些人不禁怀疑：是否该重新审视这些新规划了？

一位辞去企业工作（同时放弃了雇主对401(k)计划的额外供款）转投非营利机构的朋友，当我发短信询问她对退休储蓄的感受时，她用大写字母回复“吓坏了”。和我类似，她也在疫情期间搬了家，为了独居承担了更高租金，每月住房开支增加了500多美元。

“除非能找到更高薪的工作——我的计划是到时就疯狂存钱——否则这种焦虑不会缓解，”她说，“但完全不知道何时才能实现。说实话真的很可怕。想到这已是我成年后要经历的第二次重大经济衰退，甚至觉得努力都是徒劳。”另一位曾将购房视为长期保障的朋友，在四次竞价失败后，被“涨到离谱”的房价打击得心灰意冷。

我们中有些人则承受着双重压力，比如在学术界工作的朋友：滞后的退休储蓄可能影响未来赡养父母的能力。“母亲想退休，但目前无法实现，这已经令人担忧，”他告诉我，“而我现在无力相助，内心实在愧疚。”

拒绝停滞

这一切都可能将我和朋友们推向困境：疫情曾让一切暂停，如今熊市和经济衰退的威胁似乎又要让生活再次冻结。

但我也明白停滞不是出路，我拒绝让生活第二次按下暂停键。咨询了几位专注退休储蓄规划的专家后，我了解到处于我这种境况的人——决心继续财务前行却不知具体路径——可以采取一些措施，在精神和资金上为当下做好准备。

Ally Financial的财富顾问高级总监妮可·科佩鼓励储户将市场波动视为特性而非缺陷。也就是说，如果我们想投资股市，波动就是我们必须要接受的现实。许多年轻投资者可能是第一次真正理解这一点。

她还建议我们研究其他类型的证券，比如房地产投资信托基金，并着重加强应急储蓄。

在另一条稍显难以下咽的建议中，科佩女士建议年轻退休储蓄者在当前低迷时期向401(k)账户追加投入，以她所称的"双曲线折扣价"为退休储备股票。当然，理财顾问们也提供了诸如遵循预算、自动化投资流程等永恒建议，让我们着眼长期目标而不被短期恐慌干扰。显然，“设置后遗忘"策略从未如此重要。

必须承认，其中一些建议对我而言更像是缓解焦虑的安慰剂而非解决方案。但这很自然：我无法消除生活中的不确定性，但可以减少它并学会与剩余的不确定性共处。若想度过金融风暴，现在就必须行动起来建造避风港。这远比掩耳盗铃、坐等风暴绕行有效得多。

麦科维先生是《华尔街日报》驻纽约记者。联系方式：[email protected]。